Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ       г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи      Квашниной Е.Ю.

при секретаре             Бедрик М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца ОАО «ТрансКредит Банк» Виноградовой Е.С., ответчика Овчаров К.А.,

гражданское дело по иску ОАО «ТрансКредитБанк» к Овчарову К.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

      у с т а н о в и л :

ОАО «ТрансКредитБанк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Овчаров К.А., впоследствии уточнив исковые требования заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ окончательно просит взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 412466,15 руб., в возмещение расходов по госпошлине сумму 4957,14 руб. (л.д. 2-4, 94,159-161).

В обоснование заявленного требования истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ТрансКредитБанк» и ФИО3, в последствии сменившим фамилию на Овчаров К.А., заключен кредитный договор №, по условиям которого Овчаров К.А. предоставлен кредит в сумме 150000 руб. под 17% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 3.1. Договора погашение основного долга и уплата процентов должны были производиться заемщиком ежемесячно, аннуитентными платежами, в период с 01 по 28 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 3728 руб. Банк свои обязательства перед Овчаров К.А. исполнил в полном объеме. С июля 2008г. выполнение обязательств заемщиком стало осуществляться ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, п.п. 7.1.1., 5.1.12. договора кредитор вправе досрочно потребовать возврата выданного кредита, а заемщик обязан вернуть кредит в полном объеме, в случае, если заемщик нарушит обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные п. 3.1. договора более чем на 10 календарных дней три раза подряд, а у кредитора будет отсутствовать возможность списать необходимую сумму денежных средств со счета заемщика. Требование досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов и неустойки, подлежащих уплате в соответствии с условиями договора, должно быть исполнено заемщиком в течение 5 дней с момента его получения, которое было вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ Однако до настоящего времени кредит ответчиком не возвращен, проценты за пользование кредитом не уплачены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Овчаров К.А. составляет 412466,15 руб., в том числе: 121403,21 руб. - сумма основного долга по кредиту, 66453,93 руб. - проценты к погашению за пользование кредитом, 224609,01 руб. - неустойка на сумму просроченных обязательств.

В судебном заседании представитель истца ОАО «ТрансКредитБанк» Виноградова Е.С., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 85-86), настаивала на удовлетворении исковых требований по указанным выше основаниям. Дополнительно суду пояснила, что сумма требуемой с ответчика договорной неустойки в размере 224609,01 руб. соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, поскольку ответчик помимо допущения нарушения графика погашения сумм по кредитному договору, длительные периоды времени с июля 2008 г. по ДД.ММ.ГГГГ и с июня 2011 г. по настоящее время вообще оплату по договору не производил, хотя имел постоянный и гарантированный доход по месту работы. Кроме того, уклоняясь от погашения кредиторской задолженности, сменил фамилию, менял место работы, не поставив об этом в известность кредитора в нарушение условий кредитного договора.

Ответчик Овчаров К.А. в судебном заседании факт заключения с банком кредитного договора на сумму 150000,00 руб., получения им денежных средств, представленный банком расчет требуемой ко взысканию суммы не оспаривает. Согласился с требованиями Банка о взыскании с него суммы основного долга в размере 121403,21 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 66453,93 руб. Считает, что размер неустойки в сумме 224609,01 руб. определен истцом правильно, но требуемая сумма неустойки является очень большой. Поскольку он уже заплатил Банку неустойку в размере 132739, 79 руб., учтенную истцом при определении цены иска, просит размер взыскиваемой неустойки снизить до 5000,00 руб. Его материальное и семейное положение не позволяет ему выплатить всю сумму начисленной неустойки.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО «ТрансКрелитБанк» подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ТрансКредитБанк», в лице заместителя управляющего по работе с клиентами ФИО5, действующего на основании доверенности № б/н от ДД.ММ.ГГГГ и ФИО3, после заключения брака ДД.ММ.ГГГГ и перемены фамилии ДД.ММ.ГГГГ - Овчаров К.А. (л.д. 207, л.д.69) Константином Алексеевичем был заключен кредитный договор № (л.д. 6-7). По условиям договора Овчаров К.А. был предоставлен кредит в сумме 150 000,00 рублей на потребительские нужды под 17 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1, 4.1 договора). Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, аннуитетными платежами с 1 по 28 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере 3728,00 руб. (п.п. 3.1 договора).

Также, ДД.ММ.ГГГГ Овчаров К.А. (Ванюковым) К.А. было подписано долгосрочное поручение, согласно которому он просил с его лицевого счета № в ООО «ТрансКредитБанк» перечислять денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до момента полного исполнения обязательств по указанному договору (л.д.21).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кредитор предоставляет заемщику кредит в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет заемщика № открытый у кредитора (п. 2.2. договора).

В соответствии с п. 5.1.12 заемщик обязан досрочно вернуть кредит в полном объеме в первый день месяца следующего за месяцем, в котором истекли 10 календарных дней, со дня третьей просрочки, в случае если заемщик нарушит обязательства по возврату основного долга и уплате процентов в сроки, установленные п. 3.1. настоящего договора, 3 раза подряд каждый более чем на 10 календарных дней, при условии, что размер просроченной задолженности по кредиту превысит размер 2 аннуитетных платежей, предусмотренных договором.

Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата полученного кредита и начисленных процентов, а также уплаты иных платежей по обязательствам заемщика, путем направления соответствующего письменного требования заемщику если заемщик нарушит обязательства по возврату кредита и/или уплате процентов в сроки, установленные п. 3.1. настоящего договора, более чем на два дня, а у кредитора отсутствует возможность списать необходимую сумму денежных средств со счета Заемщика (п. 7.1.1., 7.2. договора).

Факт получения кредита Овчаров К.А. (Ванюковым) К.А. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), и ответчиком не оспаривается.

Как следует из выписки по счету Овчаров К.А. (Ванюкова) К.А., расчета задолженности по кредиту (л.д.9-20,23-25,26-60,95-98,99-133,163-166,167-201), пояснений ответчика, заемщик в течение срока действия договора допускал неоднократные нарушения срока внесения ежемесячных платежей по кредиту, с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по договору не производил, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время оплату также не производит. Указанные обстоятельства ответчиком также не оспорены.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику Банком направлялось уведомление, из которого следует, что им допущена просрочка платежей по уплате основного долга за ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 5629,88 руб. (л.д.61). ДД.ММ.ГГГГ Банком также Овчаров К.А. направлялось уведомление, согласно которому заемщиком допущена просрочка платежей по уплате процентов за ДД.ММ.ГГГГ основного долга за ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредиту составляет 9841,71 руб.(л.д.62).

ДД.ММ.ГГГГ Банком Овчаров К.А. направлено требование № о досрочном погашении кредита, согласно которому задолженность Овчаров К.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 142195,74 руб. (л.д.63).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику было направлено требование № (л.д.47), в котором ответчику предложено в течение 5 дней с момента получения данного требования произвести выплату сумму долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 144178,16 руб. Требование банка о возврате кредита ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50), но до настоящего времени не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Кунашакского района Челябинской области был выдан судебный приказ о взыскании с Овчаров К.А. (Ванюкова) К.А. суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 145428,76 руб. (л.д.142-153). На основании данного приказа было возбуждено исполнительное производство, и ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем Отдела по Тракторозаводскому району УФССП России по Челябинской области было вынесено постановление об обращении взыскания на заработную плату должника (л.д.144-145). Из пояснений ответчика следует, что в счет погашения долга с него удерживалось 100% дохода с карты на перечисление заработной платы, и он с этим был согласен, так как давал долгосрочное поручение Банку о перечислении с его лицевых счетов, открытых в ОАО «ТрансКредитБанк» на его имя, денежных сумм в счет погашения кредита (долгосрочное обязательство клиента от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ - л.д.21,22).

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Кунашакского района Челябинской области судебный приказ, выданный мировым судьей судебного участка № Кунашакского района Челябинской области, по заявлению Овчаров К.А. был отменен. Взысканные денежные средства были возвращены ответчику перечислением на его счет в сумме 56629,18 руб., что ответчиком также не оспорено.

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании с ответчика всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такие требования предусмотрено п. 5.1.12, 7.1.1, 7.2 кредитного договора, не противоречит п. 2 статьи 811 ГК РФ.

Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований не имеется, поскольку судом достоверно установлено, что заемщиком неоднократно нарушались обязательства по возврату основного долга и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, более трех раз подряд, каждый более чем на 10 календарных дней, при этом размер просроченной задолженности по кредиту превышает размер двух аннуитетных платежей.

Общая сумма задолженности заемщика Овчаров К.А. по кредитному договору согласно расчету суммы задолженности (л.д.163-166) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 412466 руб. 15 коп., из которых 121403 руб. 21 коп. - сумма основного долга, 66453 руб. 93 коп. - проценты за пользование кредитом, 224609 руб. 01 коп. - неустойка на сумму просроченных обязательств. Расчет суммы задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен.

Ответчик согласился с требованием банка о взыскании с него суммы основного долга 121403,21 руб. и процентов за пользование кредитом - 66453,93 руб.

С размером насчитанной банком неустойки на сумму просроченных обязательств в сумме 224 609,01 руб. не согласился, поскольку его материальное и семейное положение не позволяет ему произвести оплату в указанной сумме, считает её чрезмерно высокой, поскольку уже произвел оплату неустойки в размере 132739, 79 руб., которая истцом при расчете зачтена.

С учетом продолжительности периода нарушения ответчиком графика возврата денежных средств по кредитному договору, одностороннего отказа Овчаров К.А. от исполнения условий договора с ДД.ММ.ГГГГ., оснований для уменьшения размера требуемой неустойки до суммы 5000,00 руб., как того просит ответчик, суд не усматривает.

На основании с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 8.1. кредитного договора предусмотрено, что в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, Банк вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, п. 7 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Также, согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

В данном случае, заявленная сумма неустойки значительно превышает сумму возможных убытков истца, вызванных нарушением обязательства, ее размер фактически составляет 109,5% годовых, и в соответствии с принципом соразмерности подлежит снижению с 224609,01 руб. до 60000,00 руб.

Ссылку ответчика на то, что им уже выплачена Банку неустойка в размере 132739,79 руб., что является достаточным для удовлетворения требований Банка по взысканию неустойки, суд находит несостоятельной, поскольку, при расчете суммы неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченная ответчиком сумма в размере 132739,79 руб., Банком учтена, что ответчиком не оспаривается.

Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с должника Овчаров К.А. составляет 247857,14 руб., из них: основной долг - 121403,21 руб., проценты за пользование кредитом - 66453,93 руб., неустойка, начисленная на сумму просроченных обязательств - 60000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в возврат уплаченной госпошлины с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 4957,14 руб. (л.д. 5,93,162).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 98, 198, ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк», - удовлетворить частично.

Взыскать с Овчарова К.А. в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 247857 руб. 14 коп., в возмещение судебных расходов 4957 руб. 14 коп., а всего сумму 252814 руб. 28 коп. (двести пятьдесят две тысячи восемьсот четырнадцать рублей двадцать восемь копеек).

В остальной части исковых требований ОАО «ТрансКредитБанк» к Овчаров К.А. о взыскании суммы неустойки, - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.

Председательствующий                                                             Е.Ю.Квашнина

Решение не вступило в законную силу.