Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011 года
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи С.Ю.Фомина
при секретаре Н.М.Шарифуллиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) к Ненашеву Анатолию Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (Открытое акционерное общество) (далее - ОАО «Росбанк») обратился в суд с иском к Ненашеву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 459 605,05 руб. и обращении взыскания на автомобиль № с определением первоначальной стоимости в 289 940 руб.
В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росбанк» и Ненашевым А.И. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 399844,48 руб. на приобретение автомобиля. В соответствии с условиями договора ответчик обязался возвратить указанную сумму в предусмотренный договором срок и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ Истцом обязательства перед ответчиком исполнены в полном объеме путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства №. Заемщик не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив график платежей возврата кредита и процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ0 г. долг заемщика перед банком составляет 459 605,05 коп., из которых сумма основного долга по кредиту составляет 348092,64 руб., сумма процентов по договору - 111512,41 руб..
Представитель истца ОАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.59,60).
Ответчик Ненашев А.И. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился. Пояснил, что кредит не оплачивает в полном объеме с 2009 г., т.к. в связи с кризисом не работал. С расчетом задолженности по кредиту согласен, спредложенной банком первоначальной продажной стоимостью автомобиля согласен.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.(п.1 ст.820 ГК РФ)
В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
ДД.ММ.ГГГГ Ненашев А.И. обратился в ОАО «Росбанк» с Заявлением о предоставление кредита на приобретение автомобиля № (л.д.5).
Неотъемлемой частью указанного заявления являются Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля (далее - Условия) (л.д. 6-11), в которых в разделе «Термины и определения» указано, что Кредитный договор - договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, заключаемый между Банком и Клиентом посредством направления Клиентом заявления (оферты - предложения заключить договор) и ее акцепта (принятия предложения) Банком, на основании которого Банк предоставляет Клиенту Кредит в соответствии с условиями Заявления, настоящими Условиями и действующими Тарифами Банка.
Как следует из материалов дела, банк акцептировал заявление (л.д.5) Ненашева А.И. и предоставил ему кредит на приобретение автомобиля в размере 399844 руб. 48 коп. на 60 месяцев с процентной ставкой 18 % годовых с установлением ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов в размере 10 155,24 руб., с датой последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ.
Разделом 9 Условий предусмотрено, что в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из Кредитного договора, Клиент передает Банку в залог приобретаемое в собственность транспортное средство. Право залога возникает у Банка с момента возникновения у Клиента права собственности на Предмет залога (п. 9.1.).
Банк приобретает право обратить взыскание на Предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 9.8.).
Если к моменту реализации Предмета залога Банк и Клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная цена Предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога, указанной в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» Заявления с применением к ней дисконта 30 % (п. 9.11).
Право залога возникает с момента заключения договора о залоге на основании ст. 341 ГК РФ.
Анализ вышеуказанных документов, позволяет суду прийти к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор с элементами договора залога транспортного средства.
Согласно договору купли-продажи и акту приема-передачи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, Ненашев А.И. приобрел с использованием предоставленных истцом заемных средств и получил от продавца автомобиль марки № (л.д. 15) стоимостью 414200 руб.
Таким образом, обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
К отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из искового заявления, и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.24-25), Ненашевым не производилось погашение суммы долга по кредиту и процентов в соответствии с графиком платежей, начиная с сентября 2010 г. Также ответчиком допускались нарушения условий договора в части размера вносимых сумм. Так, в январе 2009 г. вместо 10155 руб. внесено 5647,43 руб., а с февраля 2009 г. вместо 10155 руб. ответчиком вносились лишь суммы по 1000 руб. или по 500 руб. (л.д.24-25).
Кроме того, им неоднократно допускались просрочки внесения причитающихся банку сумм по погашению кредита и процентов, Таким образом, на момент обращения в суд иском ответчиком допущена просрочка исполнения условий договора по погашению сумм задолженности и уплате процентов за 5 месяцев.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Ненашев А.И. нарушил сроки и порядок возврата полученного займа. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено, факт невнесения платежей им не оспаривается.
Поскольку ответчиком Ненашевым А.И. нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о досрочном взыскании всей оставшейся суммы займа и процентов, исходя из положений ст.811 ГК РФ и условий кредитного договора, являются законными.
Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено, факт не внесения платежей им не оспаривается.
Из представленного истцом расчета судной задолженности (л.д.24-26) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер задолженности составил 459 605,05 руб., из которых основной долг 348 092, 64 руб. (включая просроченную задолженность 104145,80 руб.) и проценты по договору 111 512,41 руб. (включая проценты на просроченный долг в сумме 15826,09 руб. Расчет долга ответчиком не оспаривается.
Однако, как следует из пояснений ответчика и подтверждается квитанциями (л.д.61,62), ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Ненашевым А.И. было внесено в счет погашения задолженности по кредитному договору по 500 руб.
Таким образом, внесенная ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Ненашевым А.И. сумма в общем размере 1000 руб. в соответствии с п.5.4 Условий предоставления кредита должна быть учтена в счет погашения процентов по кредиту, поскольку требований о взыскании неустоек истцом не заявлено.
Учитывая изложенное, заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору, а именно сумма основного долга в размере 348 092,64 руб., задолженности по процентам в размере 110 512,41 руб. (111 512,41 руб. - 1000 руб.) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
При исследовании условий кредитного договора судом не установлено нарушений прав заемщика, поскольку положения об уплате комиссий за ведение ссудного счета данный договор не содержит, и подобная сумма не входит в ежемесячный платеж, установленный по соглашению сторон.
В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В связи с неисполнением заемщиком Ненашевым А.И. обязательств по возврату кредита и начисленных процентов истцом на основании п.9.8 Условий предоставления кредита заявлено требование об обращение взыскания на предмет залога - автомобиль №
Согласно заявлению (л.д.5) оценочная стоимость автомобиля составляет 414200 руб. С учетом дисконта, установленного п. 9.11 Условий, его начальная продажная стоимость должна быть установлена в размере 289 940 руб. Начальная продажная стоимость автомобиля ответчиком не оспаривается.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ч.1).
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2).
Статьей 349 ГК РФ предусмотрен судебный порядок удовлетворения требований залогодержателя.
Поскольку нарушения обеспеченного залогом обязательства в настоящее время носят существенный характер, сумма неисполненного обязательства составляет значительно более 5% от оценки предмета залога, ответчиком обязательство по погашению кредита не исполняется более 3-х месяцев, то суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
На основании изложенного, исковые требования ОАО «Росбанк» в части обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль №,принадлежащий на праве собственности Ненашеву А.И. основаны на законе и подлежат удовлетворению. При этом на основании п.3 ст.350 ГК РФ суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного автомобиля в соответствии с требованиями истца и п.9.11 Условий предоставления кредита в размере 289 940 руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины с учетом пропорциональности заявленных и удовлетворенных требований в сумме 7788,25 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Ненашева Анатолия Ивановича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 458 605 (четыреста пятьдесят восемь тысяч шестьсот пять) рублей 05 коп., из которых:
- 348 092 руб. 64 коп. задолженность по кредиту,
- 110 512 руб. 41 коп. задолженность по процентам.
Взыскать с Ненашева Анатолия Ивановича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 7788 (семь тысяч семьсот восемьдесят восемь) руб. 25 коп.
Отказать Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в удовлетворении требований к Ненашеву Анатолию Ивановичу в части взыскания задолженности по процентам в размере 1000 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль №, принадлежащий Ненашеву Анатолию Ивановичу, установив начальную продажную цену 289 940 (двести восемьдесят девять тысяч девятьсот сорок) рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.
Председательствующий С.Ю.Фомин