Дело № 2-801/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 18 мая 2011 года г. Златоуст Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Максимова А.Е., при секретаре Акульшине Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к индивидуальному предпринимателю Печёриной Юлии Владимировне, Печёриной Валентине Александровне о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к ИП Печёриной Ю.В., Печёриной В.А. о расторжении Кредитного соглашения от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082, взыскании задолженности по Кредитному соглашению в размере 3 910 021 рублей 78 копеек, в том числе: 3 682 616 рублей 87 копеек - остаток ссудной задолженности; 227 404 рубля 90 копеек - проценты за пользование кредитом; 0, 01 рублей - пени по просроченному долгу, обращении взыскания на заложенное имущество: - <данные изъяты> г., установив начальную продажную цену в размере 370 000 рублей. - товары в обороте (товарно-материальные ценности), согласно приложению к договору № 2. - нежилое помещение № 12 - магазин непродовольственных товаров по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащее залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от 09 июля 2007 года, дата регистрации 18 июля 2007 года, номер регистрации №, о чем в ЕГРП 18 июля 2007 года сделана запись регистрации № 74-74-25/062/2007-384, установив ее начальную продажную цену в размере 1 010 000 рублей. В обоснование своих требований Банк указал, что 14 мая 2008 Банк ВТБ 24 (ЗАО) Дополнительный офис «Златоустовский» Филиала № 7449 ВТБ 24 (ЗАО), заключил Кредитное соглашение № 721/5749-0000082 с ИП Печериной Ю.В., согласно которому Банк предоставил заемщику Кредитную линию в размере 3 800 000 рублей сроком на 60 месяцев с начислением процентов за пользование кредитными средствами в размере 16 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 1.1., 1.5., 1.8. Кредитного соглашения). Согласно п. 1.8. Кредитного соглашения Транши в рамках Кредитной линии предоставляются на основании отдельных Дополнительных соглашений, в которых указываются срок, сумма, порядок погашения Кредита и уплаты процентов по нему. Срок, сумма отдельных Траншей, с учетом уже предоставленных, не может превышать срок, сумму Кредитной линии, соответственно. Согласно Дополнительному соглашению о предоставлении кредита № 1 от 14.05.2008 (Приложение № 2 к Кредитному соглашению) размер транша составил 2 000 000, 00 рублей, сроком на 60 месяцев. Погашение Кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов. Выдача транша была произведена на основании мемориального ордера № 111 от 14.05.2008. Согласно Дополнительному соглашению о предоставлении кредита № 2 от 29.09.2008 г. (Приложение № 3 к Кредитному соглашению) размер транша составил 1 800 000, 00 рублей, сроком на 54 месяца. Погашение Кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов. Дополнительным соглашением № 3 от 17.03.2009 г. к Кредитному соглашению процентная ставка по кредитам была изменена на 18,0 (Восемнадцать) процентов годовых». Дополнительным соглашением № 4 от 19.08.2009 г. Заемщику была предоставлена отсрочка уплаты основного долга по кредиту и составлен новый график (на основании заявления Ответчика 1). Дополнительным соглашением № 5 от 28.01.2010 г. продлен срок Кредитной линии до 72 месяцев с отсрочкой уплаты основного долга (на основании заявления Ответчика 1). С целью обеспечения исполнения обязательств Заемщика, по Кредитному соглашению, между Банком и Печёриной Юлией Владимировной, был заключены следующие договоры: договор о залоге товаров в обороте №721/5749-0000082-з01 от 14.05.2008 г., договоры о залоге движимого имущества №721/5749-0000082-з02 от 14.05.2008 г., договор об ипотеке № 721/5749-0000082-з03 от 29.09.2008 г., а также между Банком и Печёриной Валентиной Александровной был заключен договор поручительства № 721/5749-0000082-п01 от 14.05.2008 г. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному соглашению в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита Заемщик не выполнил своих обязательств. В соответствии с п. 1.2. Договора поручительства Поручитель обязался солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы Основного долга по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате процентов по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по основному долгу и процентам по Кредиту, начисленным в соответствии с Кредитным соглашением; обязательства по оплате расходов Кредитора, понесенных им в связи с исполнением Кредитного соглашения. Таким образом, Заемщик и Поручитель несут солидарную обязанность перед Истцом по уплате задолженности по Кредиту и судебных издержек. Пункт 4 Договоров о залоге регулирует порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В случае неисполнения Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на Предмет залога в порядке, предусмотренном Законодательством. Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога до наступления срока исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению при наступлении условий досрочного истребования, указанных в Кредитном соглашении. Залогодержатель может обратить взыскание как на все имущество и права, составляющие Предмет залога, так и на какие-либо части из них, сохраняя возможность впоследствии обратить взыскание на другие права и имущество, составляющие Предмет залога. Расходы в связи с обращением взыскания и реализацией Предмета залога подлежат возмещению Залогодателем, в том числе за счет заложенных имущества и прав. Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2.ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы предусмотренные Кредитным соглашением. Требования о досрочном погашении кредита от 29.09.2010 г. получены Заемщиком. Заемщик обязан уплатить Банку сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку. Заемщиком обязательства по уплате основного долга и процентов за Кредит не исполняются. Последний платеж в счет погашения Кредита был произведен со счета Поручителя 15.03.2011 в размере 20 000,00 руб. Банк неоднократно беседовал с Заемщиком-Залогодателем и Поручителем по вопросу возврата основного долга и уплаты просроченных и начисленных процентов. Однако, до настоящего времени задолженность в полном объеме Ответчиками не погашена. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитных соглашений является существенным и достаточным основанием для их расторжения. В ходе производства по делу представитель истца Эберт А.М., уточнив заявленные ранее требования, просила взыскать с ИП Печёриной Ю.В., Печёриной В.А. задолженность по кредитному договору № 721/5749-0000082 от 14 мая 2008 года в сумме 3 236 425 рублей 23 копейки. В остальной части исковые требования оставила без изменения (л.д. 144). В судебном заседании представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) Эберт А.М., действующая на основании доверенности, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала. Ответчики Печёрина Ю.В., Печёрина В.А. в судебном заседании исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении Кредитного соглашения №721/5749-0000082 от 14.05.2008 года, солидарном взыскании задолженности по кредитному соглашению в размере 3 236 425, 23 рублей, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль Митсубиси Лансер, товары в обороте, указанные в приложении № 2 к исковому заявлению, нежилое помещение № 12 - магазин непродовольственных товаров общей площадью 42, 2 кв. м расположенный по адресу: <адрес> признали полностью. Начальную продажную стоимость реализации заложенного имущества, определенную отчетом об оценке № 21-12/1565 ООО «Дом оценки и экспертизы» и указанную в исковом заявлении не оспаривали, с оценкой согласились, собственных доказательств относительно стоимости заложенного имущества не представили. Расчет суммы задолженности по кредитному соглашению, определенной банком в сумме 3 236 425, 23 рубля не оспаривали. Ответчик Печёрина Ю.В. суду пояснила, что продолжает выплачивать суммы по кредиту, с марта по настоящее время внесла около 55 000 рублей. Суд определением принял признание иска ответчиками. Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. 14 мая 2008 года ВТБ 24 (ЗАО) и ИП Печёрина Ю.В. заключили Кредитное соглашение № 721/5749-0000082, согласно которому кредитор обязался открыть кредитную линию с лимитом выдачи и предоставить отдельные кредиты на условиях, указанных в соглашении, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты, уплатить по ним проценты (п. 1.1.). Сумма кредитной линии 3 800 000 рублей (п. 1.2.), срок - 60 месяцев (п. 1.4.), процентная ставка 16 % годовых (п. 1.5.). В обеспечение исполнения обязательства заемщиком предоставлено имущество в залог, поручительство Печёриной В.А. (л.д. 6-11). Согласно дополнительному соглашению № 1 от 14 мая 2008 года ИП Печёриной Ю.В. предоставлен кредит в сумме 2 000 000 рублей на срок 60 месяцев, согласован график погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 12-15). Дополнительным соглашением № 2 от 29 сентября 2008 года ИП Печёриной Ю.В. предоставлен кредит на сумму 1 800 000 рублей сроком на 54 месяца, согласован график погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 17-20). Дополнительными соглашениями к Кредитному соглашению № 721/5749-0000082 от 14 мая 2008 года: от 29 сентября 2008 года № 1 (л.д. 16), от 10 февраля 2009 года № 2 (л.д. 21), от 10 февраля 2009 года № 2 (Т.1, л.д. 47), от 17 марта 2009 года № 3 (л.д. 25), от 19 августа 2009 года № 4 (л.д. 145-149), от 28 января 2010 года (л.д. 150) в Кредитное соглашение внесены изменения, в том числе обязательство дополнительно обеспечено договором об ипотеке от 29 сентября 2008 года № 721/5749-0000082-з02, заключенным между ВТБ 24 (ЗАО) и ИП Печёриной Ю.В., изменены адреса сторон, увеличена процентная ставка по Кредитной линии до 18 % годовых, согласованы новые графики погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 22-24, 146-149), изменен срок кредитной линии до 72-х месяцев. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по Кредитному соглашению истцом исполнены в полном объеме: - 14 мая 2008 года на счет Печёриной Ю.В. перечислен кредит в размере 2 000 000 рублей (ордер № 111, л.д. 59); - 13 октября 2008 года на счет ИП Печёриной Ю.В. перечислен кредит в размере 1 800 000 рублей (ордер № 111, т.1, л.д.60); Получение денежных средств по Кредитному соглашению ответчиком в ходе производства по делу не оспаривалось. На основании п. 4.6. Особых условий Кредитного соглашения, кредитор имеет право отказаться от предоставления Кредита или приостановить предоставление Кредита и/или потребовать выполнения Заемщиком обязательств по Соглашению досрочно, в том числе в случае, если заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед Кредитором по Соглашению (л.д. 8-11). ИП Печёрина Ю.В. допустила неоднократное нарушение графика погашения платежей по Кредитному соглашению, что подтверждается выпиской по лицевому счету Печёриной Ю.В. (л.д. 61-83). Представленный истцом расчет взыскиваемой суммы долга, произведен с учетом изменения условий кредитного соглашения дополнительными соглашениями, судом проверен и признан арифметически верным. Ответчики Печёрина Ю.В., Печерина В.А. в судебном заседании правильность расчета, произведенного ВТБ 24 (ЗАО), не оспаривали, собственного варианта расчета ответчиками не предоставлено. Учитывая изложенное, заявленное истцом требование об уплате задолженности по Кредитному соглашению от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082 в соответствии с представленным расчетом в размере 3 236 425 рублей 23 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. На основании ст.ст. 361-363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно п. 1.12. Кредитного соглашения от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082 в редакции дополнительного соглашения от 29 сентября 2008 года № 1 в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Соглашению заключаются: а) договор о залоге от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082-з01 между Кредитором и ИП Печёриной Ю.В.; б) договор о залоге от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082-з02 между Кредитором и ИП Печёриной Ю.В.; в) договор поручительства от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082-п01 между кредитором и Печёриной В.А.; г) договор об ипотеке от 29 сентября 2008 года № 721/5749-0000082-з03 между кредитором и Печёриной Ю.В. (л.д. 6, 16). Договором поручительства от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082-п01, (в редакции дополнительных соглашений от 20 февраля 2009 года, 17 марта 2009 года № 1, от 28 января 2010 года) Печёрина В.А. обязалась солидарно с заемщиком отвечать перед банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082 (л.д. 53-58). В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Неисполнение поручителем условий обязательства подтверждено выпиской по лицевому счету Печёриной В.А. (л.д. 84-89). Учитывая, что договорами поручительства субсидиарная ответственность поручителя не предусмотрена, сумма задолженности по Кредитному соглашению должна быть взыскана с ИП Печёриной Ю.В., Печёриной В.А. солидарно. С учетом изложенного и полагая доказанным факт неисполнения заемщиком ИП Печёриной Ю.В., а также поручителем Печёриной В.А. обязательств по Кредитному соглашению от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082, суд полагает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению и считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно задолженность в размере 3 236 425 рублей 23 копейки. Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (ч. 1). 14 мая 2008 года между ВТБ 24 (ЗАО) и ИП Печёриной Ю.В. заключен договор о залоге № 721/5749-0000082 (в редакции дополнительных соглашений от 20 февраля 2009 года, 17 марта 2009 года, 28 января 2010 года л.д. 26-36), согласно которому в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Кредитному соглашению от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082 в залог предоставлено имущество, перечисленное в Приложении № 2 к договору (товарно-материальные ценности в количестве 3 333 предметов на сумму 4 010 412 рублей. Залоговая стоимость предмета залога составляет 2 000 000 рублей. 14 мая 2008 года между ВТБ 24 (ЗАО) и Печёриной Ю.В. заключен договор о залоге движимого имущества № 721/5749-0000082-з02 (в редакции дополнительных соглашений от 20 февраля 2009 года, 17 марта 2009 года, 28 января 2010 года), согласно которому в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Кредитному соглашению от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082 в залог предоставлено транспортное средство: <данные изъяты> г. Залоговая стоимость имущества определена в размере 370 000 рублей на основании Отчета об оценке № 21-12/1565 ООО «Дом оценки и экспертизы» (л.д. 110-113). 29 сентября 2008 года между ВТБ 24 (ЗАО) и Печёриной Ю.В. заключен договор об ипотеке № 721/5749-0000082-з03 (в редакции дополнительных соглашений от 17 марта 2009 года, 28 января 2010 года, 26 августа 2010 года), согласно которому в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Кредитному соглашению от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082 в залог предоставлено недвижимое имущество: 2-комнатная квартира по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащая залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от 09 июля 2007 года, дата регистрации 18 июля 2007 года, номер регистрации 74-74-25/062/2007-383, о чем в ЕГРП 18 июля 2007 года сделана запись регистрации № (л.д. 46-52). Залоговая стоимость имущества определена в размере 1 010 000 рублей на основании Отчета об оценке № 21-12/1544 ООО «Дом оценки и экспертизы» (л.д. 114-121). Залоговая стоимость товаров в обороте, транспортного средства и объекта недвижимого имущества, представленная банком оценка ответчиками в судебном заседании не оспаривалась. Истцом ответчикам Печёриной Ю.В. и Печёриной В.А. вручены Требования о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее 25 октября 2010 года (л.д. 98-99). Принимая во внимание, что размер задолженности по Кредитному договору соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчики допустили неоднократную просрочку платежей по Кредитным соглашениям, основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по основаниям, предусмотренным ч. 2 ст. 348 ГК РФ, отсутствуют. С учетом изложенного, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: - имущество, перечисленное в Приложении № 2 к договору о залоге № 721/5749-0000082 от 14 мая 2008 года (товарно-материальные ценности в количестве 3 333 предметов на сумму 4 010 412 рублей), установив его начальную продажную цену в размере 2 000 000 рублей; - автомобиль <данные изъяты> г., установив его начальную продажную цену в размере 370 000 рублей; - нежилое помещение № 12 - магазин непродовольственных товаров по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащее залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от 09 июля 2007 года, дата регистрации 18 июля 2007 года, номер регистрации №, о чем в ЕГРП 18 июля 2007 года сделана запись регистрации №, установив ее начальную продажную цену в размере 1 010 000 рублей. В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора. Факт допущения ответчиками неоднократного нарушение графика погашения платежей установлен в судебном заседании. Данные обстоятельства позволяет суду сделать вывод о существенном нарушении ответчиками условий Кредитного соглашения и наличии оснований для удовлетворения требований о его расторжении. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. ВТБ 24 (ЗАО) при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 25 282 рублей 13 копеек (платежное поручение - л.д. 2), следовательно, с Печёриной Ю.В., Печёриной В.А. в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма в равных долях, по 12 641 рублю 06 копеек с каждого. На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Печёриной Юлии Владимировны, Печёриной Валентины Александровны солидарно задолженность по Кредитному соглашению от 14 мая 2008 года № 721/5749-0000082 в размере 3 236 425 рублей 23 копейки. Обратить взыскание на заложенное имущество: - имущество, перечисленное в Приложении № 2 к договору о залоге № 721/5749-0000082 от 14 мая 2008 года (товарно-материальные ценности в количестве 3 333 предметов на сумму 4 010 412 рублей), установив его начальную продажную цену в размере 2 000 000 рублей; - автомобиль <данные изъяты>., установив его начальную продажную цену в размере 370 000 рублей; - нежилое помещение № - магазин непродовольственных товаров по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащее залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от 09 июля 2007 года, дата регистрации 18 июля 2007 года, номер регистрации №, о чем в ЕГРП 18 июля 2007 года сделана запись регистрации №, установив ее начальную продажную цену в размере 1 010 000 рублей. Взыскать с Печёриной Юлии Владимировны, Печёриной Валентины Александровны в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» расходы по оплате госпошлины по 12 641 рублю 06 копеек с каждого из ответчиков. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. Председательствующий А.Е. Максимов Решение не вступило в законную силу