Дело № 2-1619/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 августа 2011 г. г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе :
председательствующего судьи Яковлевой А.А.,
при секретаре Дербеневой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Кузнецовой Е.П. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, по встречному иску Кузнецовой Е.П. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании комиссии,
у с т а н о в и л :
ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту –банк) обратилось в суд с иском к Кузнецова Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору (включая штраф) в размере <данные изъяты> расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> а всего <данные изъяты>
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Кузнецова Е.П. (заемщик) был заключен договор на предоставление кредита в рамках программы «Народный кредит». Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № на предоставление кредита «Народный кредит» от ДД.ММ.ГГГГ и общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ и условий Кузнецова Е.П. предоставлялся кредит в сумме <данные изъяты> с процентной ставкой 17,0 % годовых, сроком кредита 60 месяцев. Погашение долга осуществляется ежемесячными платежами согласно графику платежей. Ежемесячные платежи включают в себя сумму кредита, проценты за пользование кредитом. Кредит был зачислен на счет Заемщика в полном объеме. В настоящее время заемщик свои обязательства перед банком не исполняет, т.е. не уплачивает установленные по кредитному договору выплаты согласно графику платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кузнецова Е.П. по кредитному договору составила <данные изъяты> из которых: сумма основного долга по кредиту -<данные изъяты> сумма процентов за пользование кредитом-<данные изъяты> сумма комиссии за обслуживание кредита-<данные изъяты> штраф за просрочку внесения очередного платежа-№
Кузнецова Е.П. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями, в которых просила признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожной сделкой, взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ЗФ «Райффайзенбанк» и Кузнецова Е.П. был заключен кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты> сроком кредита на 60 месяцев, с указанием уплаты процентов на пользование кредитом 17% годовых. ФИО3 выполняет свои обязательства по возврату суммы кредита, в том числе выплачивает ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ею в счет комиссии за обслуживание счета выплачено <данные изъяты> Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Условие об установлении комиссии за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя и является согласно ст. 16 ГК РФ ничтожным. В связи с чем, требования Кузнецова Е.П. о возврате уплаченной комиссии являются обоснованными, соответствующими требованиям ст. 167 ГК РФ, поскольку недействительность данного условия договора не влечет юридических последствий и банк обязан вернуть полученные суммы комиссии.
Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Тымченко В.Н., действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66), подержал исковые требования и просил их удовлетворить по вышеуказанным основаниям в полном объеме. Со встречными исковыми требованиями Кузнецова Е.П. не согласился, пояснив, что в кредитном договоре, заключенным с Кузнецова Е.П. под комиссией за обслуживание счета понимается именно комиссия за обслуживание текущего счета клиента. Какая-либо комиссия, связанная с ведением, обслуживанием либо открытием ссудного счета не взимается. Счет № является счетом клиента. Указанный счет не является ссудным счетом, т.е. внутрибанковским счетом, а является счетом физического лица для осуществления последним расчетов в безналичной форме, снятия поступивших денежных средств и т.д..
Кузнецова Е.П. не согласна с исковыми требованиями истца частично, а именно, в части взыскания суммы комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> штрафа за просрочку внесения очередного платежа в размере <данные изъяты> настаивала на удовлетворении встречных исковых требованиях по выше изложенным основаниям. Согласна, чтобы сумма в размере <данные изъяты> была зачтена в счет погашения кредита.
Представитель Кузнецова Е.П.- Айкашев Е.А. поддержал мнение встречные исковые требования Кузнецова Е.П..
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд считает иск ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащим частичному удовлетворению, а встречные исковые требования Кузнецова Е.П. подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Кузнецова Е.П. (заемщик) был заключен договор на предоставление кредита в рамках программы «Народный кредит».
Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № на предоставление кредита «Народный кредит» от ДД.ММ.ГГГГ и общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д.25-27).
Согласно заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ и условий Кузнецова Е.П. предоставлялся кредит в сумме <данные изъяты> с процентной ставкой 17,0 % годовых, сроком кредита 60 месяцев. Погашение долга осуществляется ежемесячными платежами согласно графику платежей. Ежемесячные платежи включают в себя сумму кредита, проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» предоставления ЗАО «Райффайзенбанк2 потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: «Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Общими условиями, в том числе просрочкой платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.
Кредит был зачислен на счет Заемщика в полном объеме, что подтверждается распоряжением о зачислении денежных средств на счет за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33).
В настоящее время заемщик свои обязательства перед банком не исполняет, т.е. не уплачивает установленные по кредитному договору выплаты согласно графику платежей, что и не оспаривается Кузнецова Е.П..
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кузнецова Е.П. по кредитному договору составила <данные изъяты> из которых: сумма основного долга по кредиту -<данные изъяты> сумма процентов за пользование кредитом-<данные изъяты> сумма комиссии за обслуживание кредита-<данные изъяты> штраф за просрочку внесения очередного платежа-<данные изъяты> что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д.6-11).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В ст. 330 ГК РФ указано : неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Поскольку в соответствии с заключенным кредитным договором у Кузнецова Е.П. возникли обязательства по возврату кредита, процентов за пользование им, которые ответчиком не исполнены, ЗАО «Райффайзенбанк» обоснованно предъявлено требование о взыскании с Кузнецова Е.П. сумм основного долга в размере <данные изъяты> и суммы процентов в размере <данные изъяты> что и не оспаривается Кузнецова Е.П., а также штрафа за просрочку внесения очередного платежа в размере <данные изъяты>
Однако, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд полагает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа за просрочку внесения очередного платежа до <данные изъяты> в связи с тем, что его размер явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиками заемного обязательства.
Кузнецова Е.П. просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожной сделкой, сумму в размере <данные изъяты> зачесть в счет погашения кредита.
Согласно графику платежей погашения кредита, в ежемесячный платеж входит сумма размера кредита, сумма процентов, и комиссия банка, которая уплачивается ежемесячно в размере <данные изъяты>..(л.д.28-29).
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по предоставлению кредита не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии (комиссия банка) нарушает права потребителей.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года N 302-П), открытие и ведение ссудного счета (предоставление кредита) является обязанностью банка перед Центральным банком Российской Федерации, а не перед заемщиком, в связи с чем взимание платы за исполнение указанной обязанности является неправомерным.
При таких обстоятельствах, требование Кузнецова Е.П. о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожной сделкой, подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).
Как следует из расчета взыскиваемой задолженности, выписки по счету, пояснений Кузнецова Е.П., Кузнецова Е.П. производится выплата комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ею в счет комиссии за обслуживание счета выплачено <данные изъяты> (л.д.6-24). Данная сумма представителем ЗАО «Райффайзенбанк» не оспорена.
Поскольку условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета признаны судом недействительными, как противоречащие закону, сумма незаконно начисленной и удержанной банком комиссии банка за предоставление кредита в размере <данные изъяты> подлежит зачету в счет погашения имеющейся задолженности Кузнецова Е.П. по кредитному договору.
Условиями кредитного договора предусмотрена очередность погашения задолженности заемщика перед Банком, а также установлено право Банка в любое время изменять и дополнять условия договора, и дополнительных соглашений к нему. Банк вправе изменять очередность списания денежных средств, уведомляя заемщика об указанном изменении.
Следовательно, Банк вправе самостоятельно определить с какой суммы задолженности (основной долг, проценты) списать указанную сумму.
Сторонами не представлено доказательств в опровержение вышеуказанных выводов суда.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, п.4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, с ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> в доход бюджета Златоустовского городского округа.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С Кузнецова Е.П. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.12,198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Кузнецовой Е.П. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму основного долга по кредиту- <данные изъяты> сумму процентов за пользование кредитом- <данные изъяты> штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.
Удовлетворить исковые требования Кузнецовой Е.П. полностью.
Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Кузнецовой Е.П. об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> ежемесячно, недействительным.
Обязать ЗАО «Райффайзенбанк» зачесть сумму, уплаченной Кузнецовой Е.П. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. в счет погашения задолженности Кузнецовой Е.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ..
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход бюджета Златоустовского городского округа в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Златоустовский городской суд.
Председательствующий : А.А. Яковлева
Решение не вступило в законную силу