Р Е Ш Е Н И Е

26 июля 2011 года

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.Ю.Фомина

при секретаре     Н.М.Шарифуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску по иску закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Барабошкиной Л.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Банк ВТБ 24» (далее - «ЗАО «Банк ВТБ 24») обратилось в суд с иском к Барабошкиной Л.А. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>. 50 коп., из которых: <данные изъяты> коп. - ссудная задолженность, <данные изъяты>. 72 коп. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> коп. - пеня за просрочку оплаты основного долга и процентов.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк ВТБ 24» заключило кредитный договор                       № с Барабошкиной Л.А., путем присоединения физического лица к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения ЗАО ВТБ 24. Офертой должника является Анкета-заявление на получение кредита. Акцептом банком оферты клиента является подписание сторонами согласия на кредит в ЗАО ВТБ 24 и открытие банковского счета № для учета полученного должником кредита. В связи с этим кредитный договор, состоящий из Правил кредитования по соответствующему продукту, Согласия на кредит в ВТБ 24, содержащих в себе все существенные условия кредита, считается заключенным в простой письменной форме. На основании заключенного кредитного договора, согласно мемориального ордера на счет должника зачислена сумма <данные изъяты> руб., которая была получена должником ДД.ММ.ГГГГ путем снятия наличных через банкомат. Согласно условий кредитного договора и графика погашения кредита заемщик ежемесячно до 08 числа каждого месяца обязалась вносить в счет погашения кредита аннуитетный платеж в размере <данные изъяты> руб. Ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита надлежащим образом - последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. Заемщику было предъявлено требование о досрочном погашении кредита в полном объеме и уплате причитающихся процентов в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени задолженность Барабошкиной Л.А. не погашена. Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Представитель истца ЗАО ВТБ 24 Эберт А.М., действующий на основании доверенности (л.д.38), в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала в полном объеме.

Ответчик Барабошкина Л.А. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме.

Признание иска ответчиком занесено в протокол судебного заседания, последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные ст.173 ГПК РФ, ответчику судом разъяснены.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. (п.2,3)

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 ст.435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанны в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из Анкеты-Заявления на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование в ЗАО ВТБ 24» (л.д.5-9), Согласия на кредит в ЗАО ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.10), расписки в получении банковской карты банк ЗАО ВТБ 24 (л.д.13), Правил потребительского кредитования без обеспечения (л.д.47-48), ДД.ММ.ГГГГ ЗАО ВТБ 24 предоставил Барабошкиной Л.А. карту VISAElectronInstantIssue с лимитом <данные изъяты> руб. сроком действия до февраля 2009 года (л.д.13), а Барабошкина Л.А. согласилась со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления потребительского кредита в ЗАО ВТБ 24 и Согласия на кредит в ЗАО ВТБ 24 и обязалась их неукоснительно соблюдать, о чем имеется ее подпись.

Согласно условиям заявления-анкеты - оферты Барабошкиной Л.А. ЗАО ВТБ 24 открыл на имя Барабошкиной Л.А. счет и выпустил карту VISAElectronInstantIssue № с лимитом <данные изъяты> руб., которая была активирована Барабошкиной Л.А. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13, 15,16).

Суд считает, что акцептом оферты Барабошкиной Л.А. являются действия ЗАО ВТБ 24 по открытию счета карты на ее имя. Таким образом, с совершением истцом действий по изготовлению и передаче ответчику пластиковой карты с кодом ее активации, между Барабошкиной Л.А. и ЗАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор с использованием банковской карты в соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пункт 2 ст. 850 ГК РФ предусматривает, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, Согласию на кредит, Барабошкина Л.А. обязалась возвратить Банку полученный кредит в срок по ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 26% годовых, выплачивая ежемесячно равные аннуитетные платежи в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с графиком платежей (л.д.11-12), являющимся неотъемлемой часть договора.

В соответствии с п.2.4 Правил потребительского кредитования без обеспечения, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п.2.6 Правил).

Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет банка, или не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика (п.3.23. Правил).

Как установлено в ходе судебного разбирательства сумма кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей была выдана банком Заемщику, что подтверждается мемориальным ордером (л.д.15), выпиской по контракту клиента (л.д.16-17), и не оспаривается ответчиками.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из искового заявления и пояснений представителя истца, подтверждается выпиской по контракту клиента, по лицевому счету заемщика (л.д.16-17,18-19) ответчиком не производится своевременно погашение суммы долга по кредиту и процентов в соответствии с графиком платежей, начиная с марта 2009 г. Последняя сумма в погашение кредита была внесена Барабошкиной Л.А. ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. До начала просрочки ответчиком также допускались нарушения условий договора в части размера вносимых сумм. Таким образом, на момент обращения в суд иском ответчиком допущена просрочка исполнения условий договора по погашению сумм задолженности и уплате процентов более чем за 2 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Барабошкина Л.А. нарушила сроки и порядок возврата полученного займа. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено и факт не внесения платежей им не оспаривается.

Поскольку ответчиком Барабошкиной Л.А. нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании всей оставшейся суммы займа и процентов, исходя из положений ст.811 ГК РФ, являются законными.

Согласно представленных по контракту, по лицевому счету (л.д.16-19) и расчета (л.д.20-29) сумма задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

А) по основному долгу- <данные изъяты> руб. 53 коп.

Б) задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> <данные изъяты> руб.

Расчет указанных сумм не оспаривается ответчиком.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.2.8 Правил потребительского кредитования без обеспечения, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом 2.9 Правил.

Из п.1 Согласия на кредит (л.д.10) следует, что пеня за просрочку обязательства по кредиту составляет 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно представленного истцом лицевого счета заемщика (л.д.16-19), Заемщик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки за просрочку оплаты основного долга и процентов является законным и подлежит удовлетворению.

Размер начисленной неустойки за просрочку возврата основного долга на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб.

Размер начисленной неустойки за несвоевременную уплату процентов составляет <данные изъяты> руб.

С учетом того, что истцом при расчете задолженности было учтено 10% от суммы задолженности по пеням (л.д.29), сумма задолженности Барабошкиной Л.А. по пеням предъявленная ко взысканию составила <данные изъяты> руб.

Указанный расчет проверен судом на соответствие условиям договора и правильность математических действий, и стороной ответчика не оспаривается.

Поскольку Барабошкиной Л.А. были допущены нарушения условий договора о сроках и размерах внесения сумм в погашение полученного кредита и процентов за него, то банком обоснованно предъявлено требование о взыскании указанных сумм в судебном порядке. Ответчиком не оспаривается факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора.

Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Исходя из положений ст.173 ГПК РФ и обстоятельств дела, суд приходит к выводу о возможности принятия признания иска ответчиком, поскольку такое признание не нарушает закон и не затрагивает прав и интересов иных лиц.

При таких обстоятельствах исковые требования ЗАО «Банк ВТБ 24» к Барабошкиной Л.А. о расторжении кредитного договора и взыскании суммы срочной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., неустойки, начисленной за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

ЗАО ВТБ 24 при подаче искового заявления была излишне уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб. Суд считает необходимым разъяснить истцу, что он вправе обратиться в налоговый орган с заявлением о возврате излишне уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> руб. Данное решение является основанием для возврата излишне уплаченной госпошлины в соответствии с п.3 ст.333.40 НК РФ.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Барабошкиной Л.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом «Банк ВТБ-24» и Барабошкиной Л.А..

Взыскать с Барабошкиной Л.А. в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 50 коп., из которых:

- <данные изъяты> руб. остаток ссудной задолженности,

- <данные изъяты> руб. проценты за пользование кредитом,

- <данные изъяты> руб. неустойка за просрочку оплаты основного долга и процентов.

Взыскать с Барабошкиной Л.А. в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» возмещение расходов по оплате госпошлине в размере <данные изъяты> руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий                                          С.Ю.Фомин

Решение не вступило в законную силу.