Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Карповой О.Н.
при секретаре Пеплер Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк РФ» к Шакирову Рустаму Дамировичу, Лепешкову Юрию Геннадьевичу, Самойличенко Ирине Валерьевне о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО «Сбербанк РФ» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Шакирову Р.Д., Лепешкову Ю.Г., Самойличенко И.В. о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в общей сумме 1 239 304 руб. 54 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 396 руб. 52 коп., обращении взыскания на предмет залога - земельный участок площадью 1 500 кв.м, объект незавершенного строительства площадью застройки 172,3 кв.м, расположенные по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены земельного участка 600 000 руб., постройки - 1 400 000 руб.
В обоснование заявленных требований представитель истца сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Шакиров Р.Д. по кредитному договору № получил в Златоустовском отделении № Сбербанка России кредит в сумме 1 300 000 руб. на инвестирование строительства бани по адресу: <адрес> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 13,5% годовых. Поручители Лепешков Ю.Г., Самойличенко И.В. в соответствии с заключенными договорами поручительства обязались перед Банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком Шакировым Р.Д. обязательств по кредитному договору нести солидарную ответственность за исполнение обязательств заемщика по уплате кредита, начисленных процентов и неустоек по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору была зарегистрирована ипотека, в соответствии с которой Шакиров Р.Д. передал в залог Банку земельный участок из земель населенных пунктов площадью 1500 кв.м по адресу: приобретенной в счет кредитных средств однокомнатной квартиры по адресу: <адрес>, рыночная стоимость земельного участка на ДД.ММ.ГГГГ составляет 600 000 руб. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Шакиров Р.Д. не производит платежи по кредиту, в результате чего образовалась просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов. Общая сумма взыскиваемой в соответствии со ст. 363, 811 ГК РФ задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 239 304 руб. 54 коп., из них: срочная ссудная задолженность - 1 154 896 руб., срочная задолженность по погашению процентов - 17 535 руб. 66 коп., просроченная ссудная задолженность - 23 141 руб. 93 коп., просроченная задолженность по процентам - 40 650 руб. 53 коп., неустойка за просрочку основного долга - 1 252 руб. 92 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1 827 руб. 50 коп.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Сбербанк России» Полянский В.В. на исковых требованиях настаивает по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Шакиров РД. с иском о взыскании задолженности по кредиту согласен, расчет суммы долга не оспаривает, при этом не согласен с оценкой заложенного имущества, просит установить начальную продажную цену объектов недвижимого имущества исходя из стоимости земельного участка в размере 883 000 руб., незавершенного строительством объекта - 2 379 000 руб., установленных ООО КБ «Экспертиза собственности».
Ответчик Лепешков Ю.Г. с иском согласен, поддерживает позицию Шакирова Р.Д. относительно начальной продажной стоимости заложенного имущества.
Ответчица Самойличенко И.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сберегательный банк России» в лице управляющего Златоустовским отделением № Сбербанка России Лобанова В.В., действовавшего на основании Устава, Положения о Златоустовском отделении № СБ РФ, и доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, и Шакировым Рустамом Дамировичем был заключен кредитный договор № (л.д. 11-13).
По условиям договора Шакирову Р.Д. был предоставлен кредит в сумме 1300000 рублей на инвестирование строительства бани по адресу: <адрес> под 13,5 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1 договора). После предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, кредитором и заемщиком о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных п. 5.3.4 договора, а также заявления, предусмотренного п. 5.3 договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13% годовых с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению заемщика (п. 1.2 договора). Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п. 4.1 договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита (п. 4.2 договора). При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов заемщик уплачивает неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на момент образования задолженности, по дату погашения просроченной задолженности включительно (п. 4.4 договора).
В соответствии с п. 2.1.1, 2.1.2 договора, обеспечением исполнения обязательств Шакирова Р.Д. по кредитному договору является поручительство Самойличенко И.В., Лепешкова Ю.Г. (договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ л.д.8 14, 15) и залог (ипотека) земельного участка (л.д. 30-32 договор ипотеки), принадлежащего залогодателю Шакирову Р.Д. на основании договора купли-продажи (л.д. 25 копия договора купли-продажи, л.д. 26 копия свидетельства о государственной регистрации права).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов дела, по срочному обязательству № Шакиров Р.Д. обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., погашать сумму кредита ежемесячно по 6 046 руб., последний платеж в сумме 110 руб. Проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, уплачивать ежемесячно одновременно с погашением основного долга по кредиту (л.д.16).
Дополнительным соглашением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), внесены изменения в п. 1.1 договора, согласно которому по условиям договора Шакирову Р.Д. был предоставлен кредит в сумме 1 300 000 рублей на инвестирование строительства бани по адресу: <адрес> под 13,5 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ под 13,65% годовых по ДД.ММ.ГГГГ согласно п. 5.13 договора; с ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 13,5 % годовых.
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, по ДД.ММ.ГГГГ; ежеквартально, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячно начиная с ДД.ММ.ГГГГ Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора.
Срочное обязательство № признано утратившим силу с ДД.ММ.ГГГГ
Согласно срочному обязательству № (л.д.18), принятому дополнительным соглашением, Шакиров Р.Д. обязался ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. погашать сумму кредита по 6046 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. производить платежи в погашение кредита ежеквартально в сумме 18 138 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 6046 руб. Последний платеж 110 руб. Проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, уплачивать одновременно с погашением основного долга по кредиту.
В соответствии с п. 5.2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения заемщиком условий данного договора (в т.ч. неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить сумму кредита и процентов за его пользование, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество.
Как следует из выписки из лицевого счета заемщика Шакирова Р.Д. (л.д. 19-23), и не оспаривается ответчиком, с сентября 2008 года им неоднократно нарушались сроки внесения платежей по кредиту, последний платеж по погашению кредита был внесен ДД.ММ.ГГГГ, после этой даты платежи не вносились.
Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было внесено в счет погашения основного долга по кредиту 121 962 руб. 07 коп. Непогашенная сумма основного долга составляет 1 178 037 руб. 93 коп., из которых срочная ссудная задолженность 1 154 896 руб., просроченная ссудная задолженность 23 141 руб. 93 коп. (1300000 - 121962,07).
Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такие требования предусмотрено п. 5.2.5 кредитного договора, а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.
Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются.
Как следует из выписки из лицевого счета, расчета задолженности (л.д. 19-23, 24), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не уплачены начисленные Банком проценты за пользование кредитом в общей сумме 58 186 руб. 19 коп.
Расчет размера задолженности истцом произведен верно, судом проверен, ответчиками не оспаривается.
Общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 236 224 руб. 12 коп., из которых 1 178 037 руб. 93 коп. - сумма основного долга, 58 186 руб. 19 коп. - проценты за пользование кредитом.
В силу п. 4.4 кредитного договора при несвоевременной внесении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов заемщик уплачивает неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на момент образования задолженности, за период просрочки по дату погашения просроченной задолженности включительно
Последний платеж по кредиту был внесен Шакировым Р.Д. ДД.ММ.ГГГГ За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию неустойка за просрочку основного долга в размере 1 252 руб. 92 коп., а также неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 1 827 руб. 50 коп. Расчет размера неустойки (л.д. 24) истцом произведен верно, судом проверен, ответчиками не оспаривается.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 239 304 руб. 54 коп., из них: срочная ссудная задолженность - 1 154 896 руб., срочная задолженность по погашению процентов - 17 535 руб. 66 коп., просроченная ссудная задолженность - 23 141 руб. 93 коп., просроченная задолженность по процентам - 40 650 руб. 53 коп., неустойка за просрочку основного долга - 1 252 руб. 92 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1 827 руб. 50 коп.
В силу п. 2.1 кредитного договора сторонами определено, что предоставленный кредит обеспечивается поручительством Лепешкова Ю.Г., Самойличенко И.В. (договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ). Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
В силу поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как следует из договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14, 15), предметом договора является право требования кредитора к поручителю выполнить обязательства заемщика Шакирова Р.Д. принятые на себя последним по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Самойличенко И.В., Лепешков Ю.Г. ознакомлены с условиями кредитного договора и принял на себя обязательство нести солидарную ответственность за выполнение заемщиком обязательств, вытекающих из кредитного договора (п. 1.2. договора поручительства).
На основании вышеизложенного, общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 1 239 304 руб. 54 коп., следует взыскать солидарно с заемщика Шакирова Р.Д. и поручителей Самойличенко И.В., Лепешкова Ю.Г.
Согласно п. 2.1 кредитного договора исполнение обязательств Шакирова Р.Д. по кредитному договору также обеспечено залогом объекта недвижимости. Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественного перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.
В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из п. 1.2 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога является земельный участок из земель населенных пунктов, кадастровый №, площадью 1500 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий залогодателю Шакирову Р.Д. на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ
Принадлежность Шакирову Р.Д. земельного участка подтверждается договором купли продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25), право собственности Шакирова Р.Д. зарегистрировано в УФРС по Челябинской области (л.д. 26 копия свидетельства о государственной регистрации), зарегистрировано обременение объекта недвижимости - ипотека в силу закона (л.д. 57 выписка из ЕГРП).
На указанном земельном участке расположен объект незавершенного строительства общей площадью 172,3 кв.м, степенью готовности 50%, принадлежащей на праве собственности Шакирову Р.Д. (л.д. 27 копия свидетельства о государственной регистрации права). На данный объект недвижимости зарегистрировано обременение объекта недвижимости - ипотека в силу закона.
В силу п. 4 ст. 340 ГК РФ при ипотеке земельного участка право залога распространяется на находящиеся или возводимые на этом земельном участке здания или сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие.
Согласно ст. 64 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке или договором, влекущим возникновение ипотеки в силу закона, не предусмотрено иное, при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя.
В договоре ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ № отсутствует условие о том, что какие-либо находящиеся или строящиеся на спорном земельном участке и принадлежащие залогодателю здания или сооружения не являются предметом залога.
При указанных обстоятельствах на объект незавершенного строительства, расположенный на заложенном земельном участке, распространяется право залога.
Поскольку земельный участок и расположенный на нем объект незавершенного строительства является предметом залога по кредитному договору, который заемщик не исполнил, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, п. 4.3.3 договора ипотеки должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательств Шакирова Р.Д. перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Залоговая стоимость земельного участка определена в п. 1.4 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, предмет залога оценивается сторонами в 1 489 500 руб.
Банком заявлены требования об определении решением суда начальной продажной стоимости недвижимого имущества на основании оценки кредитного инспектора Банка ФИО7, согласно которой стоимость объекта незавершенного строительства составляет 1 400 000 руб., земельного участка - 600 000 руб. (л.д. 28).
Ответчик Шакиров Р.Д. с указанной оценкой не согласен, просит суд установить начальную продажную цену реализации заложенного имущества в соответствии с отчетом об оценке рыночной стоимости ООО КБ «Экспертиза собственности», из которого следует, что рыночная стоимость объекта незавершенного строительства составляет 2 379 000 руб., земельного участка - 883 000 руб. (л.д. 88-142).
Суд полагает, что при определении рыночной стоимости заложенного имущества следует руководствоваться представленным Шакировым Р.Д. отчетом об оценке рыночной стоимости заложенного имущества, поскольку заключение по оценке стоимости и ликвидности имущества, принадлежащего Шакирову Р.Д., данное кредитным инспектором Банка не является надлежащим доказательством, не может быть признано достоверным и использовано для утверждения начальной продажной стоимости заложенного имущества, заключение выполнено специалистом, не имеющим соответствующей квалификации.
Оценка ООО КБ «Экспертиза собственности» произведена организацией, имеющей аккредитацию (л.д. 136). Сомневаться в достоверности сведений, указанных в отчете, у суда оснований не имеется, поскольку выводы и результаты оценки подробно мотивированы. Оценщик ФИО8 имеет длительный стаж работы в оценочной деятельности, включен в реестр членов Российского общества оценщиков, имеет право осуществлять оценочную деятельность (л.д. 138 копия свидетельства).
Представитель Банка, выражая свое несогласие с оценкой, не пояснил, по каким причинам сомневается в достоверности заключения.
Суд считает необходимым установить способ продажи имущества - открытые торги, начальную продажную стоимость земельного участка - 883 000 руб., незавершенного строительством объекта - 2 379 000 руб.
В удовлетворении требований ОАО «Сбербанк РФ» в части установления начальной продажной цены заложенного имущества в общей сумме 2 000 000 руб. следует отказать.
Согласно п. 4 ст. 350 ГК РФ, в случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, Банк обязан возвратить Шакирову Р.Д. оставшиеся после реализации предмета залога денежные средства за вычетом стоимости удовлетворения своих требований по кредитному договору.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в равных долях понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 396 руб.52 коп., т.е. по 4 798 руб. 84 коп. с каждого.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Удовлетворить исковые требования ОАО «Сбербанк РФ» частично.
Взыскать с Шакирова Рустама Дамировича, Лепешкова Юрия Геннадьевича, Самойличенко Ирины Валерьевны солидарно в пользу ОАО «Сбербанк РФ» задолженность по кредитному договору в сумме 1 239 304 (один миллион двести тридцать девять тысяч триста четыре) руб. 54 коп., а также расходы по оплате госпошлины - по 4 798 (четыре тысячи семьсот девяносто восемь) руб. 84 коп. с каждого.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Шакирову Рустаму Дамировичу на праве собственности: земельный участок из земель населенных пунктов кадастровый номер № площадью 1500 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, а также объект незавершенного строительства, площадью застройки 172 кв.м., назначение: жилое, степенью готовности 50%, инвентарный номер 5782, литер А, находящийся на данном земельном участке, установив способ продажи имущества - открытые торги, начальную продажную стоимость земельного участка - 883 000 руб., незавершенного строительством объекта - 2 379 000 руб.
В удовлетворении требований ОАО «Сбербанк РФ» в части установления начальной продажной цены заложенного имущества в общей сумме 2 000 000 руб. - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий О.Н.Карпова