01 февраля 2011 года

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.Ю.Фомина

при секретаре     Н.М.Шарифуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску ОАО «Банк УРАЛСИБ» к Асси М.-К.Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» (далее - ОАО «Банк УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Асси М.-К. Г.о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору в размере <данные изъяты> 41 коп., а также процентов за пользование непогашенной частью кредита с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк УРАЛСИБ» и Асси М.-К.Г. был заключен договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. с целью приобретения транспортного средства. В соответствии с условиями договора ответчик обязался возвратить указанную сумму в предусмотренный договором срок и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ Истцом обязательства перед ответчиком исполнены в полном объеме путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ.выпуска. Заемщик не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив график платежей возврата кредита и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 13.12.20100 г. долг заемщика перед банком составляет <данные изъяты> руб. 41 коп., из которых сумма основного долга по кредиту составляет <данные изъяты> руб. 27 коп., сумма процентов начисленных на основной долг - <данные изъяты>. 01 коп., сумма неустойки, начисленной на просроченный основной долг <данные изъяты> руб. 52 коп., сумма неустойки, начисленной на просроченные проценты - <данные изъяты>. 61 коп.

Представитель истца ОАО «Банк УРАЛСИБ» Ростилов П.В., действующий на основании доверенности (л.д.7), в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик Асси М.-К.Г. в судебном заседании пояснила, что не согласна с исковыми требованиями в части единовременного взыскания суммы общей задолженности. С расчетом задолженности, процентов и неустойки согласна.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-24), заключенного между ОАО «Банк УРАЛСИБ» и Асси М.-К.Г. (заемщиком), Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, а ответчица обязалась возвратить Банку полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, выплачивая ежемесячно равные аннуитетные платежи в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с графиком платежей (л.д.25-26), являющимся неотъемлемой часть договора.

В силу п.6 договора предоставление кредита Заемщику обеспечивается залогом транспортного средства <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.выпуска на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-30).

Сумма кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на расчетный счет заемщика, а затем выдана банком Заемщику, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31), и не оспаривается ответчиком.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями кредитного договора (п.5.3) банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврат кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней устанавливаемых сроков, в том числе, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, что признается сторонами существенным нарушением условий кредитного договора.

Как следует из искового заявления, пояснений представителя истца и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.16-18), заемщиком не производилось погашение суммы долга по кредиту и процентов в соответствии с графиком платежей, начиная с июня 2010 г. Кроме того, ранее Асси М.-К.Г. с августа 2009 г. неоднократно допускались просрочки внесения причитающихся банку сумм по погашению кредита и процентов, Таким образом, на момент обращения в суд иском ответчиком допущена просрочка исполнения условий договора по погашению сумм задолженности и уплате процентов за 7 месяцев.

Также ответчиком допускались нарушения условий договора в части размера вносимых сумм. Так, в августе 2009 г. вместо 5050 руб. было внесено лишь 2743,71 руб., в сентябре 2009 г.- 5000 руб., в октябре 2009 г. - 2000 руб., в марте 2010 г. - 3000 руб., в апреле 2010 г.- 2300 руб.(л.д.16-18).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Асси М.-К.Г. нарушила сроки и порядок возврата полученного займа. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено, факт не внесения платежей ею не оспаривается.

В соответствии с условиями договора 14.04.2010 г. банк направил Асси М.-К.Г. уведомление об изменении срока возврата кредита. (л.д.34) В соответствии с указанным уведомлением заемщику необходимо было произвести возврат кредита до 22.04.2010 г., что однако не было ею выполнено.

Поскольку ответчиком Асси М.-К.Г. нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о досрочном взыскании всей оставшейся суммы займа и процентов, исходя из положений ст.811 ГК РФ и условий кредитного договора, являются законными.

В соответствии с п.1.4 Договора за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку 14% годовых, начисляемых на фактическую задолженность.

В соответствии с п. 3 Договора начисление процентов проводится на остаток задолженности. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.

Согласно представленного истцом расчета задолженности (л.д.8-13), последний платеж по кредиту в сумме 1000 руб. был произведен 31.05.2010 г. Погашена задолженность по основному долгу на общую сумму 60391 руб. 73 коп. и по процентам на сумму 50273 руб. 57 коп. После указанной даты погашение кредита Асси М.-К.Г. не производилось. Сумма задолженности по кредиту по состоянию на 13.12.2010 г. составила <данные изъяты>. 27 коп., начисленных на нее процентов - <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 6 заключенного между сторонами кредитного договора установлено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Согласно представленного истцом лицевого счета заемщика (л.д.16-18), Заемщик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Внесенная в мае 2010 г. сумма в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с п.3.4 договора была распределена истцом для погашения срочных и просроченных процентов, предусмотренных договором.

Расчет суммы неустойки, начисленной на основной долг, просроченные проценты неустойки, представленный истцом, ответчиком не оспаривается. (л.д.10-13)Согласно данному расчету на 13.12.2010 г. размер неустойки за просрочку основного долга составил <данные изъяты> руб., по процентам <данные изъяты> руб. Расчет проверен судом на соответствие условиям договора и правильность математических действий.

Стороной ответчика суду не представлено каких-либо доказательств уважительности причин просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, ходатайств о ее снижение не заявлялось, в связи с чем у суда нет оснований для применения ст.333 ГК РФ.

Таким образом, поскольку Асси М.-К.Г.ненадлежащим образом выполнялись обязательства по возврату кредита, процентов за пользование им, то заявленныеистцом требования о взысканиисуммы непогашенного кредита и задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с представленным расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., неустойки за просрочку основного долга в сумме <данные изъяты> руб., неустойки за просрочку процентов в сумме <данные изъяты> руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, согласно п.1.6 Кредитного договора заемщик до момента предоставления кредита уплачивает банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> руб.

Как следует из пояснений представителя истца и выписки по счету (л.д.16) с Асси М.-К.Г. банком при выдаче кредита была удержана комиссия в размере <данные изъяты>., которая, как следует из пояснений представителя истца, по существу является комиссией за открытие и ведение ссудного счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв.Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за выдачу кредита (открытие счета) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Письмо Банка России от 01 июня 2007 года № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

Следовательно, условие об установлении комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя и является согласно ст. 168 ГК РФ ничтожным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.(п.2 ст.167 ГК РФ)

В соответствии с п.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности сделки по собственной инициативе.

Таким образом, уплаченная Асси М.-К.Г. сумма за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. должна быть зачтена к сумме основного долга, поскольку была уплачена ответчиком до начала начисления процентов за пользование займом.

С учетом изложенного, сумма основного долга по кредиту, подлежащая взысканию, составляет <данные изъяты> руб.).

Исходя из положений п.2 ст.809 ГК РФ и условий кредитного договора, требования истца о начислении процентов за пользование непогашенной частью кредита с ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 % годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 5 <данные изъяты>51 руб.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Банк УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать с Асси М.-К.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> 41 коп., в том числе:

сумму основного долга по кредиту <данные изъяты> коп.,

проценты на основной долг в сумме <данные изъяты> коп.,

неустойку, начисленную на просроченный основной долг, в размере <данные изъяты> коп.,

неустойку, начисленную на просроченные проценты, в сумме <данные изъяты> коп.

Начислять Асси М.-К.Г. проценты за пользование непогашенной частью основного долга по кредиту в размере 14% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Отказать ОАО «Банк «УРАЛСИБ» в удовлетворении требований к Асси М.-К.Г. в части взыскания задолженности на сумму <данные изъяты> руб.

Взыскать с Асси М.-К.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> 51 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий                                   С.Ю.Фомин