Дело № 2-1054/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 июня 2011 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е.,
при секретаре Аненковой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Луканиной В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее – ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Луканиной В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 70 352 рубля 96 копеек, в том числе: долга по уплате комиссии в размере 20 160 рублей; текущего долга по кредиту в размере 20 582 рублей 73 копеек; срочных процентов на сумму текущего долга в размере 1 034 рублей 23 копеек; просроченного кредита в размере 24 858 рублей 35 копеек; просроченных процентов в размере 3 717 рублей 65 копеек, взыскании судебных расходов.
В обоснование своих требований Банк указал, что 13 ноября 2008 года ФИО3 обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет. Кредитный договор заключен и ему присвоен № 2010_6988579. ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства. В ходе проведенной работы установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Согласно ответу нотариуса ФИО4 от 08 декабря 2010 года № 55-10/807.10, в ее производстве имеется наследственное дело к имуществу ФИО9., наследником по закону является Луканина В.Н., которая должна принять на себя обязательства по погашению кредита и выплате процентов.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.
Ответчик Луканина В.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично. В удовлетворении требований о взыскании комиссии в сумме 20 160 рублей просила отказать, полагая условие о ее взимании незаконным.
Представитель ответчика адвокат Шерстнева Т.С., действующая на основании ордера, доводы ответчика поддержала.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2, ООО «Русфинанс Банк» предоставляет Заем Заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту 13,45% годовых с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета - 1,4 % от суммы кредита (л.д. 9).
Из содержания заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, № договора 2008_4866911 от 13 ноября 2008 года следует, что ФИО3 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении ему займа в размере 80 000 рублей сроком на 36 месяцев с ежемесячной выплатой 3 824 рублей и ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1,4% от суммы кредита (л.д. 7).
Согласно заявлению об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № 2 от 13 ноября 2008 года, заявление следует рассматривать как оферту на заключение с банком кредитного договора в соответствии с Общими условиями договора банковского счета (л.д. 8).
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
В соответствии с п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ N 6/8 от 1 июля 1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГКРФ).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
С учетом изложенного, подписанное ФИО3 заявление о заключении кредитного договора и договора банковского счета, от 13 ноября 2008 года № 2008_4866911, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало ее путем перевода суммы кредита на открытый по заявлению ФИО3 банковский счет.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, кредит был зачислен на счет ФИО3, что также подтверждается копией платежного поручения от 14 ноября 2008 года на сумму 80 000 рублей (л.д. 14), ФИО3 выдан график платежей, согласно которому он должен выплачивать кредит ежемесячными платежами в размере 3 824 рублей (л.д. 13).
ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (копия свидетельства о смерти, л.д. 22). На день открытия наследства задолженности по кредитному договору ФИО3 не имел (расчет задолженности клиента, л.д. 19).
Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ч. 1 ст. 1152 ГК для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (ч. 3).
Согласно ответу нотариуса на запрос суда (л.д. 32), после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заведено наследственное дело № 55 за 2010 год по заявлению дочери наследодателя Луканиной В.Н.. 16 августа 2010 года Луканиной В.Н. выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска.
Стоимость наследственного имущества, а именно автомобиля марки <данные изъяты>, 2001 года выпуска составляет 41 000 рублей (от чет по определению рыночной стоимости ООО «Кондр и К», л.д. 40-57).
Стоимость ? доли квартиры по адресу: <адрес> значительно превышает размер долговых обязательств наследодателя.
Вместе с тем, требования истца суд считает подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Последний платеж по кредитному договору произведен 14 мая 2010 года (л.д. 26).
Как следует из расчета задолженности клиента для суда (л.д. 25-27), по состоянию на 28 марта 2011 года размер задолженности по договору от 13 ноября 2008 года № 2008_4866911 составляет 70 352 рубля 96 копеек, в том числе: долга по уплате комиссии в размере 20 160 рублей; текущего долга по кредиту в размере 20 582 рублей 73 копеек; срочных процентов на сумму текущего долга в размере 1 034 рублей 23 копеек; просроченного кредита в размере 24 858 рублей 35 копеек; просроченных процентов в размере 3 717 рублей 65 копеек.
В судебном заседании ответчик заявила о несогласии с требованиями истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
Разделом 2.2.1. Общих условий (л.д. 9) предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,4 % от суммы кредита ежемесячно.
Как следует из графика ежемесячных платежей (л.д. 13), размер комиссии составляет 1 120 рублей в месяц.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П), открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным банком Российской Федерации, а не перед заемщиком, в связи с чем взимание платы за исполнение указанной обязанности является неправомерным.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
При таких обстоятельствах условие кредитного договора от 13 ноября 2008 года № 2008_4866911, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО3 об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1 120 рублей ежемесячно является незаконным.
В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).
Поскольку условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, как противоречащие закону, сумма незаконно начисленной банком комиссии по ведению ссудного счета в размере 20 160 рублей по кредитному договору взысканию не подлежит.
Принимая во внимание отсутствие оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, размер задолженности по кредитному договору от 13 ноября 2008 года № 2008_4866911 составляет 50 192 рублей 92 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту в размере 20 582 рублей 73 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга в размере 1 034 рублей 23 копеек; просроченный кредит в размере 24 858 рублей 35 копеек; просроченные проценты в размере 3 717 рублей 65 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом изложенного, с Луканиной В.Н. в пользу ООО «Русфинанс Банк» пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 706 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Луканиной В.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору от 13 ноября 2008 года № 2008_4866911 в размере 50 192 рублей 92 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту в размере 20 582 рублей 73 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга в размере 1 034 рублей 23 копеек; просроченный кредит в размере 24 858 рублей 35 копеек; просроченные проценты в размере 3 717 рублей 65 копеек.
Взыскать с Луканиной В.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 706 рублей.
В остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через суд, его вынесший.
Председательствующий А.Е. Максимов
Решение не вступило в законную силу