дело № 2-607/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Златоуст         30 марта 2011 года

Златоустовский городской суд Челябинской области, в составе:

председательствующего судьи Фроловой Г.А.,

при секретаре      Журавлевой О.Ю.,

с участием адвоката     Фатеевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Златоустовский» к Цыпышеву Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Златоустовский» (далее Банк, ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с Цыпышева Е.А. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

В обоснование своих исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Цыпышевым Е.А. был заключен договор на предоставление кредита в рамках программы «Народный кредит». Заключение договора осуществлялось путем подписания сторонами Заявления №BON на предоставление кредита «Народный кредит» от ДД.ММ.ГГГГ и Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. Согласно указанным документам Цыпышеву Е.А. предоставлялся кредит в сумме <данные изъяты>, сумма комиссии уплачиваемой ежемесячно <данные изъяты>, с процентной ставкой 14% годовых, сроком кредита 60 месяцев. Погашение долга осуществляется ежемесячными платежами, которые включают в себя сумму кредита, проценты за пользование кредитом и комиссии, согласно графику платежей. Кредит был зачислен на счет заемщика Цыпышева Е.А. в полном объеме, что подтверждается распоряжением о зачислении денежных средств на счет заемщика. В настоящее время заемщик свои обязательства перед Банком не исполняет, то есть не уплачивает установленные по кредитному договору выплаты согласно графику платежей. Задолженность Цыпышева Е.А. перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца Тымченко В.Н., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, на удовлетворении требований настаивал.

Ответчик Цыпышев Е.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен по последнему известному месту жительства. Сведения о его место нахождении отсутствуют, дело рассмотрено судом в порядке ст. 119 ГПК РФ.

Представитель ответчика адвокат Фатеева С.А., действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверения №, считает, что требования в части взыскания суммы основного долга и процентов обоснованы, поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом, против требований о взыскании комиссии возражает, так как взыскание комиссии не основано на законе, и поэтому условие о взыскании комиссии ничтожно.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 919 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п.1)

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ Цыпышев Е.А. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением №BON о предоставлении ему кредита в размере <данные изъяты> под 14% годовых, с ежемесячной уплатой комиссии в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа была установлена в размере <данные изъяты>. (копия заявления, л.д.21). Указанное заявление было рассмотрено Банком как оферта, и между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор с присвоением номера №.

Согласно Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее по тексту Общие условия, л.д.23-24), кредит предоставлялся Цыпышеву Е.А. на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности, за пользование кредитом ответчик обязан был уплачивать проценты и иные обязательные платежи. Из заявления (л.д.21) следует, что в случае заключения кредитного договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, заявление и анкета являются неотъемлемой частью договора.

Как следует из копии заявления (л.д.21), выписки по счетам (л.д.11-20) ДД.ММ.ГГГГ ООО «Райффайзенбанк» перечислило на счет Цыпышева Е.А. <данные изъяты>. Следовательно, свои обязательства ООО «Райффайзенбанк» перед Цыпышевым Е.А. исполнило.

Оплата Цыпышевым Е.А. предоставленного кредита должна была осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>, дата внесения первого платежа ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлялся сроком на шестьдесят месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Сумма и дата внесения ежемесячных платежей были отражены в заявлении на кредит и графике платежей (л.д. 21, 22). С графиком погашения платежей Цыпышев Е.А. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в указанном документе. Однако как установлено в судебном заседании свои обязательства перед истцом Цыпышев Е.А. не исполнил, оплату кредита в полном размере не произвел. Согласно расчету (л.д. 6-10) задолженность Цыпышева Е.А. перед истцом составляет <данные изъяты>, из которых сумма основного долга по кредиту - <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, сумма комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты>, штраф за просрочку внесения очередного платежа - <данные изъяты>.

Расчет задолженности проверен судом и является правильным.

Представитель ответчика признал правильность расчета в части основного долга и процентов за пользование кредитом.

По мнению суда, условие кредитного договора об установлении комиссии за обслуживание кредита является недействительным (ничтожным) как несоответствующее закону.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за ведение (обслуживание) счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, далее Положение № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение счета. Все операции подлежат своевременному отражению на счетах бухгалтерского учета без каких-либо пропусков или изъятий.

Следовательно, действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно Положению № 302-П открытие и ведениесчета является обязанностью банка перед Центральным Банком Российской Федерации, а не перед заемщиком.

Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утв. письмом Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от 26 мая 2005 года №№ ИА/7235, 77-Т, разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов. Указанный документ не закрепляет права банка на взимание комиссии за обслуживание счета.

В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч. 1 ст. 167 ГК РФ). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ч. 2 ст. 167 ГК РФ). Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время (ч. 3 ст. 167 ГК РФ).

С учетом изложенного суд полагает, что условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета является недействительным, как противоречащее закону, следовательно, в части взыскания с Цыпышева Е.А. долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты> истцу надлежит отказать, а сумма задолженности ответчика по кредитному договору в указанной части подлежит перерасчету, при этом сумма незаконно начисленной и удержанной банком комиссии за обслуживание кредита подлежит зачету в счет погашения задолженности Цыпышевым Е.А. перед банком.

Как следует из расчета взыскиваемой суммы (л.д. 6-10), выписки по счетам (л.д.11-20) Цыпышев Е.А. оплачивал кредит в течение двух лет, первый платеж внесен им ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж - ДД.ММ.ГГГГ, всего за указанный период ответчиком было уплачено комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>.

По мнению суда, сумма незаконно начисленной и оплаченной ответчиком комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. должна быть зачтена в счет погашения основного долга по кредитному договору, так как суммы, превышающие размер ежемесячного платежа должны погашать основной долг по кредиту.

Поскольку указанная сумма подлежит зачету, то размер основного долга будет составлять <данные изъяты>, исходя из расчета <данные изъяты>

Согласно тарифам по потребительскому кредитованию (кредиты наличными), действующими с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25) предусмотрен штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Поскольку ответчиком Цыпышевым Е.А. обязательства перед банком исполнялись ненадлежащим образом, суд находит законным и обоснованным начисление истцом штрафа за просрочку внесения очередного платежа в размере <данные изъяты>. В этой части расчет также проверен судом и является правильным.

Оснований для уменьшения неустойки в соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Следовательно, с Цыпышева Е.А. в пользу ООО «Райффайзенбанк» надлежит взыскать <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> - сумма штрафа за просрочку внесения очередного платежа.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (платежное поручение, л.д. 4,5). Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы пропорционально удовлетворенной части требований, то есть в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Златоустовский» удовлетворить частично.

Взыскать с Цыпышева Е.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму основного долга - <данные изъяты>, сумму процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, сумму штрафа за просрочку внесения очередного платежа - <данные изъяты> рубля, судебные расходы в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В остальной части исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Райффайзенбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

Председательствующий: Г.А. Фролова

Решение не вступило в законную силу