О взыскании суммы

- -

Р Е Ш Е Н И Е

ДАТА года

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Фроловой Г.А.

при секретаре Журавлевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Москалеву Сергею Владимировичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее - ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Москалеву С.В. о взыскании суммы кредита с причитающимися процентами, в котором просило взыскать сумму долга в размере 214042,19 руб., проценты за пользование кредитом в размере 27695 руб., комиссию за ведение счета в размере 9689,61 руб., штраф за нарушение сроков возврата основного долга размере 106815,39 руб., штраф за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом в размере 485,65 руб., штраф за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере 164,15 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что ДАТА г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и Москалевым С.В. был заключен кредитный договор НОМЕР на предоставление кредита в сумме 300000 руб. В соответствии с условиями договора ответчик обязался возвратить указанную сумму в предусмотренный договором срок 42 месяца и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 12,5% годовых, ежемесячную комиссию в размере 570 руб. и штраф за просрочку ежемесячного платежа 0,9% от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. В нарушение условий кредитного договора Москалев С.В. не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив график платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДАТА г. долг заемщика перед банком составляет 358891,99 руб.

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Москалев С.В. в судебном заседании признал исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу и задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом. С исковыми требованиями в части взыскания пени за нарушение сроков возврата основного долга, комиссии за ведение счета не согласился. Ходатайствовал о снижении штрафа за нарушение сроков возврата основного долга в связи с его несоразмерностью последствиям неисполнения обязательств. Также ответчик просил отказать истцу во взыскании комиссии за ведение счета, ссылаясь на нарушение своих прав включением в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение счета.

Признание иска ответчиком занесено в протокол судебного заседания, последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные ст.173 ГПК РФ, ответчику судом разъяснены.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из кредитного договора, заключенного путем подписания ЗАО «Райффайзенбанк» и Москалевым С.В. Заявления НОМЕР на предоставление кредита «Кредиты наличными» л.д.5), тарифов по потребительскому кредитованию л.д.8), а также Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан л.д.9-19), ДАТА г. Банк предоставил заемщику Москалеву С.В. кредит в сумме 300 000 рублей сроком на 42 месяца, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит в установленный срок и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых на остаток ссудной задолженности и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 570 руб.

По условиям соглашения о предоставлении кредита ответчик обязан был ежемесячно не позднее 17 числа вносить в погашение долга сумму 9425,49 руб.

Как следует из материалов дела сумма кредита по договору НОМЕР от ДАТА г. в размере 300000 рублей была перечислена банком Заемщику на его расчетный счет, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.8.7.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов, и потребительских кредитов граждан, банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении Клиентом обязательств по Кредитному Договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна л.д.17об.). Таким образом, соглашением сторон также предусмотрено право кредитора на досрочное взыскание всей суммы долга при просрочке внесения очередного платежа.

Как следует из искового заявления и подтверждается выпиской по счету НОМЕР л.д.22-29) Москалев С.В. не вносил в погашение долга денежные средства с ДАТА. до ДАТА. На момент рассмотрения дела размер основного долга составляет 214042,19 руб. Данный факт ответчиком подтвержден в судебном заседании.

Поскольку ответчиком нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании оставшейся суммы являются законными. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено.

Согласно Заявлению на предоставление кредита, за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере 12,5% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, которые начисляются ежемесячно на сумму задолженности, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 или 366). Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются Заемщиком по дату фактического возврата просроченного основного долга (п. 3.10,3.11,8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан).

В соответствии с Заявлением на предоставление кредита также за ведение ссудного счета Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию в сумме 570 руб.

Согласно представленных истцом выписок из лицевого счета заемщика л.д.22-29) и расчета л.д.20), сумма задолженности по кредиту на ДАТА г. составляла:

А) по задолженности по основному долгу - 214042,19 руб.

Б) по задолженности по начисленным проценты за пользование кредитом - 27695 руб.

Указанный расчет задолженности проверен судом и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, поскольку в соответствии с заключенным кредитным договором у Москалева С.В. возникли обязательства по возврату кредита, процентов за пользование им, которые ответчиком надлежащим образом не исполнены, ЗАО «Райффайзенбанк» обоснованно предъявлено требование о взыскании указанных сумм в судебном порядке.

В связи с изложенным, а также учитывая признание иска ответчиком в данной части, требования банка о взыскании суммы задолженности по уплате просроченного основного долга в размере 214042 руб. 19 коп. и уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 27695 руб. подлежат удовлетворению.

Расчет штрафа за нарушение сроков возврата основного долга и процентов, представленный истцом л.д.20), ответчиком также не оспаривается. Согласно данному расчету на ДАТА г. размер штрафа за нарушение сроков возврата основного долга составил 106815 руб. 39 коп., за нарушение сроков возврата процентов 485 руб. 65 коп. Расчет размера штрафов истцом произведен верно, проверен судом на соответствие условиям договора и правильность математических действий, ответчиком не оспаривается.

Поскольку ответчиком не оспаривается факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, то ЗАО «Райффайзенбанк» также обоснованно предъявлено требование о взыскании с Москалева С.В. указанных сумм.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик в судебном заседании пояснил, что перестал осуществлять выплаты по кредитному договору в ДАТА в связи с тем, что потерял работу, банк обещал ему снизить размер штрафных санкций за задержку платежей с 0,9 % до 0,1%, сделать реструкторизацию долга, но так и не выполнил своих обещаний, после устройства на работу в ДАТА ответчик возобновил текущие платежи и вносит их регулярно до настоящего времени.

Руководствуясь принципом разумности и справедливости, учитывая конкретные обстоятельства дела, а также размер обязательств ответчика, период просрочки, суд считает заявленные требования о взыскании штрафа за нарушение сроков возврата основного долга в размере 106815 руб. 39 коп. явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства, и полагает возможным уменьшить размер штрафа за нарушение сроков возврата основного долга до 1000 руб. Оснований для снижения размера штрафа за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом суд не находит.

Кроме того, истец просит взыскать с Москалева С.В. задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета в размере 9689 руб. 61 коп. и штрафа за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере 164 руб. 15 коп.

Доводы Москалева С.В. о незаконности взимания комиссии за ведение счета суд находит заслуживающими внимания.

Согласно Заявлению на получение кредита, п. 8.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, кредитным договором предусмотрена уплата сумм комиссий за обслуживание счета и страховых платежей. Клиент уплачивает Банку комиссию за обслуживание счета в размере процентной ставки (0,19%), установленной тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от ДАТА года НОМЕР предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от ДАТА г. НОМЕР), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Следовательно, условие об установлении комиссии за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя и является согласно ст. 168 ГК РФ ничтожным.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 9689 руб. 61 коп. и штрафа за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере 164 руб. 15 коп. не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 5632 руб. 23 коп.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Москалева Сергея Владимировича в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 243 222 (двести сорок три тысячи двести двадцать два) руб. 84 коп., из которых:

- основной долг в размере 214042 руб. 19 коп.,

- проценты за пользование кредитом 27695 руб.,

- штраф за нарушение сроков возврата основного долга 1000 руб.,

-штраф за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом 485 руб. 65 коп.

Взыскать с Москалева Сергея Владимировича в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» возврат госпошлины в сумме 5632 (пять тысяч шестьсот тридцать два) руб. 23 коп.

Отказать Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» в удовлетворении исковых требований к Москалеву Сергею Владимировичу в части взыскания штрафа за нарушение соков возврата основного долга в размере 105815 руб. 39 коп., комиссии за ведение счета в размере 9689 руб. 61 коп., а также штрафа за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере 164 руб. 15 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Г.А.Фролова

НОМЕР

НОМЕР