О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело НОМЕР

Р Е Ш Е Н И Е

ДАТА года

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.Ю.Фомина

при секретаре М.Е.Емельяновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) к Лапунину Сергею Борисовичу, Лапуниной Елене Владимировне, Лепскому Сергею Анатольевичу, Чебыкину Игорю Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) (далее ОАО «Челиндбанк») обратился в суд с иском к Лапунину С.Б., Лапуниной Е.В., Лепскому С.А., Чебыкину И.Н. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с процентами, в котором просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере 181217,55 руб., из которых: сумма основного долга 50250 руб., просроченная задолженность по кредиту 95153,36 руб., проценты по кредиту 18052,89 руб., неустойка за просрочку гашения кредита 17761,30 руб., а также об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно автомобиль AUDI A6, ДАТА выпуска, номер кузова НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, автомобиль ГАЗ НОМЕР, ДАТА выпуска, шасси НОМЕР, номер двигателя НОМЕР.

В обоснование своих требований истец указал, что ДАТА г. между ОАО «Челиндбанк» и Лапуниным С.Б. был заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении кредита в сумме 300 000 руб. на срок по ДАТА года с уплатой 21% годовых. В обеспечение исполнения обязательств, банку было предоставлено поручительство Лапуниной Е.В., Лепского С.А. и Чебыкина И.Н., а также заключены договоры о залоге транспортных средств. Предметом залога являлись автомобиль AUDI А6, ДАТА выпуска, принадлежащий Чебыкину И.Н., и автомобиль ГАЗ НОМЕР, ДАТА выпуска, принадлежащий заемщику на праве собственности. Лапунин С.Б. не исполнил принятые на себя обязательства по своевременному гашению кредита, уплате процентов, а также обязательств по уплате пени за просрочку платежей. В связи с просрочкой возврата кредита и процентов ответчикам были вручены требования о погашении задолженности, однако требования истца остались не исполненными до настоящего времени. По состоянию на ДАТА г. общая сумма задолженности составляет 181217,55 руб.

Представитель истца ОАО «Челиндбанк», Морщинин В.В., действующий на основании доверенности л.д.33), в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал.

Ответчик Чебыкин И.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился.

Ответчики Лапунин С.Б., Лапунина Е.В., Лепский С.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались по месту регистрации. Лапунин С.Б. просил рассмотреть дело без его участия л.д. ).

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из кредитного договора НОМЕР от ДАТА г. л.д.10-11), заключенного между ОАО «Челиндбанк» и Лапуниным С.Б., Банк предоставил Лапунину С.Б. кредит в сумме 300 000 рублей, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит в срок по ДАТА г. и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21% годовых. При этом согласно п.4.1 договора заемщик обязался производить погашение кредита и процентов за пользование им ежемесячно по частям в размере и сроки согласно Графику погашения л.д.12).

В силу п.5 договора предоставление кредита Заемщику обеспечивается в том числе поручительством Лапуниной Е.В., Лепского С.А. и Чебыкина И.Н. на основании договоров поручительства НОМЕР, НОМЕР, НОМЕР от ДАТА г. л.д.13,14,15).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, сумма кредита по договору НОМЕР от ДАТА в размере 300 000 рублей была зачислена банком на расчетный счет, что подтверждается ордером-распоряжением о выдаче кредита л.д.27).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из искового заявления и пояснений представителя истца, подтверждается распечаткой лицевого счета заемщика л.д. ) Лапуниным с ДАТА. допускались просрочки по погашению полученного кредита, с ДАТА. платежи вносились не в полном объеме, а в дальнейшем не производилось погашение суммы долга по кредиту и процентов в полном объеме в соответствии с графиком платежей начиная с ДАТА. до настоящего времени.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Лапунин С.Б. нарушил сроки и порядок возврата полученного займа. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчиков суду не представлено.

В связи с допущенными просрочками истцом в адрес Заемщика было направлено письмо от ДАТА г. с требованием о погашении ссудной задолженности перед Банком в сумме 159598,25 руб. до ДАТА г. л.д.30).

Поскольку ответчиком Лапуниным С.Б. нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании всей оставшейся суммы займа и процентов, исходя из положений ст.811 ГК РФ, являются законными.

В соответствии с п.1.4 Договора за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку 21% годовых, начисляемых на фактическую задолженность.

Согласно п.3 кредитного начисление процентов производится на остаток задолженности по Кредиту на начало операционного дня Банка со дня, следующего за днем выдачи наличными через кассу Банка по день его возврата включительно.

Согласно представленного истцом лицевого счета заемщика л.д. ) и расчета сумма задолженности по кредиту на ДАТА г. составляла:

А) по просроченной задолженности по основному долгу – 95153,36 руб.

Б) по срочной ссудной задолженности - 50250 руб. (300000 руб.- 154596,64 руб. (уплаченных ответчиком)- 95153,36 руб. (просроченная задолженность),

В) задолженность по погашению процентов – 18052,89 руб. (2946,22 руб. + 2649 руб. + 2669,83 руб. + 2593, 36 руб. + 2509,70 руб. +2593, 36 руб. + 2091,42 руб.):

За ДАТА г.: 166800 руб. * 21%/365 * 20 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 16650 руб. * 21%365 * 1 день (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 150150 руб. * 21%/365 * 11 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 11650 руб. * 21%/365 *10 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 2946,22 руб.

За ДАТА г.: 11650 руб. * 21%/365 * 4 дня (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 150150 руб. * 21%/365 * 20 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 6650 руб. * 21%365 * 6 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 1650 руб. * 21%/365 * 8 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 150150 руб. *21%/365 * 10 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 2649 руб.

За ДАТА г.: 150150 руб. * 21%/365 * 20 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 33300 руб. * 21%365 * 8 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 116850 руб. * 21%/365 * 11 дней (с ДАТА по ДАТА г.) + 28553 руб. * 21%/365 * 3 дня (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 2669,83 руб.

За ДАТА г.: 145403,36 руб. * 21%/365 * 20 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 145403,36 руб. * 21%/365 * 11 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 2593, 36 руб.

За ДАТА г.: 145403,36 руб. * 21%/365 * 21 день (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 145403,36 руб. * 21%/365 * 9 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 2509,70 руб.

За ДАТА г.: 145403,36 руб. * 21%/365 * 20 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 145403,36 руб. * 21%/365 * 11 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 2593, 36 руб.

За ДАТА г.: 145403,36 руб. * 21%/365 * 20 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 145403,36 руб. * 21%/365 * 5 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 2091,42 руб.

Из справки по оплате, лицевого счета заемщика л.д. ) следует, что последние суммы в погашение процентов за пользование кредитом были внесены стороной заемщика ДАТА г. в размере 1350 руб. и ДАТА г. в размере 1720,6 руб., что было недостаточно на тот момент для погашения процентов по договору и образовалась задолженность в сумме 18052,89 руб. В дальнейшем выплаты в погашение процентов не производились.

Указанный расчет задолженности проверен судом и стороной ответчиков не оспаривается.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.6 кредитного договора в случае непоступления в Банк платежей в сроки, установленные согласно настоящему договору, Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно представленного истцом лицевого счета л.д. ), Заемщик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Внесенные в погашение кредита ДАТА г., ДАТА г., ДАТА г., ДАТА г. суммы в размере 16650 руб. в соответствии с п.4.2 договора были распределена истцом для погашения основной суммы долга по кредиту, а внесенная ДАТА г. сумма в размере 1350 руб. и ДАТА г. в размере 1720,6 руб. был распределены для погашения процентов за пользование кредитом. С ДАТА г. погашение кредита Лапуниным С.Б. не производилось.

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки является законным и подлежит удовлетворению.

Размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку гашения кредита на ДАТА г. составляет 17761,30 руб. (15144,51 руб. за несвоевременный возврат кредита + 2616,79 руб. за несвоевременную уплату процентов).

Указанный расчет неустойки также проверен судом на соответствие условиям договора и правильность математических действий.

Поскольку Лапуниным С.Б. были допущены нарушения условий договора о сроках и размерах внесения сумм в погашение полученного кредита и процентов за него, то указанные суммы также подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

Учитывая изложенное, заявленные истцом требования о взыскании суммы непогашенного кредита и задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г. в соответствии с представленным расчетом по состоянию на ДАТАг., а именно суммы срочной ссудной задолженности в размере 50250 руб., суммы просроченной задолженности по кредиту в размере 95153,36 руб., суммы задолженности по процентам в размере 18052,89 руб., неустойки за несвоевременный возврат кредита и по просроченным процентам в сумме 17761,30 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

Согласно п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.(ст.363 ГК РФ)

Как следует из договоров поручительства НОМЕР, НОМЕР и НОМЕР от ДАТА г. л.д.13-15) Лапунина Е.В., Лепский С.А., Чебыкин И.Н. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору отвечать перед Банком солидарно, в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение убытков и судебных расходов (п.1.1; 1.2, 1.4, 2.5.2, 3.1 договоров поручительства).

Таким образом, поскольку Лапуниным С.Б. ненадлежащим образом выполнялись обязательства по возврату кредита, процентов за пользование им, то с него и Лапуниной Е.В., Лепского С.А., Чебыкина И.Н. подлежит взысканию солидарно в пользу истца сумма срочной ссудной задолженности в размере 50250 руб., суммы просроченной задолженности по кредиту в размере 95153,36 руб., суммы задолженности по процентам в размере 18052,89 руб., неустойки за несвоевременный возврат кредита и по просроченным процентам в сумме 17761,30 руб.

Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит, поскольку не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств. Стороной ответчиков суду не представлено каких-либо доказательств уважительности причин ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

В целях обеспечения исполнения Лапуниным С.Б. обязательств по кредитному договору, ДАТА г. между ФИО8 и ОАО «Челиндбанк» был также заключен договор о залоге транспортного средства НОМЕР - автомобиля AUDI A6, ДАТА выпуска, номер кузова НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, государственный регистрационный знак НОМЕР. По соглашению сторон залоговая стоимость определена 210 000 руб. л.д.16-17,18).

Кроме того, между Лапуниным С.Б. и ОАО «Челиндбанк» был заключен договор о залоге транспортного средства НОМЕР - автомобиля ГАЗ НОМЕР, ДАТА выпуска, шасси НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, государственный регистрационный знак НОМЕР. По соглашению сторон залоговая стоимость определена 20 000 руб. л.д.19-20,21).

В связи с неисполнением заемщиком Лапуниным С.Б. обязательств по возврату кредита и начисленных процентов истцом заявлено требование об обращение взыскания на предмет залога – автомобиль AUDI A6, ДАТА выпуска, номер кузова НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, и автомобиль ГАЗ НОМЕР, ДАТА выпуска, шасси ХТН НОМЕР, номер двигателя НОМЕР.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге на основании ст. 341 ГК РФ.

Согласно договорам о залоге л.д.16-17,19-20), актов приема-передачи имущества л.д.24,26), перечней имущества л.д.22, 23) Чебыкин И.Н. передал в залог ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» транспортное средство автомобиль AUDI A6, ДАТА выпуска, номер кузова НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, также сдал паспорт указанного транспортного средства НОМЕР, а Лапунин С.Б, передал в залог ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» транспортное средство автомобиль ГАЗ НОМЕР, ДАТА выпуска, шасси ХТН НОМЕР, номер двигателя НОМЕР., и также сдал паспорт указанного транспортного средства НОМЕР.

Из пояснений представителя истца следует, что Лапунин С.Б. и Чебыкин И.Н. во исполнение условий договоров залога передали банку оригиналы ПТС на автомобиль.

В силу п.8.1 Договора о залоге в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Аналогичные положения содержаться в заключенном сторонами договоре залога, на основании п.7.2 которого заемщик не вправе каким-либо образом менять гражданско-правовой режим транспортного средства без предварительного согласия Банка л.д.12).

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (ч.1).

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2).

Статьей 349 ГК РФ предусмотрен судебный порядок удовлетворения требований залогодержателя исходя из стоимости заложенного имущества.

Поскольку нарушение обеспеченного залогом обязательства в настоящее время носят существенный характер, размер обязательств практически соответствует стоимости залогового имущества, ответчиками обязательства по погашению кредита не исполняются более 3-х месяцев, то суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенные автомобили.

На основании изложенного, исковые требования ОАО «Челиндбанк» в части обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль AUDI A6, ДАТА выпуска, номер кузова НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, и автомобиль ГАЗ НОМЕР, ДАТА выпуска, шасси НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

При этом суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества: автомобиля AUDI A6, ДАТА выпуска, в размере 210 000 руб., автомобиля ГАЗ НОМЕР, ДАТА выпуска, в размере 20 000 руб. в соответствии с требованиями истца и п.1.2 договоров о залоге, поскольку указанная стоимость никем не оспаривается и была согласована сторонами при заключении данных договоров.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3412,20 руб.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) удовлетворить полностью.

Взыскать солидарно с Лапунина Сергея Борисовича, Лапуниной Елены Владимировны, Лепского Сергея Анатольевича, Чебыкина Игоря Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 181 217 (сто восемьдесят одна тысяча двести семнадцать) руб. 55 коп., из которых:

- 50250 руб. срочная задолженность по кредиту,

- 95153 руб. 36 коп. просроченная задолженность по кредиту,

- 18052 руб. 89 коп. неуплаченные проценты,

- 17761 руб. 30 коп. неустойка за просрочку гашения кредита.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль AUDI A6, ДАТА выпуска, номер кузова НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, государственный регистрационный знак НОМЕР, принадлежащий Чебыкину Игорю Николаевичу, установив начальную продажную цену 210 000 (двести десять тысяч) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ГАЗ НОМЕР, ДАТА выпуска, шасси НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, государственный регистрационный знак НОМЕР, принадлежащий Лапунину Сергею Борисовичу, установив начальную продажную цену 20 000 (двадцать тысяч) рублей.

Взыскать с Лапунина Сергея Борисовича, Лапуниной Елены Владимировны, Лепского Сергея Анатольевича, Чебыкина Игоря Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) возмещение расходов по оплате госпошлины по 853 (восемьсот пятьдесят три) руб. 05 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий С.Ю.Фомин