Дело № 2-1990/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 23 сентября 2011 года г. Златоуст Златоустовский городской суд Челябинской области в составе : председательствующего судьи Яковлевой А.А., ответчиков Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю., при секретаре Дербеневой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, у с т а н о в и л : ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту - банк) обратилось в суд с иском к Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю. о взыскании солидарной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> обращении взыскания на заложенное имущество, однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Пащенко Н.А., ФИО4, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере <данные изъяты> В обоснование заявленных требований сослался на то, что в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № ЗАО «Райффайзенбанк» выдал Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю., выступающих в качестве солидарных заемщиков, кредит в сумме <данные изъяты> путем зачисления средств на счет в ЗФ ЗАО «Райффайзенбанк» №, открытый на имя Пащенко Н.А., что подтверждается выпиской по счету заемщика и мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № Также ЗАО «Райффайзенбанк» в целях реструктуризации кредита в связи с возникшей просрочкой платежей по кредиту выдал созаемщикам стабилизационный кредит № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> на солидарных условиях Пащенко Н.А. и Пащенко Л.Ю.. Ипотечный кредит был предоставлен на приобретение на вторичном рынке жилья в собственность созаемщиков однокомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> расположенной по адресу: <адрес>, под процентную ставку 12,4 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты предоставления кредита. Ответчики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них. Стабилизационный кредит был выдан для погашения задолженности, возникшей по кредитному договору № под процентную ставку 14,5 % годовых. Однако созаемщики, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время не уплачивают платежи в счет погашения обоих кредитов вовсе. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по ипотечному кредиту составила <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> коп.- сумма основного долга, <данные изъяты>.- проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>- пени за просрочку внесения очередного платежа; <данные изъяты>.- пени за просрочку оплаты задолженности. Сумма задолженности по стабилизационному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>.- пени за просрочку внесения очередного платежа; <данные изъяты>.-пени за просрочку выплаты процентов по кредиту. В связи с нарушением условий договора заемщиком, истец направил в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательства, которое ответчик оставил без ответа и удовлетворения. Обязательство ответчиков по возврату долга по кредитному договору, уплате процентов, неустоек обеспечено ипотекой. Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Пащенко Н.А., ФИО4, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере <данные изъяты> Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом. Ответчики Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю. с исковыми требованиями согласились частично, пояснив, что согласны с основной суммой долга, не согласны с начисленной суммой пени, считают ее завышенной, в связи с чем, просили снизить сумму пени. Ответчик Пащенко Л.Ю. находится в декретном отпуске по уходу за ребенком. Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено в ходе судебного разбирательства, в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № (далее-договор) ЗАО «Райффайзенбанк» выдал Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю. (созаемщики), выступающих в качестве солидарных заемщиков, кредит в сумме <данные изъяты> путем зачисления средств на счет в ЗФ ЗАО «Райффайзенбанк» №, открытый на имя Пащенко Н.А., что подтверждается выпиской по счету заемщика и мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.23-31,38,63). Также ЗАО «Райффайзенбанк» в целях реструктуризации кредита в связи с возникшей просрочкой платежей по кредиту выдал созаемщикам стабилизационный кредит № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. на солидарных условиях Пащенко Н.А. и Пащенко Л.Ю. под процентную ставку 14,5 % годовых. (л.д.32-37). Ипотечный кредит был предоставлен на приобретение на вторичном рынке жилья в собственность созаемщиков однокомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> расположенной по адресу: <адрес>, под процентную ставку 12,4 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты предоставления кредита. Ответчики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производились в соответствии с п.п.4.1,4.2,4.2.1,4.2.2.,4.2.3 договора, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, рассчитанных по формуле, приведенной в п. 4.2.3 договора и составляющих <данные изъяты>. согласно графику погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.14-19). Стабилизационный кредит был выдан для погашения задолженности, возникшей по кредитному договору № под процентную ставку 14,5 % годовых. Кредитное обязательство по возврату долга обеспечено ипотекой в силу закона. Собственниками в общей совместной собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, являются Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю., на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Челябинской области (л.д.80-82, 113). На основании ст. 77 Закона РФ «Об ипотеке» квартира, приобретенная с использованием средств банка, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные объекты недвижимости. Залогодержателем является банк, предоставивший средства. Доказательством права Банка на получение исполнения обязательств по кредитному договору, а также удостоверяющим право залога банка на заложенное недвижимое имущество является закладная, выданная залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ (номер №). Обязательства ответчиков по возврату долга по кредитному договору, уплате процентов, неустоек обеспечено ипотекой. Ответчики, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по настоящее время не уплачивают платежи в счет погашения кредитов. При нарушении сроков возврата кредита и сроков уплаты начисленных по кредиту процентов по условиям договора (п. 7.2,7.3) заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,9 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, а также, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, неустойку в виде пени в размере 0,9 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. В связи с нарушениями условий договора заемщиком, а также на основании ст. 811 ГК РФ, истец направил в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательства ( исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, которые оставлены ответчиками без ответа и удовлетворения (л.д.85-88). В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. С учетом п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 809 ГК РФ, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В ст. 330 ГК РФ указано : неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями ; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В ходе судебного заседания с достоверностью установлено, что ответчики не вносят ежемесячные платежи по кредиту, процентам за пользование кредитом, в результате чего образовалась просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по ипотечному кредиту составила <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>.-сумма основного долга, <данные изъяты>.-проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>-пени за просрочку внесения очередного платежа; <данные изъяты>пени за просрочку оплаты задолженности. Суд, согласен с расчетом, представленным истцом (л.д.6). Сумма задолженности по стабилизационному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>.- пени за просрочку внесения очередного платежа; <данные изъяты>пени за просрочку выплаты процентов по кредиту. Суд, согласен с расчетом, представленным истцом (л.д.20). Суду не представлены доказательства в опровержение вышеуказанных выводов суда. Но с учетом конкретных обстоятельств дела, того факта, что ответчица Пащенко Л.Ю. находится в отпуске по уходу за ребенком, суд полагает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию пени по ипотечному кредиту: до <данные изъяты>.- пени за просрочку внесения очередного платежа, до <данные изъяты> пени за просрочку оплаты задолженности; по стабилизационному кредиту: до <данные изъяты> за просрочку внесения очередного платежа, до <данные изъяты>. за просрочку выплаты процентов по кредиту, в связи с тем, что её размер явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиками заемного обязательства. Таким образом, общая сумма задолженности по ипотечному кредиту составила <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты>сумма основного долга, <данные изъяты>проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. -пени за просрочку внесения очередного платежа; <данные изъяты>.-пени за просрочку оплаты задолженности. Общая сумма задолженности по стабилизационному кредиту составила <данные изъяты>.- сумма основного долга, <данные изъяты>.- проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> пени за просрочку внесения очередного платежа; <данные изъяты>. -пени за просрочку выплаты процентов по кредиту. На основании изложенного, общую сумму задолженности по ипотечному кредиту в размере <данные изъяты> по стабилизационному кредиту в размере <данные изъяты> необходимо взыскать с ответчиков Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю. солидарно в пользу истца ЗАО «Райффайзенбанк». Ответчиками не представлено доказательств в опровержение вышеуказанных выводов суда. Суд считает возможным обратить взыскание на жилое помещение - предмет залога : однокомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся по адресу : <адрес>, принадлежащую ответчикам Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю. на праве собственности, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Челябинской области. Согласно п.п. 2.1 п. 2 договора купли-продажи от 19.12.2008 г., в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке недвижимости» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ квартира, приобретенная полностью либо частично за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности покупателя на квартиру. Залогодержателем по настоящему договору является кредитор, покупатель является залогодателем. В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге на основании ст. 341 ГК РФ. В связи с неисполнением заемщиками Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю. обязательств по возврату долга по кредитному договору, истцом правомерно заявлено требование об обращении взыскания на указанный выше предмет залога. На основании ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Статьей 349 ГК РФ предусмотрен судебный порядок удовлетворения требований залогодержателя. Начальную продажную цену квартиры следует установить в размере <данные изъяты>. согласно отчета об оценке рыночной стоимости квартиры (л.д.40-59), ответчиками не представлено иной оценки вышеуказанной квартиры. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца следует также взыскать в возврат госпошлины сумму <данные изъяты> уплата которой по делу подтверждается платежным поручением (л.д.2,3), в равных долях, с каждого по <данные изъяты> На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю., солидарно в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты>.-сумма основного долга, <данные изъяты>.-проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. -пени за просрочку внесения очередного платежа; <данные изъяты>.-пени за просрочку оплаты задолженности. Взыскать с Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю., солидарно в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.- сумма основного долга, <данные изъяты> проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>.- пени за просрочку внесения очередного платежа; <данные изъяты>. -пени за просрочку выплаты процентов по кредиту. Взыскать с Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> с каждого. Обратить взыскание на заложенное имущество : однокомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> находящуюся по адресу : <адрес>, принадлежащую ответчикам Пащенко Н.А., Пащенко Л.Ю., на праве собственности, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Челябинской области, установив начальную продажную цену квартиры в размере <данные изъяты>., путем продажи с публичных торгов. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через суд, вынесший решение, в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий : А.А. Яковлева Решение не вступило в законную силу