Дело НОМЕР
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Руновой Т.Д.,
при секретаре Шугаиповой Г.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Шахбарян Артуру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Общество c ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Шахбарян А.А. о взыскании долга по кредитному договору в сумме 247 027 рублей 77 копеек, состоящего из текущего долга по кредиту в размере 97 863 руб. 79 коп., срочных процентов на сумму текущего долга - 11 677 руб. 98 коп., долга по погашению кредита (просроченный кредит) - 41 437 руб. 18 коп., долга по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) -13 342 руб. 82 коп., долга по уплате комиссии - 82 706 руб. 00 коп.
В обоснование исковых требований Банк указал, что ДАТА года Шахбарян А.А. обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении кредита на сумму 150 000 рублей. Банком указанные денежные средства были перечислены на личный счет клиента. Кредитный договор считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет заемщика. Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, которому присвоен номер НОМЕР Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик был обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны были получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Ответчик в нарушении условий договора и ст. ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА г. составляет 247 027,77 руб.
Представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие л.д. 46).
Ответчик Шахбарян А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. В письменном заявлении указал, что сумму задолженности по кредитному договору не оспаривает, однако возражает против взыскания с него комиссии л.д.47).
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично на основании следующего.
В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 и п.2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДАТА года между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Шахбарян А.А. заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому Шахбарян А.А. предоставлены денежные средства в размере 150 000 рублей со сроком возврата - ДАТА года с процентной ставкой 12,18 % в месяц. (копия заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита -л.д.12, Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета -л.д.14, копия платежного поручения о перечислении Шахбарян А.А. 150 000 руб. -л.д. 20, график платежей -л.д.17). Согласно условиям договора Шахбарян А.А. в счет погашения суммы кредита обязался в течение 36 мес. ежемесячно перечислять ООО «РУСФИНАНС БАНК» ежемесячный платеж в размере 7530 руб., последний платеж в размере 7511,77 руб.
Размер ежемесячного платежа состоял из суммы основного долга, суммы начисленных процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета равной 2550 руб.
Указанный договор заключен посредством подписания Шахбарян А.А. типовых Заявлений об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, и об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, бланки которых разработаны и предоставлены ответчику для подписания ООО «РУСФИНАС БАНК» л.д. 12, 13), ознакомления ответчика с документами Банка - Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета НОМЕР л.д. 14).
Получение Шахбарян А.А. кредита в сумме 150 000,00 руб. подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА г. л.д. 20).
Согласно Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета на основании заявления Заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает Заемщику текущий счет (п.2.1). ООО «Русфинанс Банк» осуществляет по счету следующие операции: зачисление суммы предоставленного кредита, списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением Заемщика, зачисление денежных средств, поступивших на Счет и направленных на погашение задолженности Заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями (п.п.2.1.1.). Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей (п.3.1). Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита и по дату возврата Кредита, указанную в Графике платежей (п.3.3). Клиент обязан был обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей (п.3.4). В случае поступления денежных средств на Счет раньше даты ежемесячного платежа они остаются на Счете до указанной даты (п 3.6). Банк вправе предоставить согласие Заемщику досрочно погасить остаток задолженности по Кредитному договору в полном объеме посредством одного платежа (далее «Досрочный платеж»), включающего (а) Ежемесячный платеж за текущий месяц и (б) непогашенный остаток суммы кредита. При этом Заемщик должен обратиться за получением согласия Банка не позднее чем за 5 рабочих дней до той даты соответствующего ежемесячного платежа., в которую Заемщик планирует осуществить досрочный платеж (п.4.1). В случае перевода Заемщиком на счет досрочного платежа в полном объеме, включая платежи, указанные в ст.6.1, обязательства Заемщика перед Банком считаются исполненными в полном объеме в момент списания соответствующей суммы со счета (п.4.2).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету требуемой суммы задолженности л.д. 9-11), выписке по лицевому счету л.д.49), ответчиком уплачено в счет погашения задолженности по кредитному договору 25540 руб. Последняя сумма была внесена ДАТАг.
Из 25540 руб. в счет погашения основного долга зачислено 10699,03 руб., в счет погашения процентов - 4240,97 руб., в счет погашения задолженности по уплате комиссии - 9094 руб., в счет погашения штрафа за просрочку платежа - 1506 руб.
Таким образом, задолженность по кредиту составляет 247027,77 руб. из расчета:
по основному долгу: 150000 руб. - 10699,03 руб. = 139300,97 руб.;
по процентам: 29261,77 - 4240,97 руб. = 25020,80 руб.,
по уплате комиссии: 91800 руб. - 9094 руб. = 82706 руб.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма кредита в размере 139300,97 руб., а также, исходя из условий договора, сумма процентов за пользование кредитом в размере 25020,80 руб., всего 164321,77 руб.
Суд считает, что задолженность по уплате суммы комиссии взысканию не подлежит на основании следующего.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв.Банком России ДАТА НОМЕР) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Следовательно, условие об установлении комиссии за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя и является согласно ст. 168 ГК РФ ничтожным.
В силу ст. 98 ГПК РФ с Шахбарян А.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 4486,44 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Шахбарян Артура Александровича в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 164321 руб. 77 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4486 руб. 44 коп., всего 168808 (сто шестьдесят восемь тысяч восемьсот восемь) руб. 21 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий Т.Д. Рунова