ДЕЛО № 2-434/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Златоуст 21 февраля 2011 года Златоустовский городской суд Челябинской области, в составе: председательствующего судьи Фроловой Г.А., при секретаре Журавлевой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» к Гёка С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л : ООО «Русфинанс банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Гёка С.Н. о взыскании сумм по договору займа в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование своих исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ Гёка С.Н. обратилась к ним с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. Истец открыл банковский счет на имя заемщика Гёка С.Н. и зачислил на него сумму кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора ответчик обязалась ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены кредитором не позднее даты, указанной в графике платежей. Обязательства по договору Гёка С.Н. не исполнены, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Истец ООО «Русфинанс банк» представителя в судебное заседание не направил, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д.6,29). Ответчик Гёка С.Н. исковые требования признала в части взыскания с нее задолженности по кредиту и процентам, всего на сумму <данные изъяты>, подтвердив наличие задолженности перед банком и размер задолженности. С требованиями банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> не согласна, ссылается на то, что комиссия начислена незаконно в нарушение требований Закона «О защите прав потребителей», так как никаких услуг по ведению ссудного счета ей не оказывалось. Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования ООО «Русфинанс банк» подлежат частичному удовлетворению. В силу ст. 919 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п.1) В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ч.1,2 ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск, суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. В ходе судебного разбирательства установлено, что Гёка С.Н. обратилась к ООО «Русфинанс банк» с заявлением о предоставлении ей кредита на <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев, с установлением фиксированной суммы ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> ежемесячно и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы кредита (л.д.7). Указанное заявление было рассмотрено истцом как оферта и ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № Согласно условиям заявления, подписанного Гёка С.Н., а также Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее по тексту Общие условия), с которыми Гёка С.Н. также была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.9), кредит предоставлялся Гёка С.Н. на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности, за пользование кредитом ответчик обязана была уплачивать проценты и иные обязательные платежи (п.1 заявления). Согласно условиям заявления, п.п. 2.2, 2.2.4 Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке на основании заявления с дальнейшим перечислением кредита на банковский счет, открытый в другом банке. Датой выдачи кредита считается дата зачисления суммы кредита на счет. Как следует из копии платежного поручения (л.д.15) ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс банк» перечислило на счет Гёка С.Н. <данные изъяты>. Следовательно, свои обязательства ООО «Русфинанс банк» перед Гёка С.Н. исполнило. Оплата Гёка С.Н. предоставленного кредита должна была осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей, дата внесения первого платежа ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлялся сроком на тридцать шесть месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ Сумма и дата внесения ежемесячных платежей были отражены в заявлении Гёка С.Н. о предоставлении кредита и графике платежей (л.д.12). Указанные обстоятельства соответствуют требованиям п. 3.1 Общих условий. С графиком погашения платежей Гёка С.Н. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в указанном документе. Однако как установлено в судебном заседании свои обязательства перед истцом Гёка С.Н. не исполнила, оплату кредита в полном размере не произвела. Согласно расчету (л.д. 24-26) задолженность Гёка С.Н. перед истцом составляет <данные изъяты>, из которых: долг по уплате комиссии <данные изъяты>, текущий долг по кредиту <данные изъяты>, срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты>, просроченный кредит <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>. Расчет задолженности проверен судом и является правильным, ответчица также подтвердила правильность расчета задолженности. В судебном заседании ответчик Гёка С.Н. исковые требования в части взыскания задолженности по кредиту и начисленных процентов, всего на сумму <данные изъяты>, из которых: текущий долг по кредиту <данные изъяты>, срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты> рублей, просроченный кредит <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты> признала в полном объеме. Суд полагает возможным принять признание иска Гёка С.Н. в этой части, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. Следовательно, с ответчика Гёка С.Н. в пользу ООО «Русфинанс банк» подлежит взысканию сумма долга по договору займа в размере <данные изъяты>. С требованием истца о взыскании долга по уплате комиссии ответчик не согласилась, считает начисление комиссии незаконным, так как никаких услуг по ведению ссудного счета ей не оказывалось. Согласно положениям ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. В силу п. 2.1.2. Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком. Анализ приведенных правовых норм и норм, предусмотренных главами 42 и 45 ГК РФ позволяет суду сделать вывод, что предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, а также о том, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика ни в коей мере не ограничивает его гражданских прав. Данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем ссуды третьим лицам. Как следует из заявления об открытии лицевого счета и о предоставлении кредита с приложением (л.д.7-9), которое является типовым без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Учитывая изложенные обстоятельства, суд полагает, что условие кредитного договора о взимании банком комиссии за ведение ссудного счета в данном случае ущемляет установленные законом права потребителя и не соответствует требованиям действующего законодательства, а, следовательно, является ничтожным. С учетом изложенного, в части взыскания долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей истцу надлежит отказать. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом ООО «Русфинанс банк» при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, исковые требования ООО «Русфинанс банк» удовлетворены частично, следовательно, с ответчика Гёка С.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» удовлетворить частично. Взыскать с Гёка С.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк»: сумму долга по договору займа в размере <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>. В остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней с момента вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы в Златоустовский городской суд. Председательствующий: Г.А. Фролова