Дело № 2-1397/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 20 июня 2011 года г. Златоуст Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Максимова А.Е., при секретаре Аненковой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью УК «Международный Финансовый Альянс» к Чигвинцевой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Общество с ограниченной ответственностью УК «Международный Финансовый Альянс» (далее - ООО УК «МФА») обратилось в суд с иском к Чигвинцевой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 78 668 рублей 84 копеек, в том числе: суммы задолженности по основному долгу - 43 139 рублей 65 копеек; суммы задолженности по процентам - 12 556 рублей 97 копеек; суммы задолженности по штрафам - 22 641 рубль 04 копейки, суммы задолженности по комиссиям - 331 рубль 18 копеек, взыскании судебных расходов. В обоснование своих требований истец указал, что между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Чигвинцевой В.И. заключен договор от 25 сентября 2008 года № 625/0649-0001943(00049), состоящий из Согласия на кредит, подписанного Чигвинцевой В.И. и Банком ВТБ 24 (ЗАО), Правил кредитования (безобеспечения) в совокупности опосредующих кредитный договор. При заключении указанного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с его условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. В соответствии с условиями договора Чигвинцевой В.И. предоставлены денежные средства в размере 44 000 рублей сроком с 25 сентября 2008 года по 24 сентября 2013 года под 24 % годовых, заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором. Ежемесячный платеж составил 1 360 рублей 59 копеек. Согласно п. 2.7 правил первый платеж включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Согласно п. 2.5 правил заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени даты очередного платежа на банковском счете/счете платежной банковской карты суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. При заключении договора сторонами достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пени) в размере 0,5 % за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения просроченной задолженности. Согласно Договора уступки прав требования от 01 сентября 2010 года № 3121, право требования исполнения обязательств по возврату задолженности Чигвинцевой В.И. перед Банком ВТБ 24 (ЗАО) передано ООО «Коллекторское Агентство «Русская Долговая Корпорация» (далее - ООО КА «РусДолг»). ООО КА «РусДолг» право требования исполнения обязательств уступлено ООО УК «МФА». Чигвинцева В.И. свои обязанности по кредитному договору не исполняет. Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Ответчик Чигвинцева В.И. в судебном заседании получение кредита в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также факт неисполнения долгового обязательства не оспаривала. Суду пояснила, что получала кредит на неотложные нужды, рассчитывая произвести его погашение за счет выплаты предприятием задолженности по заработной плате, однако потеряла работу, в связи с чем платежи по кредитному договору ею не производились. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) договор - Правила и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком и банком, в совокупности опосредующие Кредитный договор (п. 1.6.), заемщик - физическое лицо, гражданин РФ, присоединившееся к настоящим Правилам путем подписания Согласия на кредит, на имя которого в соответствии с законодательством РФ и настоящими Правилами представлен кредит (л.д. 21-24). Из содержания заявления от 16 сентября 2008 года следует, что Чигвинцева В.И. обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) в размере 50 000 рублей на ремонт дома (л.д. 13-17). 25 сентября 2008 года Чигвинцевой В.И. подписано согласие на кредит в Банке ВТБ 24 (ЗАО) от 25 сентября 2008 года № 625/0649-0001943 на сумму 44 000 рублей сроком с 25 сентября 2008 года по 24 сентября 2013 года с процентной ставкой 24 % годовых, аннуитетным платежом в размере 1 276 рублей 99 копеек в месяц, пени за просрочку обязательства по кредиту в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, полной стоимостью кредита в размере 26,81 % годовых (л.д. 18). Подписанные ответчиком Правила и Согласие на кредит в совокупности подтверждают заключение между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Чигвинцевой В.И. кредитного договора на условиях, указанных в Согласии на кредит. Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору Банком ВТБ 24 (ЗАО) исполнены в полном объеме, кредит в сумме 44 000 рублей был зачислен на счет ответчика на основании распоряжения от 25 сентября 2008 года, что Чигвинцевой В.И. не оспаривалось (л.д. 20). В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласием на кредит предусмотрены пени за просрочку обязательства по кредиту в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Как следует из расчета задолженности Чигвинцевой В.И. за период с 25 сентября 2008 года по 15 февраля 2009 года и с 16 февраля 2009 года по 02 сентября 2010 года (л.д. 7-12), с января 2009 года погашение задолженности по кредитному договору ответчик не производила. Наличие у Чигвинцевой В.И. задолженности по кредитному договору, а также право требования ООО УК «МФА» задолженности в силу ст. 382 ГК РФ на основании договоров цессии нашло свое подтверждение в судебном заседании, однако требования истца подлежат частичному удовлетворению. В силу ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Согласно договору уступки прав требования от 01 сентября 2010 года № 3121 Банк ВТБ 24 (ЗАО) передал ООО КА «РусДолг» права требования по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся Приложением № 1 к Договору. Переданы в полном объеме все права требования, которые существуют на дату перехода прав по каждому из кредитных договоров, указанных в приложении № 1 к договору, включая права требования по уплате предусмотренных условиями Кредитных договоров неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение заемщиками обязательств (п. 2.1., 3.1.). В соответствии с п. 3.2 договора, на дату перехода прав объем прав требования, переходящих от Цедента к Цессионарию, будет составлять 1 050 176 008, 68 рублей, в том числе в части уплаты неуплаченных в срок процентов за пользование кредитами 233 990 576, 14 рублей, в части возврата просроченной суммы основного долга по кредитам по кредитным договорам 806 887 003, 59 рублей, в части уплаты неуплаченных в срок комиссий 9 298 428, 95 рублей. Согласно п. 3.3 Договора объем прав по каждому кредитному договору указан в Приложении № 1 к Договору, содержащему информацию о размере задолженности заемщика по каждому из кредитных договоров. Датой перехода прав является 03 сентября 2010 года (п. 4.1.) (л.д. 87-93). Таким образом, не смотря на указание в п. 3.1 Договора на уступку права требования неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение заемщиками обязательств данные требования в денежном выражении в объем переданных прав требования не включены. Пунктом 1256 Приложения № 1 к Договору в объем прав требования по кредитному договору № 625/0649-0001943, заключенному с Чигвинцевой В.И., включены требования на сумму 56 027 рублей 80 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 43 139 рублей 65 копеек, просроченная задолженность по процентам в размере 12 556 рублей 97 кореек, сумма неуплаченных комиссий - 331 рубль 18 копеек. Сведений о переходе права требования с ответчика задолженности по штрафам в размере 22 641, 04 руб., имевшейся у Чигвинцевой В.И., согласно представленных суду расчетов, на момент уступки Банком своего права требования Приложение № 1 к договору цессии не содержит (л.д. 28-30). 01 сентября 2010 года между ООО КА «РусДолг» и ООО УК «МФА» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 4-Ц/МФА-РДК, согласно которому Цедент передает Цессионарию, а Цессионарий принимает права требования по перечню, являющемуся Приложением № 1 к Договору, в объеме и на условиях, установленных договором (п. 2.1.) (л.д. 25-27). Пунктом 3.1. договора предусмотрено, что в соответствие со ст. 384 ГК РФ к Цессионарию переходит право требования к должнику исключительно в том объеме, в котором оно возникло на момент заключения настоящего договора. Какие-либо права требования на проценты, штрафные санкции и иные обязательства, которые могли бы возникнуть у Цедента по отношению к Должнику после даты заключения настоящего Договора к Цессионарию не переходят (л.д. 82-86). Об уступке прав требования по кредитному договору Чигвинцева В.И. извещена (копии уведомлений и почтовых реестров - л.д. 31-35). Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 25 сентября 2008 года № 625/0649-0001943 в размере 78 668 рублей 84 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 43 139 рублей 65 копеек; сумма задолженности по процентам - 12 556 рублей 97 копеек; сумма задолженности по штрафам - 22 641 рубль 04 копейки, сумма задолженности по комиссиям - 331 рубль 18 копеек, однако согласно договорам цессии от 01 сентября 2010 года № 3121 и № 4-Ц/МФА-РДК и приложений к ним, в объем переданных прав требования сумма задолженности по штрафам не включена, в связи с чем у ООО УК «МФА» отсутствует право требования с Чигвинцевой В.И. суммы задолженности по штрафам в размере 22 641 рубль 04 копейки. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания указанной нормы следует, что предметом кредитного договора является предоставление денежных средств и их возврат на условиях, прямо предусмотренных договором. В пункте 11 Анкеты-заявления на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) в ВТБ 24 (ЗАО) Чигвинцева В.И. выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев от болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающего выполнение обязательств заемщика по кредитному договору (в рамках страховой суммы) в случае смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Вместе с тем, размер комиссии за коллективное страхование, основания и порядок ее взимания Правила и Согласие на кредит, представленные суду, не содержат. Отсутствуют и доказательства, подтверждающие фактическое участие Чигвинцевой В.И. с учетом выраженного ею согласия в Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев от болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При таких обстоятельствах требования ООО УК «МФА» к Чигвинцевой В.И. о взыскании неуплаченной в срок комиссии за коллективное страхование в размере 331 рубля 18 копеек удовлетворению не подлежат. Расчет задолженности по кредитному договору в части определения суммы задолженности по основному долгу и суммы задолженности по процентам (л.д. 7-12), определенной исходя определенного с подписанном заемщиком согласия на кредит от 25.09.2008 г. (л.д.18), графика погашения кредита и уплаты процентов (л.д.19), полученного Чигвинцевой В.И., размера аннуитетного платежа, определенного по формуле расчета, указанной в п.2.7 Правил потребительского кредитования без обеспечения и периода просрочки судом проверен, не оспаривался ответчиком и признан арифметически верным. Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пролагает заявленныеистцом требования о взыскании с ответчика задолженности подлежащими частичному удовлетворению. С Чигвинцевой В.И. в пользу ООО УК «МФА» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору от 25 сентября 2008 года № 625/0649-0001943 в размере 55 696 рублей 62 копеек, в том числе: сумму задолженности по основному долгу - 43 139 рублей 65 копеек; сумму задолженности по процентам - 12 556 рублей 97 копеек. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, с Чигвинцевой В.И. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины (платежное поручение - л.д. 2) в сумме 1870 рублей 90 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования общества с ограниченной ответственностью УК «Международный Финансовый Альянс» удовлетворить частично. Взыскать с Чигвинцевой В.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью УК «Международный Финансовый Альянс» задолженность по кредитному от 25 сентября 2008 года № 625/0649-0001943 в размере 55 696 рублей 62 копеек, в том числе: сумму задолженности по основному долгу - 43 139 рублей 65 копеек; сумму задолженности по процентам - 12 556 рублей 97 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1870 рублей 90 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью УК «Международный Финансовый Альянс» отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через суд, его вынесший. Председательствующий А.Е. Максимов Решение не вступило в законную силу