Р Е Ш Е Н И Е

16 февраля 2011 года

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.Ю.Фомина

при секретаре     Н.М.Шарифуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Сайгушеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью общество «Русфинанс Банк» (далее ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Сайгушеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с процентами, обращении взыскания на предмет залога, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма текущего долга <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты>7 руб., просроченная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты по основному долгу <данные изъяты> руб., повышенные проценты за просрочку погашения долга <данные изъяты> руб., повышенные проценты за просрочку по уплате процентов <данные изъяты> руб., а также просит обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер №.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Сайгушевым А.Н. был заключен кредитный договор №-ф о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 29% годовых. В обеспечение исполнения обязательств, с Сайгушевым А.Н. был заключен договор о залоге №-фз транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска. Сайгушев А.Н. не исполнил принятые на себя обязательства по своевременному гашению кредита, уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. (л.д.65)

Ответчик Сайгушев А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по месту регистрации.

         Представитель ответчика адвокат Адвокатской палаты Челябинской области Чистякова Р.Р. (л.д.66), назначенная определением суда в порядке ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска.

         Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из кредитного договора №-ф4/07 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Сайгушевым А.Н., Банк предоставил Сайгушеву А.Н. кредит в сумме <данные изъяты> руб. для покупки подержанного автотранспортного средства, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 29% годовых. При этом согласно п.10 договора заемщик обязался производить погашение кредита и процентов за пользование им в размере ежемесячного минимального платежа <данные изъяты> руб. в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца (л.д.8-9).

В силу п.20 кредитного договора, а также договора о залоге имущества № № от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение исполнение обязательств, Банком было принято в залог имущество - транспортное средство: автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер № цвет черный, приобретаемый с использованием денежных средств Банка. Указанное автотранспортное средство приобреталось у ООО «Пилот» (договор купли-продажи-л.д.15).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, сумма кредита по договору №-фот ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. была зачислена банком на расчетный счет Сайгушева А.Н., что подтверждается мемориальным ордером (л.д.17), а затем на основании заявления Сайгушева А.Н. (л.д.16) перечислена на счет ООО «Пилот» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты за автомобиль.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из искового заявления, подтверждается историей всех погашений по договору (л.д.43-46), Сайгушевым А.Н. с июля 2010 г. до настоящего времени погашение суммы долга по кредиту и процентов в соответствии с графиком платежей не производилось. Кроме того, ранее с марта 2010 г. им неоднократно допускались просрочки в исполнении принятых на себя обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Сайгушев А.Н. нарушил сроки и порядок возврата полученного займа. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено.

В связи с допущенными просрочками истцом в адрес Заемщика была направлена претензия от 07.12.2010 г. с требованием о погашении задолженности перед Банком в десятидневный срок (л.д.34).

Поскольку ответчиком Сайгушевым А.Н. нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании всей оставшейся суммы займа и процентов, исходя из положений ст.811 ГК РФ, являются законными.

В соответствии с п.1 Договора за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку 29% годовых.

Согласно п.6 кредитного договора начисление процентов производится на сумму фактического остатка задолженности по Кредиту за период с 1 числа по последнее календарное число каждого месяца.

Согласно представленных истцом историей всех погашений по договору (л.д.43-46) и расчета (л.д.35-42), сумма задолженности по кредиту на 21.12.2010 г. составляла:

А) по задолженности по основному долгу - <данные изъяты> руб.

Б) по просроченной задолженности <данные изъяты> руб.

В) по процентам, начисленным на основной долг <данные изъяты> руб.

Г) по неуплаченным в срок срочным процентам <данные изъяты> руб.

Указанный расчет задолженности проверен судом и стороной ответчика не оспаривается.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по повышенным процентам на просроченный кредит в размере <данные изъяты>,7 руб. и по повышенным процентам на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.18 договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,5% от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки 9повышенные проценты).

В случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные договором, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,5% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).

Согласно представленной истцом истории всех погашений по договору (л.д.43-46), Заемщик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Последняя сумма в погашение кредита была внесена стороной заемщика 26.07.2010 г., в дальнейшем выплаты в погашение кредита и процентов не производились. Внесенная Сайгушевым А.Н. 26.07.2010 г. (4000 руб.),) сумма была направлена на погашение просроченных процентов в размере 2160,11 руб., повышенных процентов на просроченные проценты в размере 1164,17 руб., повышенных процентов на просроченный долг в размере 563,25 руб. и 112,47 руб.. С 26.07.2010 г. погашение кредита Сайгушевым А.Н.Г. не производилось.

Таким образом, требование истца о взыскании повышенные процентов является законным и подлежит удовлетворению.

Размер подлежащих взысканию на 21.12.2010 г. повышенных процентов на просроченный долг составляет <данные изъяты> руб., на просроченные проценты - <данные изъяты> руб.

Указанный расчет повышенных процентов также проверен судом на соответствие условиям договора и правильность математических действий.

Поскольку Сайгушевым А.Н. были допущены нарушения условий договора о сроках и размерах внесения сумм в погашение полученного кредита и процентов за него, то указанные суммы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Оснований для снижения штрафной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит. Стороной ответчика суду не представлено каких-либо доказательств уважительности причин просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, ходатайств о ее снижение не заявлялось, а, кроме того, суд не усматривает явной несоразмерности данной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенное, заявленные истцом требования о взыскании суммы непогашенного кредита и задолженности по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с представленным расчетом по состоянию на 21.12.2010г., а именно суммы текущего долга в размере <данные изъяты> руб., срочных процентов на сумму текущего долга в размере <данные изъяты> руб., просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб., просроченных процентов по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., повышенных процентов за просрочку погашения долга в размере <данные изъяты> руб., повышенных процентов за просрочку по уплате процентов в размере <данные изъяты> руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, согласно п.п. «г» п.1 Кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее, а также уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб.

Как следует из расчета задолженности, истории всех погашений (л.д.43-46) Сайгушевым А.Н. после выдачи кредита была внесена комиссия за выдачу кредита в размере 6000 руб.

Анализ представленных суду истцом документов позволяет суду прийти к выводу, что указанная сумма по своему существу является разовой комиссией за открытие и ведение ссудного счета, поскольку никакими нормативно правовыми актами, правилами не предусмотрена оплата заемщиком- физическим лицом каких-либо комиссий кредитному учреждению за выдачу кредита.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за выдачу кредита (открытие счета) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Письмо Банка России от 01 июня 2007 года № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

Следовательно, условие об установлении комиссии за выдачу кредита (открытие и ведение ссудного счета) применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя и является согласно ст. 168 ГК РФ ничтожным.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (п.2 ст.167 ГК РФ)

Таким образом, ранее уплаченная Сайгушевым А.Н. сумма за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. должна быть зачтена к общей сумме долга.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию, за вычетом уплаченной Заемщиком суммы комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб.)

В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между Сайгушевым А.Н. и ООО «Русфинанс Банк» был также заключен договор залога имущества №-фз - автомобиля <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер №, кузов номер №, цвет черный (л.д.10-12).По соглашению сторон общая залоговая стоимость передаваемого в залог имущества определена <данные изъяты> руб.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге на основании ст. 341 ГК РФ.

В силу п. 15 Договора залога Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Аналогичные положения содержатся в заключенном сторонами договоре залога.

В связи с неисполнением заемщиком Сайгушевым А.Н. обязательств по возврату кредита и начисленных процентов истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога- автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер №.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (ч.1).

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2).

Статьей 349 ГК РФ предусмотрен судебный порядок удовлетворения требований залогодержателя, исходя из стоимости заложенного имущества.

Поскольку нарушение обеспеченного залогом обязательства в настоящее время носят существенный характер, сумма неисполненного обязательства составляет значительно более 5% от оценки предмета залога, ответчиком обязательство по погашению кредита не исполняется более 3-х месяцев, то суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» в части обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер №, цвет черный, принадлежащий на праве собственности Сайгушеву А.Н., основаны на законе и подлежат удовлетворению. При этом на основании п.3 ст.350 ГК РФ суд считает необходимым в целях максимальной защиты прав кредитора и должника установить начальную продажную цену заложенного автомобиля в соответствии с требованиям истца и п.5 договора о залоге в размере <данные изъяты>. руб., поскольку указанная стоимость никем не оспаривается и была согласована сторонами при заключении данного договора.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество + <данные изъяты> руб. по требованиям о взыскании долга с учетом пропорциональности заявленных и удовлетворенных требований).

Р Е Ш И Л:

         Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Сайгушева А.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. 12 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер №, цвет черный, принадлежащий Сайгушеву А.Н., установив начальную продажную цену автомобиля <данные изъяты> рублей.

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в части взыскания с Сайгушева А.Н. суммы долга в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий                                   С.Ю.Фомин