О взыскании задолженности по кредитному договору

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА г. Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Карповой О.Н.

при секретаре Васениной М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» к Силкину Артему Викторовичу, Федосеевой Светлане Сергеевне, Сафронову Евгению Ивановичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (далее-Банк) обратился в суд с иском к Силкину А.В., Федосеевой С.С., Сафронову Е.И. о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г., заключенному с Силкиным А.В., в общей сумме 201 444 руб. 55 коп., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 3 614 руб. 44 коп.

В обоснование заявленных требований сослался на то, что заемщик Силкин А.В. по кредитному договору получил в Дополнительном офисе в г. Златоусте Уральского филиала ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» кредит в сумме 200 000 руб. на потребительские нужды на срок по ДАТА г. с уплатой 16 % годовых. Поручители Федосеева С.С., Сафронов Е.И. в соответствии с заключенными договорами поручительства приняли перед Банком солидарную ответственность за не исполнение обязательств заемщика. Силкин А.В. систематически нарушал сроки возврата кредита, начиная с ДАТА года, заемщик не вносил ежемесячные платежи по кредиту и уплате процентов, в результате чего образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам. Общая сумма взыскиваемой задолженности по кредиту по состоянию на ДАТА г. составляет 201 444 руб. 55 коп., из них: задолженность по кредиту – 154 408 руб. 47 коп., задолженность по погашению процентов – 44 835 руб. 10 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 700 руб. 98 коп.; штраф за нарушение сроков возврата кредита – 1 500 руб.

Впоследствии представитель Банка неоднократно уточнял исковые требования л.д. 93, 101), просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту по состоянию на ДАТА г. в общей сумме 200 873 руб. 37 коп., из них: задолженность по кредиту – 154 408 руб. 47 коп., задолженность по погашению процентов – 42 835 руб. 50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 1 380 руб. 40 коп.; штраф за нарушение сроков возврата кредита – 2 250 руб.

В судебном заседании представитель истца Филина Е.В. на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске и уточнении к нему.

Ответчик Силкин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании пояснил, что с иском согласен частично, не отрицает, что получил в Банке кредит на указанных в договоре условиях. В связи с тем, что его материальное положение изменилось, с ДАТА г. по ДАТА г. он не исполнял свои обязательства по договору, ДАТА г. внес платеж в размере 2 000 руб., ДАТА г. заплатил 1 000 рублей, ДАТА г. внес еще 1 000 рублей. Согласен с взысканием задолженности по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, не согласен с взысканием процентов за пользование кредитом на будущее время.

Ответчик Сафронов Е.И. с иском согласен частично, высказал позицию, аналогичную пояснениям Силкина А.В., не отрицает, что выступил поручителем по кредитному договору, заключенному между Силкиным А.В. и Банком. О наличии задолженности по кредитному договору ему было известно из требований Банка о погашении задолженности, однако никаких платежей в погашение кредита он не вносил.

Ответчик Федосеева С.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТАг. между ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» в лице начальника Дополнительного офиса в г. Златоусте Уральского филиала ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» ФИО4, действовавшего на основании доверенности НОМЕР от ДАТА г. и Силкиным Артемом Викторовичем был заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 15-17). По условиям договора Силкину А.В. был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские нужды под 16 % годовых на срок до ДАТА г. (п.1.2 договора).

Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 16% годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные договором, в соответствии с графиком возврата кредита (п.1.3 договора).

Возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, производится Заемщиком в соответствии с графиком платежей, согласно которому первый платеж должен быть внесен в сумме 1841,10 руб. в срок не позднее ДАТА г., размер ежемесячных платежей 4863,61 руб., последний платеж не позднее ДАТА г. в размере 4815,71 руб. (п. 4.1 договор, графикл.д. 18-19).

Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. Первым днем начисления процентов по кредиту является календарный день, следующий за днем фактического предоставления кредита. Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Проценты за последний месяц пользования кредитом уплачиваются не позднее срока, определенного в качестве срока для возврата кредита. Уплата процентов за пользование чужими денежными средствами и иных платежей на основании штрафных санкций, предусмотренных договором, производится Заемщиком по требованию Банка (п.п. 4.2, 4.3, 4.4, 4.5 договора).

В обеспечение исполнения обязательств Силкина А.В. по кредитному договору были заключены договоры поручительства НОМЕР, НОМЕР от ДАТА г. с Сафроновым Евгением Ивановичем т Федосеевой Светланой Сергеевной л.д. 21-22, 23-24).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 3.2.3 кредитного договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы, иные платежи, предусмотренные договором, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.п. 2.2.1-2.2.6 договора.

В случае предъявления требования о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям, заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафам в течение 15 календарных дней со дня направления Банком письменного требования о досрочном погашении задолженности.

Как следует из выписки из лицевого счета заемщика Силкина А.В. л.д. 47-48, 117), расчета срочной и просроченной задолженности по кредиту л.д. 11) заемщик в течение срока действия договора допускал неоднократные нарушения срока внесения ежемесячных платежей по кредиту, с ДАТА г. по ДАТА г. Силкин А.В. ежемесячные платежи не уплачивал. Последний платеж по погашению кредита был внесен им ДАТА г., суммы внесенные заемщиком ДАТА г., ДАТА г., ДАТА г. были направлены Банком на погашение просроченных процентов за пользование кредитом.

В течение ДАТА г. заемщику и поручителям Банком неоднократно направлялись требования о погашении образовавшейся просроченной задолженности (копии писем, почтовых уведомлений о вручении корреспонденциил.д.49-58). До настоящего времени они не исполнены.

Из представленных банком расчетов и платежных документов следует, что всего за период с ДАТА г. по ДАТА г. заемщиком внесено в счет погашения основного долга по кредиту 45 591 руб. 53 коп.

Непогашенная сумма основного долга составляет 154 408 руб. 47 коп. (200000 – 45591,53).

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такие требования предусмотрено п. 3.2.3 кредитного договора, а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита, длительное время не вносились суммы в погашение задолженности.

Из представленного Банком расчета следует, что по условиям кредитного договора заемщику начислены проценты за пользование кредитом за период срока действия кредитного договора (с ДАТА г. до ДАТА г.) в общей сумме 82 915 руб. 23 коп., на ДАТА г. уплачено – 40 080 руб. 73 коп. л.д. 116), по состоянию на ДАТА г. заемщиком фактически уплачено – 42 080 руб. 73 коп. л.д. 121).

Банк предъявил требования о взыскании с ответчиков не уплаченных заемщиком процентов за пользование кредитом в сумме 42 834 руб. 50 коп. (82915,23-40080,73).

Представитель истца Филина Е.В. пояснила, что указанная сумма процентов представляет собой рассчитанную и подлежащую уплате сумму, которую заемщик внес бы при условии исполнения условий договора до окончания срока его действия, то есть до ДАТА г.

Требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Взыскание причитающихся процентов, предусмотренных п. 2 ст. 811 ГК РФ, является санкцией за нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, и могут быть (но не обязаны) взысканы судом до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Последствия, вызванные нарушением заемщиком своих обязательств, компенсируются Банку в определенной части досрочным взысканием всей оставшейся суммы займа. Кроме того, взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время нельзя признать правомерным, поскольку период пользования ответчиком суммой кредита определить невозможно, а по условиям договора возможно досрочное погашение займа. При этом Банк не лишен права обращения в суд с требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата займа.

С учетом изложенного, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные по состоянию на ДАТА г. за вычетом уплаченных заемщиком в ходе судебного разбирательства сумм, не учтенных в расчете:

Согласно представленного Банком расчета на ДАТА г. по кредиту имеется задолженность по процентам в размере 20 695 руб. 55 коп. (расчетл.д. 116).

ДАТА и ДАТА г. заемщиком уплачено 2000 руб., которые Банк учитывает в счет погашения просроченных процентов (выпискал.д. 117).

Следовательно подлежат взысканию проценты в размере 18 695 руб. 55 коп. (20 695 руб. 55 коп. – 2 000 руб.).

В силу п. 6.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенного заемщиком, в установленные договором сроки, считается суммой просроченного кредита. За каждый день просрочки заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ, в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату суммы кредита. В связи с чем суд считает требования Банка о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами законными и подлежащими удовлетворению.

На основании вышеприведенных условий кредитного договора, Силкину А.В. начислены проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные суммы по кредиту по состоянию на ДАТА г. в размере 1 506 руб. 16 коп., из которых заемщиком погашено 125 руб. 76 коп. Расчет размера процентов л.д. 95) истцом произведен верно, судом проверен, ответчиками не оспаривается. Банком правомерно в расчете применена ставка рефинансирования ЦБ РФ 8,5% годовых, установленная на день предъявления иска и вынесения судебного решения.

В соответствии с п. 6.5 кредитного договора, согласно которому при каждом факте нарушения Заемщиком, установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, Заемщик помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает Банку штраф в размере 250 руб., истец просит взыскать с ответчиков штраф за нарушение сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов 2 250 руб.

Поскольку Силкиным А.В. было допущено 9 нарушений условий договора по срокам возврата кредита и процентов, то сумма штрафов в сумме 2 250 руб. также подлежит взысканию. Расчет задолженности по штрафам л.д. 96) истцом произведен верно, судом проверен, ответчиками не оспаривается.

Общая сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию, составляет 176 734 руб. 42 коп., из которых 154 408 руб. 47 коп. – сумма основного долга, 18 695 руб. 55 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 380 руб. 40 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 2 250 руб. – штрафы за нарушение сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов.

В силу п. 5.1 Кредитного договора сторонами определено, что предоставленный кредит обеспечивается поручительством Сафронова Е.И., Федосеевой С.С. (договоры поручительства НОМЕР от ДАТАг., НОМЕР от ДАТАг. соответственно). Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из договоров поручительства НОМЕР, НОМЕР от ДАТАг. л.д. 21-22, 23-24), поручители Сафронов Е.И., Федосеева С.С. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору отвечать перед Банком солидарно, в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

На основании вышеизложенного, общую сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г. следует взыскать солидарно с заемщика Силкина А.В., и поручителей Сафронова Е.И., Федосеевой С.С.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежат взысканию в равных долях понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 734 руб. 59 коп., т.е. по 1 578 руб. 23 коп. с каждого.

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» частично.

Взыскать с Силкина Артема Викторовича, Федосеевой Светланы Сергеевны, Сафронова Евгения Ивановича солидарно в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банка «АК БАРС» задолженность по кредитному договору в сумме 176 734 (сто семьдесят шесть тысяч семьсот тридцать четыре) руб. 42 коп., а также расходы по оплате госпошлины – по 1 578 (одна тысяча пятьсот семьдесят восемь) руб. 23 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия в решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.

Председательствующий О.Н. Карпова