О взыскании задолженности по кредитному договору

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТАг. Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Карповой О.Н.

при секретаре Братцевой Н.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к Масловой Ирине Васильевне, Глазуновой Светлане Юрьевне, Фатхутдиновой Галине Фасихуловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (далее-Банк) обратился в суд с иском к Масловой И.В., Глазуновой С.Ю., Фатхутдиновой Г.Ф. о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г., заключенному с Масловой И.В., в общей сумме 299 489 руб. 13 коп., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 4 594 руб. 89 коп.

В обоснование заявленных требований сослался на то, что заемщик Маслова И.В. по кредитному договору получила в Дополнительном офисе в г. Златоусте Уральского филиала ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» кредит в сумме 500 000 руб. на потребительские нужды на срок по ДАТА. с уплатой 19 % годовых. Поручители Никитина (после регистрации брака Глазунова) С.Ю., Фатхутдинова Г.Ф. в соответствии с заключенными договорами поручительства приняли перед Банком солидарную ответственность за не исполнение обязательств заемщика. Начиная с ДАТА года, Маслова И.В. не вносила ежемесячные платежи по кредиту и уплате процентов, в результате чего образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам. Общая сумма взыскиваемой задолженности по кредиту по состоянию на ДАТА г. составляет 299 489 руб. 13 коп., из них: задолженность по кредиту – 216 343 руб. 79 коп., задолженность по погашению процентов – 79 643 руб. 34 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 3 502 руб.

Впоследствии представитель Банка требования увеличил, просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту по состоянию на ДАТА г. в общей сумме 301 776 руб. 53 коп., из них: задолженность по кредиту – 216 343 руб. 79 коп., задолженность по погашению процентов – 79 643 руб. 34 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 5 789 руб. 40 коп.

В судебном заседании представитель истца Филина Е.В. на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске и уточнении к нему.

Ответчица Маслова И.В. с иском согласна частично, не отрицает, что получила в Банке кредит на указанных в договоре условиях. В связи с тем, что ее материальное положение изменилось, с ДАТА г. она не исполняет свои обязательства по договору. Согласна со взысканием просроченной суммы кредита в размере 108 033,29 руб., процентов за пользование кредитом в размере 32 664,41 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 789,4 руб. В остальной части – с иском не согласна. Кроме того, ответчица полагает, что при расчетах процентов за пользование кредитом следует применять п. 6.4 Кредитного договора, согласно которому, если срок возврата кредита наступил, а сумма кредита не возвращена, то проценты за пользование кредитом не начисляются, а начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами в размере двух ставок рефинансирования.

Ответчики Глазунова С.Ю., Фатхутдинова Г.Ф. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие. В судебном заседании интересы ответчиков представляла Маслова И.В., которая от имени третьих лиц высказала аналогичную позицию по иску.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТАг. между ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» в лице начальника Дополнительного офиса в г. Златоусте Уральского филиала ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» ФИО5, действовавшего на основании доверенности № б/н от ДАТА г. и Масловой Ириной Васильевной был заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 13-16). По условиям договора Масловой И.В. был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей на потребительские нужды под 19 % годовых на срок до ДАТА г. (п.1.1 договора).

Возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, производится заемщиком в следующие сроки: кредит не позднее 5 числа каждого месяца в сумме 8 333 руб.; проценты ежемесячно не позднее 5 числа каждого месяца, согласно графику (п.п. 4.1 договора, приложение НОМЕР к договору), первый платеж до ДАТА г., последний не позднее ДАТА г. (графикл.д. 17).

В обеспечение исполнения обязательств Масловой И.В. по кредитному договору были заключены договоры поручительства НОМЕР, НОМЕР от ДАТА г. с Никитиной Светланой Юрьевной и Фатхутдиновой Галиной Фасихуловной л.д. 18-21).

Никитина Светлана Юрьевнеа после заключения брака сменила фамилию на Глазунова (копия паспорта, свидетельства о бракел.д. 147).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктами 3.1.3, 3.1.4 кредитного договора, кредитор имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, а также начисленную неустойку в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом.

В случае предъявления требования о досрочном погашении задолженности по вышеуказанным основаниям, заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, начисленным процентам и неустойке в течение 15 календарных дней со дня получения требований о досрочном погашении задолженности.

Как следует из выписки из лицевого счета заемщика Масловой И.В. л.д. 90-91), расчета срочной и просроченной задолженности по кредиту л.д. 8-9) заемщик в течение срока действия договора допускала неоднократные нарушения срока внесения ежемесячных платежей по кредиту. Последний платеж по погашению кредита был внесен ею ДАТАг. В дальнейшем ежемесячные платежи заемщиком не уплачивались.

В течение ДАТА г. заемщику и поручителям Банком неоднократно направлялись требования о погашении образовавшейся просроченной задолженности (копии писем, почтовых уведомлений о вручении корреспонденциил.д.92-111). До настоящего времени они не исполнены.

Из пояснений Масловой в судебном заседании следует, что из всех уведомлений банка она лично получила только одно – от ДАТА г. Задолженность не погасила в связи с тяжелым материальным положением.

Из представленных банком расчетов и платежных документов следует, что всего за период с ДАТА г. по ДАТА г. заемщиком внесено в счет погашения основного долга по кредиту 283 656 руб. 21 коп.

Непогашенная сумма основного долга составляет 216 343 руб. 79 коп. (500000 – 283656, 21).

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такие требования предусмотрено п. 3.1.3 кредитного договора, а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований не имеется, поскольку заемщиком длительное время (более года) не вносятся суммы в погашение задолженности, доказательств наличия реальной возможности погасить образовавшуюся задолженность Маслова И.В. суду не представила.

Из представленного Банком расчета л.д. 10-11) следует, что по условиям кредитного договора заемщику начислены проценты за пользование кредитом за период срока действия кредитного договора (с ДАТА г. до ДАТА г.) в общей сумме 287 479 руб. 09 коп., фактически уплачено - 207 826 руб. 75 коп.

Банк предъявил требования о взыскании с ответчиков не уплаченных заемщиком процентов за пользование кредитом в сумме 79 643 руб. 34 коп. (287 479,09 – 207 826, 75).

Представитель истца Филина Е.В. пояснила, что указанная сумма процентов представляет собой рассчитанную и подлежащую уплате сумму, которую заемщик внес бы при условии исполнения условий договора до окончания срока его действия, то есть до ДАТА г. Разница в сумме начисленных процентов, указанной в графике возврата кредита и уплаты процентов, являющемся приложением к кредитному договору (247 630,60 руб.), и в расчете задолженности процентов за пользование кредитом (287 470,09 руб.) обусловлена тем, что заемщик нарушал сроки возврата кредита, поэтому банк на просроченную сумму задолженности начислял проценты за пользование кредитом.

Требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Взыскание причитающихся процентов, предусмотренных п. 2 ст. 811 ГК РФ, является санкцией за нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, и могут быть (но не обязаны) взысканы судом до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Последствия, вызванные нарушением заемщиком своих обязательств, компенсируются Банку в определенной части досрочным взысканием всей оставшейся суммы займа. Кроме того, взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время нельзя признать правомерным, поскольку период пользования ответчиком суммой кредита определить невозможно, а по условиям договора возможно досрочное погашение займа. При этом Банк не лишен права обращения в суд с требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата займа.

Возражения Масловой И.В. в части необходимости расчета процентов на будущее время на основании п. 6.4 Кредитного договора (исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ) правового значения не имеют, поскольку судом в удовлетворении требований Банка о взыскании причитающихся процентов отказано.

С учетом изложенного, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по состоянию на ДАТА г. в размере 43 153 руб. 75 коп., исходя из следующего расчета:

Согласно представленному Банком расчету л.д. 8-11), сумма начисленных банком процентов за период с ДАТА г. по ДАТА г. - 287470 руб. 09 коп.,

из них за период с ДАТА г. по ДАТА г. составляет 35 476 руб. 04 коп.: 3378,52 + 3491,14 + 3378,52 + 3491,14 + 3491,14 + 3378,52 + 3491,14 + 3378,52 + 3491,14 + 3491,14 + 1013,56;

проценты за период с ДАТА г. по ДАТА г. – 3491 руб. 14 коп.,

из них проценты за период с ДАТА г. по ДАТА г. составляют 1013 руб. 55 коп. (задолженность по кредиту на ДАТА г. в сумме 216 343,19 руб. х 19% : 365 дн. х 9 дн.);

фактически уплачено на момент вынесения решения 207 826 руб. 75 коп.

сумма неуплаченных процентов 287 470,09 - 207 826,75 - 35 476,04 - 1013,55 = 43 153, 75 руб.,

В силу п. 6.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенного заемщиком, в установленные договором сроки, считается суммой просроченного кредита. За каждый день просрочки заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ, в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату суммы кредита. В связи с чем суд считает требования Банка о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами законными и подлежащими удовлетворению.

На основании вышеприведенных условий кредитного договора, Масловой И.В. начислены проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные суммы по кредиту по состоянию на ДАТА г. в размере 5 789 руб. 40 коп. Расчет размера процентов л.д. 153) истцом произведен верно, судом проверен, ответчиками не оспаривается. Банком правомерно в расчете применена ставка рефинансирования ЦБ РФ 8,5% годовых, установленная на день предъявления иска и вынесения судебного решения.

Общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДАТА года, подлежащая взысканию, составляет 265 286 руб. 94 коп., из которых 216 343 руб. 79 коп. – сумма основного долга, 43 153 руб. 75 коп. – проценты за пользование кредитом, 5 789 руб. 40 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами.

В силу п. 5.1 Кредитного договора сторонами определено, что предоставленный кредит обеспечивается поручительством Никитиной С.Ю., Фатхутдиновой Г.Ф. (договоры поручительства НОМЕР от ДАТАг., НОМЕР от ДАТАг. соответственно). Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ.

В силу поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из договоров поручительства НОМЕР, НОМЕР от ДАТАг. л.д. 18-19, 20-21), поручители Никитина С.Ю., Фатхутдинова Г.Ф. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору отвечать перед Банком солидарно, в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков.

На основании вышеизложенного, общую сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г. по состоянию на ДАТА года, которая составляет 265 286 руб. 94 коп., следует взыскать солидарно с заемщика Масловой И.В. и поручителей Глазуновой С.Ю., Фатхутдиновой Г.Ф.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в равных долях понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 852 руб. 87 коп., т.е. по 1 950 руб. 96 коп. с каждого.

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» частично.

Взыскать с Масловой Ирины Васильевны, Глазуновой Светланы Юрьевны, Фатхутдиновой Галины Фасихуловны солидарно в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банка «АК БАРС» задолженность по кредитному договору в сумме 265 286 (двести шестьдесят пять тысяч двести восемьдесят шесть) руб. 94 коп., а также расходы по оплате госпошлины – по 1 959 (одна тысяча девятьсот пятьдесят девять) руб. 96 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия в решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.

Председательствующий О.Н. Карпова