Дело № 2-1756/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 августа 2011 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Васильева С.В.
при секретаре Курчатовой Т.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Рубцову С.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,
У С Т А Н О В И Л:
Общество c ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее – ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Рубцову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 87 165 рублей, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование исковых требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Рубцовым С.А. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредита в размере 80 000 рублей. По условиям кредитного договора ответчик обязался осуществлять частичное погашение долга и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графика платежей. Со стороны банка обязательства по перечислению денежных средств исполнены в полном объеме. Однако, ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил обязательства по возврате долга по кредиту, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность в сумме 87 165 рублей, из которых долг по уплате комиссии – 26 092, 80 рублей, текущий долг по кредиту – 34 631, 14 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – 2 537, 06 рублей; просроченный кредит – 19 965, 01 рублей, просроченные проценты – 2 938, 99 рублей.
Общество c ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее – ООО «Русфинанс Банк») обратилось также в суд с иском к Рубцову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 304, 64 рублей, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование исковых требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Рубцовым С.А. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредита в размере 50 000 рублей. По условиям кредитного договора ответчик обязался осуществлять частичное погашение долга и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графика платежей. Со стороны банка обязательства по перечислению денежных средств исполнены в полном объеме. Однако, ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил обязательства по возврате долга по кредиту, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность в сумме 61 304, 64 рублей, из которых долг по уплате комиссии – 18 148 рублей, текущий долг по кредиту – 25 828, 06 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – 2 388, 58 рублей; просроченный кредит – 12 014, 03 рублей, просроченные проценты – 2 925, 97 рублей.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.
Ответчик Рубцов С.А. в судебном заседании признал исковые требования в части, возражая против требований об уплате комиссии за ведение счета.
Заслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Решением единственного участника № от ДД.ММ.ГГГГ утвержден Устав ООО «Русфинанс Банк» (л.д. 18-20). В Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации ООО «Русфинанс Банк» (свидетельства, л.д. 21-22).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Рубцов С.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о выдаче кредита в сумме 80 000 рублей на ДД.ММ.ГГГГ уплатой процентов № годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1№ от суммы кредита (л.д. 7), а также с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (л.д. 8).
В судебном заседании достоверно установлено, что со стороны банка были исполнены все обязательства и выдаче денежных средств, что подтверждается платёжными поручением (л.д. 13).
Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью договора займа (л.д. 10), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца согласно графику платежей (л.д. 14). Согласно п. 3.2 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов сумма кредита проценты, начисляемые на сумму кредита, предоставляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.
В случае нарушения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, Банк вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме (п. 5.1). В случае просрочки исполнения обязательств свыше пяти дней заемщик выплачивает банку штраф в размере № от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Рубцов С.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о выдаче кредита в сумме 50 000 рублей на ДД.ММ.ГГГГ уплатой процентов № годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1№ от суммы кредита (л.д. 38), а также с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (л.д. 39).
В судебном заседании достоверно установлено, что со стороны банка были исполнены все обязательства и выдаче денежных средств, что подтверждается платёжными поручением (л.д. 46). Условия предоставления кредита аналогичны условиям предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
В соответствии с п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ N 6/8 от 1 июля 1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГКРФ).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
С учетом изложенного, подписанные и направленные Рубцовым С.А. в адрес ООО «Русфинанс Банк» заявления (л.д.7,8, 38, 39 ), содержащие указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало ее путем перевода суммы кредита на открытый по заявлению Рубцовым С.А. банковский счет.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства также достоверно установлено, что обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, сумма кредита была зачислена на счет Рубцова С.А. (л.д. 13, 46).
Однако, ответчиком принятые на себя обязательства перед банком не исполнены, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленных расчетов (л.д.24-26, 47-49) размер задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ составил 87 165 рублей, из которых
долг по уплате комиссии – 26 092, 80 рублей;
текущий долг по кредиту – 34 631, 14 рублей;
срочные проценты на сумму текущего долга – 2 537, 06 рублей; просроченный кредит – 19 965, 01 рублей;
просроченные проценты – 2 938, 99 рублей.
По договору от ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 61 304, 64 рублей, из которых:
долг по уплате комиссии – 18 148 рублей;
текущий долг по кредиту – 25 828, 06 рублей;
срочные проценты на сумму текущего долга – 2 388, 58 рублей; просроченный кредит – 12 014, 03 рублей;
просроченные проценты – 2 925, 97 рублей.
Согласие ответчика, ознакомленного с условиями кредитного договора на условиях, указанных в нем, суд считает реализацией сторонами принципа свободы договора, запрещений на установление неустойки (штрафа) в указанном размере законодательство не содержит. Расчет задолженности в судебном заседании ответчиком не оспаривался, в связи с чем, суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет, взыскав с ответчика Рубцова С.А. общую задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 61 072, 20 рубля, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 43 156, 64 рублей.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведение судного счета по кредитным договорам истцу следует отказать на основании следующего.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика Рубцова С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» составляет 61 072, 20 рублей, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - 43 156, 64 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с Рубцова С.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 284, 56 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить.
Взыскать с Рубцову С.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитным договорам в размере 104 228 рублей 84 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 284 рубля 56 копеек, а всего 107 513 (сто семь тысяч пятьсот тринадцать) рублей 40 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий С.В. Васильев
Решение не вступило в законную силу