Дело № 2-1054/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 07 июня 2011 года г. Златоуст Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Максимова А.Е., при секретаре Аненковой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Манченко А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее - ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Трубаковой А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 69 261 рубля 49 копеек, в том числе долга по уплате комиссии в размере 6 560 рублей; просроченного кредита в размере 54 285 рублей 25 копеек; просроченных процентов в размере 8 416 рублей 24 копеек, взыскании судебных расходов. В обоснование своих требований Банк указал, что 30 марта 2009 года Трубакова А.М. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении потребительского кредита в размере 110 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовал данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет. Кредитный договор заключен и ему присвоен № 13023784860. ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства. Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, Трубакова А.М. обязалась ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат травными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа. Трубакова А.М. ненадлежащим образом выполнила свои обязательства по кредитному договору. Согласно представленной в судебное заседание копии свидетельства о заключении брака фамилией ответчика является Манченко (л.д. 34). Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Ответчик Манченко А.М. в судебном заседании исковые требования признала частично. В удовлетворении требований о взыскании комиссии в сумме 6 560 рублей просила отказать, полагая условие о ее взимании незаконным, нарушающим ее права, как потребителя банковских услуг. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 1.8. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка (л.д. 8) (далее - Порядок), кредитный договор - это акцептованное банком заявление и подписанный клиентом настоящий Порядок. Из содержания заявления от 30 марта 2009 года следует, что Манченко (Трубакова) А.М. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 110 000 рублей сроком до 30 марта 2011 года с процентной ставкой 32 % годовых в целях приобретения кухонного гарнитура (л.д. 7). Заявление также содержит сведения о том, что его следует рассматривать как предложение (оферту) на заключение с банком следующих договоров: кредитного договора в соответствии с Порядком, договора банковского счета, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ). Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора. В соответствии с п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01 июля 1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГКРФ). Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. С учетом изложенного, подписанное Трубаковой (Манченко) А.М. заявление о предоставлении займа «Престижный 10%», № кредитного договора 13023784860 от 30 марта 2009 года, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ) следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало ее путем перевода суммы кредита на открытый по заявлению Трубаковой (Манченко) А.М. банковский счет. Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, кредит был зачислен на счет ответчика, что также подтверждается копией платежного поручения от 31 марта 2009 года на сумму 110 000 рублей (л.д. 11). В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 3.4.1 Порядка, в случае просрочки исполнения клиентом обязанности, установленной в п. 3.2.3, клиент выплачивает неустойку в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка. Как следует из расчета задолженности клиента Манченко (Трубаковой) А.М. по состоянию на 08 апреля 2011 года (л.д. 25-28), Манченко (Трубакова) А.М. производила платежи с нарушением графика платежей, после 30 июня 2010 года погашения задолженности по кредитному договору не производила. Размер задолженности по договору займа составил 69 261 рубль 49 копеек, в том числе: долг по уплате комиссии в размере 6 560 рублей; просроченный кредит в размере 54 285 рублей 25 копеек; просроченные проценты в размере 8 416 рублей 24 копеек. В судебном заседании Манченко А.М. с исковыми требованиями согласилась частично, размер задолженности в сумме 62 701 рубля 49 копеек, расчет взыскиваемых сумм не оспаривала. В удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере 6 560 рублей просила отказать. Согласно раздела 1 Заявления (л.д. 7), кредитным договором предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,6 % от суммы кредита ежемесячно. Как следует из графика ежемесячных платежей (л.д. 15), размер комиссии составляет 660 рублей в месяц. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работеили предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, начисленная во исполнение этого условия договора сумма 6 560 рублей взысканию с ответчика не подлежит. Расчет задолженности по кредиту судом проверен и признан арифметически верным. Размер задолженности и ее расчет ответчиком в судебном заседании не оспаривались. Принимая во внимание признание судом незаконным условия о ежемесячном начислении комиссии за ведение счета, заявленныеООО «Русфинанс Банк» требования о взыскании задолженности по кредитному договору № 13023784860 от 30 марта 2009 года подлежат частичному удовлетворению в размере 62 701 рубль 49 копеек (69 261 рубля 49 копеек - 6 560 рублей). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, с Манченко А.М. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины (платежное поручение - л.д. 29) в сумме 2 081 рубль 04 копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Манченко А.М. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № 13023784860 от 30 марта 2009 года в размере 62 701 рубль 49 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 081 рубль 04 копейки. В остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через суд, его вынесший. Председательствующий А.Е. Максимов Решение не вступило в законную силу