Дело НОМЕР
Р Е Ш Е Н И Е
(заочное)
Именем Российской Федерации
ДАТА г. г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Руновой Т.Д.
при секретаре Шугаиповой Г.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Ковыляеву Андрею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Ковыляеву А.Н., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 275 311 руб. 41 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 4 353 руб. 12 коп.
В обоснование заявленных требований сослалось на то, что ДАТА г. между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Златоустовского филиала (далее Банк) и Ковыляевым А.Н. был заключен договор о предоставлении кредита в рамках программы «Народный кредит» путем подписания сторонами заявления НОМЕРНОМЕР и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 90 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,5% годовых. Заемщик свои обязательства перед Банком не исполнил. По состоянию на ДАТА г. задолженность Ковыляева А.Н. по кредитному договору составила 275 311 руб. 41 коп., из них: сумма основного долга по кредиту - 87 291,69 руб., проценты за пользование кредитом – 16 927,03 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 2 750 руб., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 168 342,69 руб.
В ходе рассмотрения дела Банк уточнил исковые требования, просил требование о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета читать как требование о взыскании суммы комиссии за обслуживание кредита л.д. 50 ).
Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Тымченко В.Н., действующий на основании доверенности от ДАТА года л.д.28), в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, против рассмотрения дела в заочном производстве не возражал л.д. 70 ).
Ответчик Ковыляев А.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил л.д. 63).
На основании определения суда дела рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Из материалов дела следует, что ДАТА года между ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) и Ковыляевым Андреем Николаевичем путем подписания Ковыляевым А.Н. заявления НОМЕРНОМЕР на предоставление кредита был заключен кредитный договор. л.д.10) В соответствии с распоряжением от ДАТА г. л.д. 14) на основании мемориального ордера НОМЕРНОМЕР на ссудный счет Ковыляева А.Н. Банком было перечислено 90 000 руб. ДАТА года л.д. 13 ).
Указанный договор был заключен в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Общие условия), которые были выданы ответчику при заключении кредитного договора. л.д.10, 15-16,34-38)
По условиям договора Ковыляеву Андрею Николаевичу был предоставлен кредит в сумме 90 000 рублей с начислением процентов за пользование кредитом в размере 19,5 % годовых на срок 60 месяцев (заявлениел.д. 10). Платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов, суммы комиссии и страховых платежей должны были осуществляться ежемесячно равными суммами в размере 2758,48 руб., начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, то есть с ДАТАг. (заявление -л.д.10, п.8.2.3 общих условий –л.д.36).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Во исполнение кредитного договора заемщиком в период с ДАТА г. по ДАТА г. было выплачено всего 9 352,01 руб., из них в счет погашения основного долга по кредиту 2 708,31 руб., в счет погашения процентов 5 017,44 руб., комиссии за обслуживание кредита 1 000 руб., в счет погашения штрафа за просрочку внесения очередного платежа 626,26 руб. (расчетл.д. 51-53).
По условиям договора заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользования кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в связи с просрочкой платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочкой в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка. (п.8.3.1, п.8.3.1.1 общих условий –л.д.36-37)
Как следует из искового заявления и подтверждается выпиской по счету НОМЕР л.д.17-19) Ковыляев А.Н. последний платеж по кредитному договору внес ДАТАг., до этого времени обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита также не выполнял.
Банк в праве потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 8.3 Общих условий. (п.8.7.1 Общих условий –л.д.38)
ДАТА года Банком направлено Ковыляеву А.Н. требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента получения требования. Требование было получено Ковыляевым А.Н. лично ДАТАг. л.д. 20-22).
До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Поскольку ответчиком нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании оставшейся суммы являются законными. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком суду не представлено.
Всего за период с ДАТА года по ДАТА года ответчиком было выплачено в счет погашения основного долга по кредиту 2 708 руб. 31 коп. Непогашенная сумма основного долга составляет 87 291 руб. 69 коп. (90 000 – 2 708,31).
Согласно расчету заемщик должен был уплатить проценты за пользование кредитом за период с ДАТАг. по ДАТАг. в сумме 21 944 руб. 47 коп. л.д.51-52) По состоянию на ДАТА года им уплачены проценты за пользование кредитом в размере 5 017 руб. 44 коп. Следовательно, заемщиком не погашены проценты за пользование кредитом в размере 16 927 руб. 03 коп. (21 944,47 – 5 017,44).
Условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой составляет 250 руб. л.д.10, 57) Согласно расчету по срокам уплаты комиссии с ДАТАг. по ДАТАг. начислено 3750 руб. (250 руб. х 15 мес.) Ковыляевым А.Н. оплачено 1000 руб. Таким образом, задолженность по уплате комиссии составляет 2 750 руб. (3750 руб. – 1000 руб.).
Как следует из искового заявления и расчета штрафа л.д. 53 ), истец просит взыскать с ответчика штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере 168 342, 69 руб.
Суд считает, что требования Банка о взыскании штрафа подлежат частичному удовлетворению.
В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.8.8.2 Общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и порядке указанному в тарифах. Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию ЗАО «Райффайзенбанк» штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% от суммы просроченной задолженности л.д. 58). С указанным размером штрафа Ковыляев А.Н. был ознакомлен при подписании уведомления о полной стоимости кредита. л.д.57)
Согласно расчету штрафов л.д.53) размер штрафа Ковыляева А.Н. составил 168 342, 69 руб., в том числе на сумму всей задолженности с ДАТАг. поскольку, как следует из материалов дела, ответчику ДАТА г. было выставлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита в течение 30 дней, которое не было им исполнено.
Указанный расчет штрафа судом проверен.
Ответчиком суду не представлено каких-либо доказательств уважительности причин ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
Вместе с тем, в силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При наличии задолженности основного долга по кредиту в сумме 87291,69 руб., процентов в размере 16927,03 руб., суд находит явно несоразмерной сумму заявленного к взысканию штрафа в размере 168968,95 руб. последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение ее суммы над суммой долга, длительность неисполнения обязательства, суд полагает неустойку несоразмерной последствиям нарушения должником обязательства, в связи с чем она подлежат снижению до 40000 рублей.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию, по состоянию на ДАТА года составляет 146968 руб. 72 коп., из которых 87291 руб. 69 коп. – сумма основного долга; 16927 руб. 03 коп. – проценты за пользование кредитом; 2 750 руб. – комиссия за обслуживание кредита; 40000 руб. 00 коп. – штраф за просрочку внесения очередного платежа.
Cсогласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
При подаче иска в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 4 353,12 рублей л.д.2-4). Поскольку требования Банка удовлетворены частично, с ответчика в его пользу подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3069,69 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ковыляева Андрея Николаевича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТАг. в сумме 146968 руб. 72 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3069 руб. 69 коп., а всего 150038 (сто пятьдесят тысяч тридцать восемь) руб. 41 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ковыляев Андрей Николаевич, не присутствовавший в судебном заседании, вправе обратиться в суд, вынесший решение, с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Т.Д. Рунова