Дело № 2-2257/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 ноября 2011 г. Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Карповой О.Н.
при секретаре Емельяновой М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Нуриеву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
ОАО «Альфа-Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Нуриеву В.А., в котором просит взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору № POSOVI122100317ACZMX7 от 21.04.2010 г. в размере 54502,10 руб., в возмещение расходов по оплате госпошлины 1835,06 руб.
В обоснование исковых требований указал, что 21.04.2010 года между Банком и Нуриевым В.А. заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № POSOVI122100317ACZMX7. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила 45 400 руб., проценты за пользование кредитом – 29,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее минимального. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 45 400 руб. по кредитной карте. Ответчик принятые на себя обяза тельства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, про центы за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность, начислены штрафы и неустойка.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Нуриев В.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещался по последнему известному месту жительства.
Адвокат Носырев А.Б., назначенный судом представителем ответчика в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, действующий по ордеру № 31 от 28.11.2011 г., с иском не согласился, указав, что неизвестны причины неявки ответчика в судебное заседание, и его позиция относительно невыплаты суммы долга, считает, что взыскание двойной неустойки за одно нарушение неправомерно.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, между ОАО «Альфа-Банк» и Нуриевым В.А. заключено соглашение о потребительском кредите путем получения Потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме путем акцепта Банком Анкеты-Заявления и Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, подписанных Нуриевым В.А. 17.03.2010 (л.д.10,11).
Нуриев В.А. был ознакомлен с Тарифами, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д. 14-18), что подтверждается его подписью в заявлении-анкете и Предложении.
Согласно соглашению Банк предоставил Нуриеву В.А. денежные средства на следующих условиях: лимит овердрафта 3 000 руб.; процентная ставка за пользование кредитом - 29,99 % годовых; размер минимального платежа 5% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей; платежный период – 20 календарных дней. Дата начала платежного периода указывается в уведомлении о заключении соглашения о потребительской карте. Погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом осуществляется в течение платежного периода. Установлен срок действия беспроцентного периода – 60 календарных дней.
Согласно п. 4.3 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со Счета Потребительской карты.
Сумма предоставляемого кредита определяется Банком самостоятельно (п. 4.4 Общих условий). При этом, Лимит овердрафта возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (п. 5.10).
Поскольку Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты содержит существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом простой письменной форме.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, 17.03.2010г. Нуриеву В.А. была выдана потребительская карта Visa Classic Unembossed, сроком действия до 30.09.2012г., что подтверждается его подписью в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты.
20.04.2010г. Нуриевым В.А. Потребительская карта была активирована. Соглашению на получение Потребительской карты с момента активации карты заемщиком был присвоен № POSOVI122100317ACZMX7, на имя Нуриева В.А. открыт текущий счет № 40817810705770568601, на который в период с 05.08.2010 по 03.12.2010 зачислялись денежные средства семью траншами в общей сумме 58 000: 05.08.2010г. на сумму 10700 руб., 09.08.2010г. на сумму 14 619 руб., 18.08.2010г. на сумму 13970 руб., 10.09.2010г. на сумму 8025 руб., 28.10.2010г. на сумму 8025 руб., 30.11.2010г. на сумму 2140 руб., 03.12.2010г. на сумму 521 руб. (выписка по счету л.д. 8-9).
Следовательно, свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил в полном объеме.
В погашение долга по кредиту ответчиком было уплачено 10.08.2010г. 2600 руб., 15.09.2010г. 5 000 руб., 22.09.2010г. 5 000 руб., а всего 12 600 руб., что также подтверждается выпиской по лицевому счету.
Таким образом, Нуриевым В.А. не погашен основной долг по кредиту в сумме 45 400 руб. (58000 – 12600).
Согласно п. 8.4 Общих условий предоставления Потребительской карты Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Потребительской карте и расторгать Соглашение при возникновении просроченной задолженности.
Согласно п. 5.2 Общих условий Клиент, в течение Платежного периода, обязан погашать Минимальные платежи, проценты за пользование Кредитом, начисленные на дату начала Платежного периода, и комиссию за обслуживание Счета Потребительской карты, предусмотренную Тарифами.
Размер Минимального платежа и длительность Платежного периода устанавливаются в соответствии с Соглашением о Потребительской карте и указывается в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении (п.5.3 Общих условий).
Как следует из Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, подписанного ответчиком, платежный период дл погашения кредита и процентов установлен 20 календарных дней. Дата начала платежного периода указывается в Уведомлении о заключении Соглашения о потребительской карте (п.3).
Согласно Общих условий предоставления Потребительской карты Уведомление о заключении Соглашения о Потребительской карте представляет собой информационное сообщение в письменно и/или устной форме, направляемое Банком Клиенту в случае акцепта Банком Заявления-Анкеты и Предложения об индивидуальных условиях.
В материалах дела письменного Уведомления о заключении Соглашения о Потребительской карте с Нуриевым В.А. не содержится, доказательств передачи Нуриеву сообщения в устной форме истцом не представлено.
При отсутствии Уведомления о заключении Соглашения о Потребительской карте определить дату начала платежного периода, а следовательно и минимальный платеж, размер которого по условиям Соглашения определяется от задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, не представляется возможным.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Поскольку срок возврата займа договором не определен, требование о возврате займа заявлено Банком в исковом заявлении, которое было направлено судом ответчику 10.10.2011г., о чем имеется отметка на справочном листе дела, с момента предъявления требования Банка прошло более 30 дней, суд полагает возможным на основании п. 1 ст. 810 ГК РФ взыскать с Нуриева В.А. в пользу истца сумму основного долга по кредиту 45 400 руб.
Согласно п. 4.6. общих условий за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Соглашением о потребительской карте, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении.
Пунктом 4.8 Общих условий предусмотрено, что проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом и/или Несанкционированным перерасходом. Начисление процентов производится на сумму основного долга по кредиту и/или несанкционированному перерасходу, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и/или Несанкционированного перерасхода и до даты погашения включительно. Начисленные на дату начала Платежного периода проценты должны быть уплачены Клиентом в течение платежного периода одновременно с уплатой Минимального платежа. При непогашении Минимального платежа в платежный период, проценты начисляются в вышеуказанном порядке на сумму Кредита за вычетом Минимального платежа.
Банком заявлено требование о взыскании с Нуриева В.А. процентов за пользование кредитом в сумме 6125,70 руб. за период с 06.08.2010г. – со дня, следующего за нем получения первого транша, по 14.03.2011г. за фактическое количество дней использования кредита. Банком начислены проценты за указанный период в сумме 7050,59 руб., заемщиком уплачены проценты 03.12.2010г., 14.12.2010г. в сумме 924,89 руб. (расчет л.д.34-36).
При этом, как видно из расчета задолженности (л.д.34-36), проценты за пользование кредитом за период с 06.08.2010г. по 13.12.2010г. рассчитаны Банком исходя из установленной договором процентной ставки 29,99% годовых за фактическое количество дней использования кредита, при этом учтены погашенные ответчиком суммы основного долга и процентов. Данный расчет процентов на сумму 3055,17 руб. истцом произведен верно, судом проверен.
Предусмотренный п. 10 Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты беспроцентный период пользования кредитом 60 календарных дней, обосновано Банком не применяется, поскольку ответчиком 05.08.2010г. был допущен Несанкционированный перерасход – превышен лимит овердрафта, установленный в размере 3 000 руб. На Несанкционированный перерасход проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления Несанкционированного перерасхода (п. 4.5,4.7,4.8 Общих условий).
Проценты за период с 14.12.2010г. по 11.01.2011г. Банком начислены на сумму долга по кредиту 43263,05 руб. Данная сумма составляет размер основного долга вычетом минимального 5% платежа (45 400-2136,95), исчисленного от суммы долга по состоянию на период с 29.10.2010г. по 30.11.2010г., которая составляла 42739 руб., а не за фактическое количество дней использования кредита.
В аналогичном порядке за вычетом из суммы долга по кредиту 5% минимального платежа Банком начислены проценты за период с 12.01.2011г. по 10.02.2011г., с 11.02.2011г. по 14.03.2011г.
Платежные периоды с 14.12.2010г. по 14.03.2011г. определены Банком продолжительностью 29, 30, 32 дня соответственно.
С указанным порядком расчета размера процентов за пользование кредитом суд не может согласиться, поскольку судом было установлено, что платежный период соглашением сторон не установлен, размер минимального платежа на начало платежного периода определить невозможно.
В соответствии со ст.ст. 310, 820 ГК РФ, частью 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе в одностороннем порядке устанавливать и изменять порядок определения процентов.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование заемными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).
На основании изложенного, за период с 14.12.2010г. по 14.03.2011г. (91 день) Нуриев В.А. должен был заплатить проценты за пользование кредитом в сумме 3394,54 руб., исходя из следующего расчета:
45400 руб. х 29,99% : 365 дн. х 91 дн. = 3394,54 руб.
Всего Нуриевым В.А. не уплачены проценты за пользование кредитом за период с 06.08.2010г. по 14.03.2011г. в сумме 6 449 руб. 71 коп. (3055,17 + 3394,54).
Поскольку Банком заявлены требования о взыскании с Нуриева В.А. процентов за пользование кредитом в сумме 6 125 руб. 70 коп., в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленных истцом требований.
Банком заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за период с 13.12.2010г. по 14.03.2011г. за несвоевременное погашение основного долга в сумме 324 руб. 01 коп., а также неустойки за несвоевременную уплату процентов в сумме 252 руб. 39 коп.
Согласно п. 7 Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, общие условия кредитования Счета Потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами.
В соответствии с п. 7.2 Общих условий, при нарушении срока возврата Минимального платежа, срока уплаты процентов за пользование кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, за каждый день просрочки.
Требования истца о взыскании с ответчика пени за просрочку уплаты основного долга за период с 13.12.2010г. по 14.03.2011г. суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку судом установлено, что дата начала платежного периода, размер минимального платежа сторонами согласован не был, в связи с чем в силу ст. 810 ГК РФ срок уплаты основного долга наступил после подачи иска в суд. При таких обстоятельствах оснований для взыскания неустойки за просрочку уплаты основного долга период с 13.12.2010г. по 14.03.2010г. не имеется.
Судом также установлено, что в связи с отсутствием между сторонами соглашения о сроках уплаты процентов, проценты за пользование кредитом должны были уплачиваться Нуриевым В.А. ежемесячно в силу ст. 809 КГ РФ, т.е. 5 числа каждого месяца (с учетом получения первого транша кредита 05.08.2010).
Проценты за пользование кредитом последний раз уплачены Нуриевым В.А. 14.12.2010г. в сумме 24,89 руб., однако они были направлены на погашение ранее образовавшейся задолженности по уплате процентов (выписка по счету л.д.66).
За период с 13.12.2010г. по 05.01.2011г. Нуриев В.А. должен был заплатить проценты за пользование кредитом в сумме 895,26 руб.:
45400руб. х 29,99% : 365 дн. х 24 дн. = 895,26 руб.
Неустойка за просрочку платы процентов составляет:
895,26 руб. х 29,99% : 365 дн. х 24 дн. = 17,65 руб.
За период с 06.01.2011г. по 05.02.2011г. должны были быть уплачены проценты в сумме 1156,38 руб.:
45400руб. х 29,99% : 365 дн. х 31 дн. = 1156,38 руб.
Неустойка за просрочку платы процентов составляет:
2051,64 руб. х 29,99% : 365 дн. х 31 дн. = 52,26 руб.
За период с 06.02.2011г. по 05.03.2011г. должны были быть уплачены проценты в сумме 1044,47 руб.:
45400 руб. х 29,99% : 365 дн. х 28 дн. = 1044,47 руб.
Неустойка за просрочку платы процентов составляет:
3096,11 руб. х 29,99% : 365 дн. х 28 дн. = 71,23 руб.
За период с 06.03.2011г. по 14.03.2011г. должны были быть уплачены проценты в сумме 335,72 руб.
454000 руб. х 29,99% : 365 х 9 дн. = 335,72 руб.
Неустойка за просрочку уплаты процентов составляет:
3431,83 руб. х 29,99% : 365 дн. х 9 дн. = 25,38 руб.
Всего за период с 13.12.2010г. по 14.03.2011г. с Нуриева В.А. подлежит взысканию неустойка в пользу истца в сумме 166 руб. 52 коп. (17,65 + 52,26 + 71,23 + 25,38).
В удовлетворении остальной части требований Банка о взыскании неустойки за просрочку уплаты процентов следует отказать.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности за период с 13.12.2010г. по 14.03.2010г. в сумме 2 400 руб.
В обоснование своих требований Банк ссылается на п. 7.7 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, которым предусмотрено, что за образование просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 руб.
Требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности суд считает не подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из анализа заключенного сторонами соглашения следует, что за просрочку исполнения обязательств по кредиту предусмотрена ответственность в виде пени при просрочке очередного платежа в размере 29,99% за каждый день просрочки и в виде штраф за каждый факт просрочки очередного платежа.
Положениями ст.329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения договорных обязательств сторон, одним из которых является неустойка.
Анализ правовой природы предусмотренных в кредитном договоре между сторонами пени за просрочку очередного платежа и штрафа за возникновение просроченной задолженности, позволяет суду прийти к выводу, что указанные способы обеспечения исполнения обязательств являются неустойкой в соответствии со ст.330 ГК РФ. Таким образом, положениями договора фактически установлена двойная ответственность за нарушение срока исполнения обязательств. Однако установление двойной ответственности за одно и то же нарушение (в данном случае просрочку исполнения) противоречит конституционному принципу, устанавливающему запрет на привлечение лица к двойной ответственности за одно и то же нарушение.
При таких обстоятельствах суд находит, что положения Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты устанавливающих двойную ответственность за просрочку исполнения обязательств противоречат ст. 168 ГК РФ являются ничтожными.
Следовательно, требования истца о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2400 руб. удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, с Нуриева В.А. подлежат взысканию в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумма основного долга по кредиту в размере 45400 руб., проценты за пользование кредитом в размере 6 125,70 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме 166,52 руб., а всего 51 692 руб. 22 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины пропорциональной удовлетворенной судом части исковых требований в сумме 1 750 руб. 77 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Удовлетворить исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК».
Взыскать с Нуриеву В.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 51 692 руб. 22 коп., расходы по оплате госпошлины 1 750 руб. 77 коп., а всего 53 442 (пятьдесят три тысячи четыреста сорок два) руб. 99 коп.
В удовлетворении остальной части требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий О.Н.Карпова
Решение не вступило в законную силу