- -
Дело НОМЕР
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е.,
при секретаре Сержантове Д.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сальникова Андрея Александровича к закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности отозвать требование о досрочном погашении кредита, взыскании компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Сальников А.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк ВТБ 24» о признании кредитного договора НОМЕР от ДАТА года недействительным, возложении обязанности отозвать требование о досрочном погашении кредита и принести ему письменные извинения, взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.
В обоснование своих требований указал, что весной ДАТА с целью оформления потребительского кредита (на личные нужды) на общую сумму 300 000 рублей обратился в операционный офис «Златоустовский» филиала НОМЕР Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Ектеринбурге, который расположен по адресу АДРЕС. В день обращения им была оформлена анкета (заявка) заемщика (по установленной банком форме), а также представлены документы: копия паспорта, свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество. По факту рассмотрения анкеты и представленных документов ему сообщили, что в выдаче кредита отказано, копии документов возвращены не были, причину отказа не назвали. В конце ДАТА, а также начале ДАТА он предпринимал неоднократные попытки оформить кредит в других банках, но все банки ему отказывали, не смотря на положительную кредитную историю. В службе безопасности одного из банков пояснили, что с его кредитной историей и наличием задолженности по кредиту в Банке ВТБ 24 возможности оформить кредит не будет. В ДАТА-ДАТА он обратился к директору операционного офиса «Златоустовский» филиала НОМЕР Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Ектеринбурге для дачи разъяснений относительно задолженности. На имя директора банка написал соответствующее заявление, на которое до сих пор не получил ответ. С ДАТА на его личный сотовый телефон стали поступать звонки о наличии задолженности перед банком в размере 227 000 рублей. На просьбы представить копии документов, подтверждающие получение кредита получал отказ. Только ДАТА года ему вручили требование о досрочном погашении кредита, согласно которому общая задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года перед банком составляет 227 487 рублей 32 копейки, которую он должен погасить до ДАТА года, в противном случае в отношении него будет предпринята принудительная процедура взыскания задолженности. Действиями Банка ВТБ 24 существенно нарушены его права, как потребителя банковских услуг, которые выражены в требовании о взыскании не существующей задолженности. Причинен не только материальной, но и моральный вред. Он с ответчиком письменный кредитный договор не заключал, денежные средства не получал, погашение кредита ни разу не производил. Кредитный договор НОМЕР от ДАТА года, на который ссылается Банк, является недействительной (ничтожной) сделкой, а действия Банка, выраженные в требовании от ДАТА о погашении денежных средств - незаконными. Постоянное осознание наличия задолженности, которой фактически нет, проведение разговоров с сотрудниками службы безопасности Банка, факт наличия указанного договора отрицательно действует на его самочувствие и здоровье в целом, причиняют моральный вред. В связи с этим полагает, что имеет право на компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.
В ходе производства по делу истец, уточнив исковые требования, просил признать кредитный договор НОМЕР от ДАТА между ним и ответчиком не заключенным, в остальной части исковые требования оставил без изменения л.д. 119).
В судебном заседании истец на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал.
Представитель ответчика ЗАО «Банк ВТБ 24» Коляскина М.С. с исковыми требованиями не согласилась.
Суду пояснила, что действиями банка моральный вред истцу не причинён. Как установлено при рассмотрении уголовного дела, действиями третьих лиц банку ВТБ 24 причинён значительный ущерб, в связи с чем банк является пострадавшей стороной. Таким образом, вина банка отсутствует и оснований для взыскания компенсации морального вреда, принесения истцу письменных извинений нет. Разрешение остальных требований оставила на усмотрение суда.
В судебном заседании ДАТА суду пояснила, что с истцом заключен смешанный договор на получение и пользование банковской картой с кредитным лимитом. Данный договор должен быть заключен в письменной форме. Заявка на изготовление карты подавалась директором или бухгалтером предприятия путём подачи списков работников и копий их паспортов. Затем представителю предприятия выдаются бланки анкет - заявлений. Кто их заполняет, а также кто ставит свои подписи, банк увидеть не может. Заполненные документы приносятся бухгалтером или директором в банк и уже после этого оформляется кредитная карта, на которую поступает заработная плата работников. Эта карта является не только кредитной, на неё также поступают и собственные средства клиентов банка. Банк не известно, кто от имени истца подписывал анкету - заявление, уведомление в получение кредита, расписку в получение карты. Все карты получает бухгалтер, раздаёт их работникам, получает от них расписки и сдаёт в банк. Лимит активируется после того, как на карту поступает первая заработная плата л.д. 79, оборот - 80).
Заслушав истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, на основании заявления-анкеты на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 для физических лиц-сотрудников предприятий-участников «зарплатного проекта» от ДАТА л.д. 17-20), составленного от имени Сальникова А.А., как работника ООО «Медер», Банком ДАТА была выдана банковская карта VISA Classic Unembosed НОМЕР сроком действия до ДАТА с размером лимита кредита (лимита овердрафта) 300 000 рублей, что подтверждается распиской в получении карты, составленной от имени Сальникова А.А. ДАТА года л.д. 15-16).
В расписке также указано, что Банк информировал Сальникова А.А. о размере полной стоимости кредита по овердрафту на дату заключения Договора, равном 21,61% годовых, включая платежи по погашению основного долга по ссуде, процентов по ссуде, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты. Размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита. Данное Уведомление является неотъемлемой частью указанного Договора.
Согласно тексту анкеты-заявления, расписки, данная анкета-заявление вместе с Правилами представления и использования банковских карт ВТБ 24 л.д.42-59), тарифами на обслуживание банковских карт л.д. 21-22), распиской в получении карты представляют собой Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом между лицом, подписавшим заявление-анкету и расписку и Банком.
Уведомление о полной стоимости кредита, подписанное от имени Сальникова А.А. ДАТА, содержит сведения о номере кредитного договора - НОМЕР, дате расчета ДАТА года, заемщике Сальникове Андрее Александровиче, размере кредита - 300 000 рублей, полной стоимости кредита - 21,61 % годовых. Со стороны Банка уведомление подписал представитель Филиала НОМЕР Банка ВТБ 24 ФИО3 л.д. 14).
Правилами представления и использования банковских карт ВТБ 24 указано, что заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в банке (п. 2.2). Договор вступает в силу с момента выдачи Клиенту карты (п.10.1). Анкета-заявление, Расписка заполняются и подписываются физическим лицом (п. 1.13, п.1.28).
Из пояснений представителя ответчика в судебном заседании ДАТА, положений Правил представления и использования банковских карт ВТБ 24 следует, что Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом является по своей правовой природе комбинированным, поскольку в нем урегулированы правоотношения сторон по открытию, ведению, обслуживанию счета, а также по кредитованию клиента в пределах установленного лимита. При изготовлении кредитной карты в электронной базе банка заводится запись о заключении с клиентом кредитного договора. По карте, выпущенной на имя истца, договору был присвоен номер НОМЕР, дата ДАТА года, которая соответствует дате выпуска карты.
Согласно выписке по контракту клиента ВТБ 24 Сальникова А.А. л.д. 28-30) за период с ДАТА по ДАТА, с банковской карточки было снято 384 147 рублей, зачислено - 163 390 рублей.
Требованиями от ДАТА года л.д. 4) и от ДАТА года л.д. 11), Банк сообщил Сальникову А.А. о наличии задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года в сумме 222 574 рубля 72 копейки.
ДАТА Следственным Управлением при УВД по ЗГО по заявлению Банка возбуждено уголовное дело НОМЕР по признакам преступления, предусмотренного ст. 159 ч. 3 УК РФ (мошенничество) - неустановленные лица из числа руководителей ООО «Медер», используя свое служебное положение в корыстных целях, с целью хищения денежных средств, принадлежащих ВТБ-24, в ДАТА внесли заведомо ложные сведения в списки лиц, имеющих право на получение денежных средств по программе «Зарплатный проект», после чего по пластиковым картам были похищены денежные средства л.д. ).
В ходе предварительного расследования по постановлению следователя старшим экспертом отдела ЭКЦ ГУВД по Челябинской области ФИО4 проведена почерковедческая экспертиза образцов почерка и подписей Сальникова А.А., сделанных от его имени на уведомлении о полной стоимости кредита, анкете-заявлении на выпуск и получение банковской карты, в расписке в получении банковской карты от ДАТА года.
Согласно заключению эксперта НОМЕР от ДАТА, краткие рукописные тексты «Сальников Андрей Александрович», расположенные в Уведомлении о полной стоимости кредита, Анкете-заявлении на выпуск и получение, выполнены не им, а другим лицом.
Заключения эксперта участниками процесса под сомнение не ставилось, представитель ЗАО «Банк ВТБ 24» в письменном заявлении от ДАТА года указала, что заключению эксперта ФИО4 доверяет, от проведения по делу судебной почерковедческой экспертизы отказалась л.д. 117)..
Из пояснений истца следует, что работником ООО «Медер» он не является и никогда не являлся.
Ответчиком не предоставлено суду каких-либо доказательств, опровергающих имеющиеся в деле доказательства и достоверно подтверждающих, что Сальников А.А. лично обратился в Банк с заявлением на выдачу ему платежной карты с разрешенным овердрафтом. Получил сам, либо в установленном порядке уполномочил кого-либо получить от его имени платежную карту Банка ВТБ 24.
При отсутствии таких доказательств оснований полагать, что именно Сальников А.А. заключил с Банком договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом (кредитом), не имеется. Следовательно, у истца не возникло обязательств по кредитному договору НОМЕР от ДАТА.
Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что Сальников А.А. не подписывал Заявление-анкету на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 для физических лиц-сотрудников предприятий-участников «зарплатного проекта» от ДАТА, Расписку в получении карты VISA Classic Unembosed НОМЕР сроком действия до ДАТА года с размером лимита кредита (лимита овердрафта) 300 000 рублей на имя Сальникова А.А., Уведомление о полной стоимости кредита в сумме 300 000 руб. от ДАТА года.
Следовательно, с учетом положений статей 160, 432-434 ГК РФ не имеется оснований полагать заключенным между истцом и ответчиком кредитный договор на сумму 300 000 руб., являющийся элементом Договора о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом (кредитом).
При таких обстоятельствах исковые требования Сальникова А.А. о признании кредитного договора НОМЕР от ДАТА года не заключенным подлежат удовлетворению.
Требования истца о возложении на ЗАО «Банк ВТБ 24» обязанности отозвать требование о досрочном погашении кредита от ДАТА года производны от основного требования о признании кредитного договора не заключенным, следовательно, они также подлежат удовлетворению.
Сальниковым А.А. заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, возложении обязанности принести ему извинения в письменном виде.
В обоснование данных требований истец сослался на то, что постоянное осознание наличия задолженности, проведение переговоров со службой безопасности ЗАО «Банк ВТБ 24», сам факт наличия оспариваемого договора отрицательно действуют на его самочувствие, здоровье в целом.
В судебном заседании пояснил, что моральный вред выразился в причинении ему реального вреда и нанесения вреда его деловой репутации. Он писал заявления в банк, но никаких мер не принималось. В результате этого у него имели место нравственные переживания и страдания. На него необоснованно «поставили клеймо» мошенника.
Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности и имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на истце лежит обязанность доказать факт причинения ему морального вреда (физические или нравственные страдания) действиями ответчика, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие ему другие нематериальные блага.
Истцом таких доказательств суду не предоставлено.
Обращение в правоохранительные органы лица, полагающего, что в отношении него совершено преступление, нельзя признать неправомерными действиями, нарушающими неимущественные права и законные интересы лиц, которые привлекаются к участию в следственных действиях в рамках расследования возбужденного в установленном порядке уголовного дела в качестве свидетелей.
Доводы истца о нанесении вреда его деловой репутации ничем не подтверждены, доказательств в их подтверждение истец не представил.
Направление Банком истцу уведомлений о наличии задолженности, переговоры со службой безопасности банка также нельзя признать неправомерными действиями, нарушающими неимущественные права истца.
По существу данные доводы касаются нарушения материальных благ истца. Статья 151 ГК РФ не предусматривает возможность денежной компенсации морального вреда при нарушении имущественных прав граждан, поэтому в рассматриваемом случае она применяться не может.
В рамках предъявленного иска нарушенные права истца защищены путем признания отсутствия у него кредитных обязательств перед банком. Вопрос о том, имеется ли в действиях работников банка состав уголовного преступления, подлежит разрешению и доказыванию в ходе расследования и рассмотрения уголовного дела.
Учитывая, что вина ответчика в совершении каких-либо действий, в результате которых на истца была возложена обязанность по погашению кредитного обязательства, не установлена, требования Сальникова А.А. о взыскании компенсации морального вреда, а также о принесении ему письменных извинений удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, судР Е Ш И Л:
Исковые требования Сальникова Андрея Александровича удовлетворить частично.
Признать кредитный договор НОМЕР от ДАТА на сумму 300 000 рублей между Сальниковым Андреем Александровичем и ЗАО «Банк ВТБ 24» не заключенным.
Возложить на ЗАО «Банк ВТБ 24» обязанность отозвать направленное Сальникову Андрею Александровичу требование о досрочном погашении кредита от ДАТА года.
В удовлетворении остальной части исковых Сальникову Андрею Александровичу отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий А.Е. Максимов