Дело № 2-1594/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Златоуст 03 августа 2011 года
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Закировой С.Л.
при секретаре Батуровой О.С.
с участием представителя истца Бузуева А.И.
ответчика Курбатова А.А.
представителей ответчика Еремина А.М., Плоских Д.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Южно - Уральская корпорация жилищного строительства и ипотеки» к Курбатову А.А. о взыскании суммы долга, процентов, пеней по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО «Южно - Уральская корпорация жилищного строительства и ипотеки» (далее по тексту - ОАО «ЮУ КЖСИ») обратилась с иском к Курбатову А.А. о взыскании задолженности по договору займа в размере 1 327 925 рублей 86 копеек, в том числе: взыскании суммы основного долга в размере 969 639 рублей 12 копеек, процентов за пользование суммой займа в размере 197 536 рублей 36 копеек, пени, начисленных за просрочку исполнения обязательства, в размере 160750 рублей 38 копеек; взыскании процентов и пени с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда; обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры публичные торги, начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 105005 рублей.
В обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключён договор займа № в соответствии с которым ему был предоставлен заем в размере 994 000 рублей, а он в свою очередь обязался осуществить возврат займа аннуитетными платежами в размере 12 200 рублей 06 копеек в течение 240 месяцев с даты предоставления займа и уплачивать проценты за пользование займом в размере 13, 5 процентов годовых. Заём предоставлялся для целевого использования - приобретения квартиры № в 10-этажном жилом доме № по адресу: <адрес>. В целях обеспечения исполнения ответчиком обязательств по договору займа был подписан договор залога, в соответствии с которым залогодатель передаёт залогодержателю в залог право на получение квартиры в пользу истца. По соглашению сторон определена залоговая стоимость квартиры в размере 1 105 005 рублей. В нарушение обязательств, ответчик, начиная с момента предоставления займа до октября 2010 года, допускал значительные просрочки в платежах от 314 до 467 дней. Последним процентным периодом, погашенным ответчиком является октябрь 2009 года. ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвёл последний платёж, который был направлен на погашение ежемесячного платежа за октябрь 2009 года. С октября 2010 года по настоящее время платежей по договору займа со стороны заёмщика в адрес займодавца не поступало, в связи с чем, на ДД.ММ.ГГГГ общее количество дней просрочки составило 514 дней. В целях реализации предоставленного займодавцу права, ОАО «ЮУ КЖСИ» ДД.ММ.ГГГГ лично вручило Курбатову А.А. требование № от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Данное требование заёмщиком выполнено не было.
В последующем исковые требования были уточнены и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ответчика просили взыскать: сумму основного долга в размере 955 670 рублей 61 копейку, проценты за пользование суммой займа в размере 108747 рублей 63 копейки, пени, начисленных за просрочку исполнения обязательства, в размере 183 881 рубль 69 копеек; а также взыскивать проценты за пользование суммой займа с ДД.ММ.ГГГГ и пени, начисленные за просрочку исполнения обязательства, с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда; возврат государственной пошлины 18 839 рублей 63 копейки; а также обратить взыскание на квартиру № (двадцать девять) в 10-этажном жилом доме № по адресу: <адрес> (адрес строительный), состоящую из трех комнат, общей площадью 66,97 кв.м., расположенную на 8-ом этаже, путем передачи истцу права на ее получение (л.д. 156-159).
В судебном заседании представитель истца Бузуев А.И., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 83), на удовлетворении заявленных требований настаивал по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Курбатов А.А. и его представители адвокат Еремин А.М., действующий на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 101), и Плоских Д.А., допущенная к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 151), с иском не согласились, поскольку у корпорации не было оснований зачислять 29 399 рублей 76 копеек в счет уплаты пени, т.к. имелись неоплаченные проценты и основного долга кредита, просят зачесть указанную сумму в счет основного долга. Также не согласны с начислением пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки, просят пересчитать пени применительно к ставке рефинансирования Центробанка России, а также снизить размер пени с учетом материального положения ответчика. С обращением взыскания на квартиру также не согласны, поскольку квартира за ответчиком не зарегистрирована. Считают залоговую стоимость квартиры в размере 1 105 005 рублей заниженной.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По условиям договора займа от ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Южно-Уральское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» предоставило Курбатову А.А. заем в размере 994 000 рублей под 13,75 % годовых сроком на 240 месяцев для целевого использования, а именно для: приобретения квартиры № (двадцать девять) в 10-этажном жилом доме № по адресу: <адрес> (адрес строительный), состоящую из трех комнат, общей площадью 66,97 кв.м., расположенную на 8-ом этаже, стоимостью 1 105 005 рублей (л.д. 42-51).
Обеспечением исполнения обязательства заёмщика, в силу п. 1.4 договора является: ипотека в силу закона квартиры; страхование жизни и потери трудоспособности Курбатова А.А., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться займодавец; страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться займодавец; залог прав на квартиру.
Свои обязательства Открытое акционерное общество «Южно-Уральское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» перед заемщиком исполнило надлежащим образом, сумма кредита 994 000 рублей была выплачена Курбатову А.А. с зачислением на его расчётный счет № на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57).
ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор уступки прав требования №, согласно которого ОАО «Южно-Уральское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» уступило Курабатову А.А. право требования трёхкомнатной квартиры № в 10-этажном доме № по адресу: <адрес> (адрес строительный) по договору № участия в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Южно-Уральское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и <данные изъяты> (л.д. 53-56).
Согласно п. 1.4 договора уступки, на день его подписания, право требования вышеуказанной квартиры ОАО «Южно-Уральское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» уплачено полностью.
Согласно изменений №, внесённых в Устав, Открытое акционерное общество «Южно-Уральское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» переименовано в Открытое акционерное общество «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» (л.д. 73-76).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела, по графику платежей Курбатов А.А. обязался производить аннуитетные платежи в погашение основного долга и процентов по договору займа ежемесячно, не позднее последнего числа месяца, в размере по 12 200 рублей 06 копеек (л.д. 58-63).
Из расчета задолженности (л.д. 160-162), карточки счета (л.д. 163-171) следует, что с апреля 2009 года платежи в счет погашения кредита Курбатовым А.А. вносились не регулярно, а с октября 2009 года полностью прекратились. В последующем платежи вносились нерегулярно: так в августе 2010 года - 78 200 рублей, в октябре и ноябре 2010 года по 12200 рублей 06 копеек, в июле 2011 года -146400,72 рубля и 12200 рублей 06 копеек.
В ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу п. 3.3.10 договора займа, при просрочке в исполнении обязательств заёмщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов.
При нарушении сроков возврата займа заёмщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2. договора займа).
При нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заёмщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3. договора займа).
В соответствии с п.4.4.1 договора займа, займодавец имеет право полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в том числе, в случаях:
- просрочки заёмщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней;
- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней.
В связи с нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по возврату суммы основного долга и процентов по договору займа, ОАО «ЮУ КЖСИ» в адрес Курбатова А.А. направило требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. О получении ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Курбатовым А.А. указанного требования свидетельствует его подпись на данном требовании (л.д. 67).
Судом установлено, что Курбатов А.А. на указанное требование должным образом не отреагировал, задолженность по договору займа им в полном объеме не погашена, следовательно, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов за пользование суммой займа, пени, являются законными и обоснованными. Оснований для освобождения ответчика Курбатова А.А. от данной ответственности не имеется.
Согласно расчета задолженности, выполненного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности составляет 1 248 299 рублей 93 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 955 670 рублей 61 копейка, проценты за пользование суммой займа 108 747 рублей 63 копейки, а так же пени, начисленные за просрочку исполнения обязательства, 183 881 рубль 69 копеек (л.д. 160-162).
Из объяснений ответчика следует, что истцом учтены все суммы, которые он вносил во исполнение обязательств. Он согласен с расчетом процентов в размере 108 747 рублей 63 копейки. Возражает против направления 29 399 рублей 76 копеек в счет погашения пени, считает, что эта сумма должна быть зачтена в основной долг.
Проверив обоснованность разнесения сумм, оплаченных ответчиком во исполнение условий договора, суд приходит к выводу, что у истца отсутствовали основания для направления 29 399 рублей 76 копеек в счет погашения пени.
Из условий п. 3.3.11 договора займа следует, что в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме. В первую очередь погашаются издержки займодавца по получению исполнения обязательств заемщика, во вторую - выплата процентов, в третью - сумма займа, в четвертую – пени за просроченные выплаты в счет уплаты процентов, в пятую – пени за просроченные выплаты в счет возврата суммы займа и т.д. (л.д.44).
Данные условия договора не противоречат ст. 319 ГК РФ.
Направляя в погашение пени ДД.ММ.ГГГГ 4999 рублей 64 копейки, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по 12200 рублей 06 копеек (л.д. 168, 170,171), корпорация нарушила вышеуказанные условия договора, поскольку на указанные даты имело место наличие задолженности по процентам, куда следовало направить поступившей платеж при недостаточности денежных средств заемщика в соответствии с буквальным толкованием условий договора. Поэтому указанные суммы следует зачесть в счет уплаты процентов, а не основного долга, как того просит ответчик.
Таким образом, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 79 347 рублей 87 копеек, из расчета: 108 747 рублей 63 копейки - 29 399 рублей 76 копеек.
Суд не может согласиться с доводом ответчика, что размер пени должен быть пересчитан исходя из ставки рефинансирования Центробанка России, поскольку размер пени и порядок начисления предусмотрен условиями договора (п. 5.2, п. 5.3), с которыми заемщик был согласен при подписании договора. В настоящее время данное условие сторонами не изменено и не отменено (ст. 310 ГК РФ).
Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Ответчиком было заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, ссылаясь на то, что со стороны его работодателя были нарушены сроки выплаты заработной платы (л.д.98).
При наличии долга по кредиту в сумме 955 670 рублей 61 копейка и задолженности по процентам в размере 79 347 рублей 87 копеек, суд находит явно несоразмерным размер заявленной к взысканию неустойки в виде пени, начисленной за просрочку исполнения обязательства, в размере 183 881 рубль 69 копеек последствиям нарушения обязательства, и полагает необходимым в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить подлежащий взысканию размер неустойки до 150 000 рублей, взыскав указанную сумму с ответчика.
Кроме того, на основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование суммой займа в соответствии с условиями договора, поскольку указанные проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником до дня возврата суммы займа.
Требования истца о взыскании с ответчика, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, пени, начисленных за просрочку исполнения обязательства, суд считает не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Взыскание договорной неустойки на будущее время будет противоречить положениям ст. 333 ГК РФ, поскольку в этом случае невозможно разрешить вопрос о соразмерности неустойки, которая будет начислена на сумму долга в будущем.
Отказ в удовлетворении требований о взыскании неустойки на будущее время не лишает ОАО «ЮУ КЖСИ» права обратиться в суд с заявлением о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ до погашения долга в общем порядке.
Одновременно с договором займа так же был заключен договор залога имущественных прав № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого ОАО «Южно-Уральское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» передало Курбатову А.А. в залог, до момента регистрации права собственности Курбатова А.А. на квартиру и ипотеки в силу закона, право на получение квартиры № состоящей из трех комнат, расположенной на восьмом этаже в 10 - этажном жилом доме № по адресу <адрес> (адрес строительный), по договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 64-66).
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественного перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2).
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3).
В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно п. 4.4.3 договора займа, займодавец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:
- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей согласно п.п. а) и б) п..4.4.1 настоящего договора;
- при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трёх раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;
- при не удовлетворении заёмщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании;
- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
Судом установлено, что период просрочки исполнения обязательств составляет более 3 месяцев, Курбатов А.А. систематически, с апреля 2009 года, допускает нарушение сроков внесения платежей, что свидетельствует о недобросовестности заемщика, поскольку он не проявил достаточной осмотрительности при неисполнении условий договора.
Поэтому требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – право на получение вышеуказанной квартиры подлежит удовлетворению в силу ст.ст. 811, 348 ГК РФ.
Ответчик в судебном заседании не оспаривал, что до настоящего времени он не зарегистрировал свое право собственности на указанную квартиру, зарегистрированных лиц в ней не имеется, что также подтверждается копией паспорта ответчика (л.д. 94-95).
Ответчиком представлен отчет <данные изъяты> в отношении спорной квартиры, имеющей в настоящее время адрес <адрес> согласно которому рыночная стоимость объекта оценки на ДД.ММ.ГГГГ определена в 1 460 000 рублей (л.д. 118-150).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска. Таким образом, с Курбатова А.А. в пользу ОАО «ЮУ КЖСИ» подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска в размере 18 125 рублей 09 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 197- 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Южно - Уральская корпорация жилищного строительства и ипотеки» к Курбатову А.А. о взыскании суммы долга, процентов, пеней по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Курбатова А.А. в пользу Открытого акционерного общества «Южно - Уральская корпорация жилищного строительства и ипотеки» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 955 670 рублей 61 копейку, проценты за пользование суммой займа в размере 79 347 рублей 87 копеек, пени за просрочку исполнения обязательства в размере 150 000 рублей, возврат государственной пошлины 18 125 рублей 09 копеек, а всего 1 203 143 (один миллион двести три тысячи сто сорок три) рубля 57 копеек.
Взыскивать с Курбатова А.А. в пользу Открытого акционерного общества «Южно - Уральская корпорация жилищного строительства и ипотеки» начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня возврата суммы займа проценты за пользование кредитом из расчета 13,75 % годовых на сумму долга по кредитному договору в размере 955 670 (девятьсот пятьдесят пять тысяч шестьсот семьдесят) рублей 61 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество – право на получение квартиры №, состоящей из трех комнат, расположенной на восьмом этаже в 10- этажном жилом доме № по адресу <адрес> (адрес строительный).
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.
Председательствующий: С.Л. Закирова
РЕШЕНИЕ НЕ ВСТУПИЛО В ЗАКОННУЮ СИЛУ