О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело НОМЕР

Р Е Ш Е Н И Е

ДАТА года

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.Ю.Фомина

при секретаре Ю.Н.Шурыгиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) к Хурматулину Олегу Асраровичу, Хурматулиной Любови Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) (далее ОАО «Челиндбанк») обратился в суд с иском к Хурматулину О.А., Хурматулиной Л.Ф. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с процентами, в котором просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере 351878,20 руб., из которых: сумма основного долга 167500 руб., просроченная задолженность по кредиту 138636,56 руб., проценты по кредиту 24879,33 руб., неустойка за просрочку основного долга и за несвоевременную уплату процентов 20862,31 руб., а просил обратить взыскание на заложенное имущество, а именно трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую Хурматулину О.А.

В обоснование своих требований истец указал, что ДАТА г. между ОАО «Челиндбанк» и Хурматулиным О.А. был заключен кредитный договор АДРЕС о предоставлении кредита в сумме 1 000 000 руб. на срок по ДАТА года с уплатой 17% годовых. В обеспечение исполнения обязательств банку было предоставлено поручительство Хурматулиной Л.Ф., а также заключен договор залога (ипотеки) трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, принадлежащей Хурматулину О.А. на праве собственности. Хурматулин О.А. не исполнил принятые на себя обязательства по своевременному гашению кредита, уплате процентов, а также обязательств по уплате пени за просрочку платежей. В связи с просрочкой возврата кредита и процентов ответчикам были вручены требования о погашении задолженности, однако требования истца остались не исполненными до настоящего времени. По состоянию на ДАТА г. общая сумма задолженности составляет 351878,20 руб.

Представитель истца ОАО «Челиндбанк» Морщинин В.В., действующий на основании доверенности л.д.29), в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал.

Ответчики Хурматулин О.А. и Хурматулина Л.Ф. в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме.

Признание иска ответчиками занесено в протокол судебного заседания, последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные ст.173 ГПК РФ, ответчикам судом разъяснены.

Заслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из кредитного договора НОМЕР от ДАТА г. л.д.9-11), заключенного между ОАО «Челиндбанк» и Хурматулиным О.А., Банк предоставил Хурматулину О.А. кредит в сумме 1 000 000 рублей, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит в срок по ДАТА г. и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых. При этом согласно п.5.1 договора заемщик обязался производить погашение кредита и процентов за пользование им ежемесячно по частям в размере и сроки согласно Графику погашения л.д.15).

В силу п.6 договора предоставление кредита Заемщику обеспечивается, в том числе, поручительством Хурматулиной Л.Ф. на основании договора поручительства НОМЕР от ДАТА г. л.д.12-14).

Как установлено в ходе судебного разбирательства сумма кредита по договору НОМЕР от ДАТА в размере 1 000 000 рублей была зачислена банком на расчетный счет, что подтверждается ордером-распоряжением о выдаче кредита л.д.22).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из искового заявления и пояснений представителя истца, подтверждается распечаткой лицевого счета заемщика л.д.55) заемщиком не производилось погашение суммы долга по кредиту и процентов в соответствии с графиком платежей начиная с ДАТА г.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Хурматулин О.А. нарушил сроки и порядок возврата полученного займа. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчиков суду не представлено.

В связи с допущенными просрочками истцом в адрес Заемщика и Поручителя были направлены письма от ДАТА г. с требованием о погашении задолженности по кредитному договору перед Банком в сумме 343061,11 руб. в срок до ДАТА г. л.д.23,24).

Поскольку ответчиком Хурматулиным О.А. нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании всей оставшейся суммы займа и процентов, исходя из положений ст.811 ГК РФ, являются законными.

В соответствии с п.1.4 Договора за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку 17% годовых, начисляемых на фактическую задолженность.

Согласно п.4 кредитного начисление процентов производится на остаток задолженности по Кредиту на начало операционного дня Банка со дня, следующего за днем зачисления Кредита на счет Заемщика, открытый в Банке, по день его возврата включительно.

Согласно представленного истцом лицевого счета заемщика л.д.55) и расчета сумма задолженности по кредиту на ДАТА г. составляла:

А) по просроченной задолженности по основному долгу – 138636,56 руб.

Б) по срочной ссудной задолженности - 167500 руб. (1000000 руб.- 693863,44 руб. (уплаченных ответчиком)- 138636,56 руб. (просроченная задолженность),

В) задолженность по погашению процентов – 24879,33 руб. (4628,54 руб.+ 4279,11 руб.+ 4421,73 руб.+ 4420,75 руб.+ 3992,35 руб.+ 3136,85 руб.):

За ДАТА г.: 333999,99 руб. * 17%/365 * 16 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 306250 руб. * 17%365 * 15 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 4628,54 руб.

За ДАТА г.: 306250 руб. * 17%/365 * 17 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 306250 руб. * 17%365 * 13 дней (с ДАТА по ДАТА г.)= 4279,11 руб.

За ДАТА г.: 306250 руб. * 17%/365 * 1 день (с ДАТА г. по ДАТА г.) +306250 руб. * 17%365 * 16 дней (с ДАТА по ДАТА г.) +306250 руб. * 17%365 * 14 дней (с ДАТА по ДАТА г.)= 4421,73 руб.

За ДАТА г.: 55500 руб. * 17%/365 * 12 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 250750 руб. * 17%365 * 18 дней (с ДАТА по ДАТА г.) + 55386,56 руб. * 17%/365 * 6 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 306136,56 руб. * 17%/365 * 13 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 4420,75 руб.

За ДАТА г.: 306136,56 руб. * 17%/365 * 17 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 306136,56 руб. * 17%365 * 11 дней (с ДАТА по ДАТА г.)= 3992,35 руб.

За ДАТА г.: 306136,56 руб. * 17%/365 * 17 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 306136,56 руб. * 17%/365 * 5 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) = 3136,85 руб.

Указанный расчет задолженности проверен судом и стороной ответчиков не оспаривается.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.7 кредитного договора в случае непоступления в Банк платежей в сроки, установленные согласно настоящему договору, Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно представленного истцом лицевого счета л.д.55), Заемщик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. С ДАТА г. погашение кредита Хурматулиным О.А. не производилось в объеме, установленном соглашением сторон. За указанный период по настоящее время ответчиками был внесен только один платеж ДАТА г. в размере 5000 руб.

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки является законным и подлежит удовлетворению.

Размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку гашения кредита на ДАТА г. составляет 20862,31 руб. (17799,85 руб. за несвоевременный возврат кредита + 3062,46 руб. за несвоевременную уплату процентов).

Указанный расчет неустойки также проверен судом на соответствие условиям договора и правильность математических действий.

Поскольку Хурматулиным О.А. были допущены нарушения условий договора о сроках и размерах внесения сумм в погашение полученного кредита и процентов за него, то указанные суммы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая изложенное, заявленные истцом требования о взыскании суммы непогашенного кредита и задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г. в соответствии с представленным расчетом по состоянию на ДАТАг., а именно суммы срочной ссудной задолженности в размере 167500 руб., суммы просроченной задолженности по кредиту в размере 138636,56 руб., суммы задолженности по процентам в размере 24879,33 руб., неустойки за несвоевременный возврат кредита и по просроченным процентам в сумме 20862,31 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

Согласно п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.(ст.363 ГК РФ)

Как следует из договора поручительства НОМЕР от ДАТА г. л.д.12-14) Хурматулина Л.Ф. обязалась при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору отвечать перед Банком солидарно, в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение убытков и судебных расходов (п.1.1; 1.2, 3, 4.1 договора поручительства).

Исходя из положений ст.173 ГПК РФ и обстоятельств дела, суд приходит к выводу о возможности принятия признания иска ответчиками, поскольку такое признание не нарушает закон и не затрагивает прав и интересов иных лиц.

Как следствие, подлежат удовлетворению исковые требования о солидарном взыскании с Хурматулина О.А., Хурматулиной Л.Ф. в пользу истца суммы срочной ссудной задолженности в размере 167500 руб., суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 138636,56 руб., задолженности по процентам по процентам в сумме 24879,33 руб., неустойки, за просрочку гашения кредита в размере 20862,31 руб.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге на основании ст. 341 ГК РФ.

В целях обеспечения исполнения Хурматулиным О.А. обязательств по кредитному договору, ДАТА г. между Хурматулиным О.А. и ОАО «Челиндбанк» был также заключен договор залога (ипотеки) недвижимого имущества. Согласно которому ОАО «Челиндбанк» было принято в залог от Хурматулина О.А. недвижимое имущество л.д.15-17): трехкомнатная квартира общей площадью 64,7 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС. По соглашению сторон общая залоговая стоимость, передаваемого в залог имущества, определена 1 200 000 руб. л.д.16).

В связи с неисполнением заемщиками Хурматулиным О.А. обязательств по возврату кредита и начисленных процентов истцом заявлено требование об обращение взыскания на предмет залога – вышеуказанный объект недвижимости, принадлежащий Хурматулину О.А.

В силу п. 2.2 Договора залога Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Аналогичные положения содержатся в заключенном сторонами договоре залога.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (ч.1).

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2).

Статьей 349 ГК РФ предусмотрен судебный порядок удовлетворения требований залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество, исходя из стоимости заложенного имущества.

Аналогичные положения содержатся и в ст.ст. 50, 51, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Поскольку нарушение обеспеченного залогом обязательства в настоящее время носят существенный характер, размер обязательств значительно превышает 5% от стоимости залогового имущества, ответчиками обязательства по погашению кредита не исполняются более 3-х месяцев, то суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Согласно ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

На основании изложенного, исковые требования ОАО «Челиндбанк» в части обращения взыскания на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру общей площадью 64,7 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС основаны на законе и подлежат удовлетворению.

При этом суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества: трехкомнатной квартиры общей площадью 64,7 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС, в размере 1 200 000 руб., в соответствии с требованиями истца и п.1.3 договора залога, поскольку указанная стоимость никем не оспаривается и была согласована сторонами при заключении данного договора.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ, «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Таким образом, суд считает необходимым установить способ реализации данного имущества – публичные торги.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6718,78 руб.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать солидарно с Хурматулина Олега Асраровича, Хурматулиной Любови Федоровны в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 351 878 (триста пятьдесят одна тысяча восемьсот семьдесят восемь) руб. 20 коп., из которых:

- 167 500 руб. срочная задолженность по кредиту,

- 138636 руб. 56 коп. просроченная задолженность по кредиту,

- 24879 руб. 33 коп. неуплаченные проценты,

-20862 руб. 31 коп. неустойка за просрочку гашения кредита и процентов.

Взыскать с Хурматулина Олега Асраровича, Хурматулиной Любови Федоровны в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) возмещение расходов по оплате госпошлины по 3359 (три тысячи триста пятьдесят девять) руб. 39 коп. с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, общей площадью 64,7 кв.м., принадлежащую Хурматулину Олегу Асраровичу, установив начальную продажную цену 1 200 000 (один миллион двести тысяч) рублей.

Установить способ реализации данного имущества – публичные торги.

Установить, что взысканные с Хурматулина Олега Асраровича, Хурматулиной Любови Федоровны в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) суммы подлежат уплате АКБ «Челиндбанк» (ОАО) из стоимости заложенного имущества.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий С.Ю.Фомин