Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
(резолютивная часть)
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Руновой Т.Д.,
при секретаре Шугаиповой Г.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Эсауловой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Общество c ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Эсауловой С.В. о взыскании долга по кредитному договору в сумме 98070 руб. 79 коп., состоящего из текущего долга по кредиту в размере 37630 руб. 30 коп., срочных процентов на сумму текущего долга - 4194 руб. 49 коп., долга по погашению кредита (просроченный кредит) - 18320 руб. 62 коп., долга по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 5583 руб. 38 коп., долга по уплате комиссии - 32342 руб. 00 коп.
В обоснование исковых требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Эсаулова С.В. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении кредита на сумму 60 000 рублей. Банком указанные денежные средства были перечислены на личный счет клиента. Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, которому присвоен номер №. Эсаулова С.В. в нарушении условий договора и ст. ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом исполняет свои обязательства.
В ходе рассмотрения дела Банк уточнил исковые требования, просил взыскать с Эсауловой С.В. задолженность по кредитному договору в размере 97570 руб. 79 коп. (л.д.44).
Представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 44).
Ответчица Эсаулова С.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие. В письменном заявлении указала, что расчет задолженности по кредитному договору не оспаривает, однако возражает против взыскания с неё комиссии и процентов на будущее время (л.д. 53).
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично на основании следующего.
В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 и п.2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Эсауловой С.В. заключен кредитный договор №, согласно которому Эсауловой С.В. предоставлены денежные средства в размере 60 000 рублей со сроком возврата - ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 12,18 % в месяц. (копия заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита - л.д.12, Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета - л.д.14, копия платежного поручения о перечислении Эсауловой С.В. 60 000 руб. от ДД.ММ.ГГГГ - л.д. 19, график платежей - л.д.16). Согласно условиям договора Эсаулова С.В. в счет погашения суммы кредита обязалась в течение 36 мес. ежемесячно перечислять ООО «РУСФИНАНС БАНК» ежемесячный платеж в размере 3012 руб., последний платеж в размере 3008,39 руб.
Размер ежемесячного платежа состоял из суммы основного долга, суммы начисленных процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета равной 1020 руб.
Указанный договор заключен посредством подписания Эсауловой С.В. типовых Заявлений об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (л.д. 12, 13), ознакомления Эсауловой С.В. с документами Банка - Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № (л.д. 14).
Согласно Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № на основании заявления Заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает Заемщику текущий счет (п.2.1). ООО «Русфинанс Банк» осуществляет по счету следующие операции: зачисление суммы предоставленного кредита, списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением Заемщика, зачисление денежных средств, поступивших на Счет и направленных на погашение задолженности Заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями (п.п.2.1.1.). Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей (п.3.1). Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита и по дату возврата Кредита, указанную в Графике платежей (п.3.3). Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей (п.3.4). В случае поступления денежных средств на Счет раньше даты ежемесячного платежа они остаются на Счете до указанной даты (п. 3.6). Банк вправе предоставить согласие Заемщику досрочно погасить остаток задолженности по Кредитному договору в полном объеме посредством одного платежа (далее «Досрочный платеж»), включающего (а) Ежемесячный платеж за текущий месяц и (б) непогашенный остаток суммы кредита. При этом Заемщик должен обратиться за получением согласия Банка не позднее чем за 5 рабочих дней до той даты соответствующего ежемесячного платежа., в которую Заемщик планирует осуществить досрочный платеж (п.4.1). В случае перевода Заемщиком на счет досрочного платежа в полном объеме, включая платежи, указанные в ст.6.1, обязательства Заемщика перед Банком считаются исполненными в полном объеме в момент списания соответствующей суммы со счета (п.4.2).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из письменного заявлении ответчицы следует, что расчет задолженности ответчицей не оспаривается. Суд находит представленный расчет верным, соответствующим условиям договора.
Согласно расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97570 руб. 79 коп. состоит из следующих сумм:
31842 руб. - долг по уплате комиссии,
34391 руб. 54 коп. - текущий долг по кредиту,
3449 руб. 25 коп. - срочные проценты на сумму текущего долга,
21559 руб. 38 коп. - просроченный кредит,
6328 руб. 62 коп. - просроченные проценты
Суд считает, что задолженность по уплате суммы комиссии взысканию не подлежит на основании следующего.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв.Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Следовательно, условие об установлении комиссии за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя и является согласно ст. 168 ГК РФ ничтожным.
Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета в размере 31842 руб. удовлетворению не подлежит.
Суд находит не подлежащим удовлетворению также требование Банка о взыскании процентов в размере 3449 руб. 25 коп., которые, как следует из представленного расчета и графика оплаты платежей, Банк требует взыскать на будущее время, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п.1 ст.811 ГК РФ, являются санкцией за нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа и могут быть (но не обязаны) взысканы на будущее время.
Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что последствия, вызванные нарушением заемщиком своих обязательств по возврату очередной части займа, компенсируются в определенной части досрочным взысканием всей оставшейся суммы займа, процентами, взыскиваемыми кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму (п.1, п.2 ст.809 ГК РФ), суд не усматривает оснований для применения к ответчице санкций в виде взыскания в пользу кредитора неполученной выгоды - причитающихся процентов до дня возвраты суммы займа. Кроме того, взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время нельзя признать правомерным, поскольку период пользования ответчиком суммой кредита определить невозможно, а по условиям договора возможно досрочное погашение займа. При этом Банк не лишен права обращения в суд с требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата займа.
Таким образом, с ответчицы в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 62279 руб. 54 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ из расчета:
34391 руб. 54 коп. - текущий долг по кредиту,
21559 руб. 38 коп. - просроченный кредит,
6328 руб. 62 коп. - просроченные проценты.
В силу ст. 98 ГПК РФ с Эсауловой С.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 2068 руб. 39 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Эсауловой Светланы Владимировны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 62279 руб. 54 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2068 руб. 39 коп., всего 64347 (шестьдесят четыре тысячи триста сорок семь) руб. 93 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий Т.Д. Рунова