Дело № 2-219/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Златоуст 02 февраля 2012 года
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Закировой С.Л.
при секретаре Акатышеве А.Н.
с участием ответчика Баториной Н.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» к Баториной Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ООО Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» подано исковое заявление о взыскании с Баториной Н.М. задолженности по кредитному договору в размере 376 121 рубля 92 копеек.
В обоснование своих требований истец ссылается на то, что между банком «ВТБ 24» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № условия которого по возврату заемщиком надлежащим образом не исполнялись. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила: основной долг 168 007 рублей 51 копейка, проценты 27 768 рублей 03 копейки, штрафы 179 741 рубль 18 копеек, комиссия 1 205 рублей 20 копеек. Указанная задолженность была переуступлена банком ООО Коллекторскому Агентству «Русская Долговая Корпорация», которое в свою очередь уступило право требовать исполнения обязательств ООО Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс».
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик Баторина Н.М. в судебном заседании получение кредита в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также факт неисполнения долгового обязательства не оспаривала. Суду пояснила, что кредит ею брался на строительство дома, а обязательства ею не исполняются надлежащим образом в связи с отсутствием работы и денежных средств.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) договор – Правила и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком и банком, в совокупности опосредующие Кредитный договор (п. 1.6.), заемщик – физическое лицо, гражданин РФ, присоединившееся к настоящим Правилам путем подписания Согласия на кредит, на имя которого в соответствии с законодательством РФ и настоящими Правилами представлен кредит (л.д. 17-22).
Из содержания анкеты - заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Баторина Н.М. обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) в размере 300 000 рублей на срок 24 месяца на ремонт квартиры (л.д. 8-11).
В дальнейшем Баториной Н.М. было подписано согласие на кредит в Банке ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 203 000 рублей сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 21 % годовых, аннуитетным платежом в размере 10 797 рублей 16 копеек в месяц, пени за просрочку обязательства по кредиту в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, полной стоимостью кредита в размере 23,13% годовых (л.д. 16).
Подписанные ответчиком Правила и Согласие на кредит в совокупности подтверждают заключение между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Баториной Н.М. кредитного договора на условиях, указанных в Согласии на кредит.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Баториной Н.М. было заключено также дополнительное соглашение № 01 к вышеуказанному кредитному договору, по условиям которого банк заключает со страховой организацией ВТБ – Страхование договор страхования жизни и трудоспособности заёмщика (п.1), срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до полного погашения задолженности по кредиту (п. 4). Заёмщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заёмщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,21 % от суммы остатка задолженности по основному долгу (п. 5) (л.д. 27-28).
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору Банком ВТБ 24 (ЗАО) исполнены в полном объеме, кредит в сумме 203 000 рублей был зачислен на банковскую карту ответчика на основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ, что Баториной Н.М. не оспаривалось (л.д. 14).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласием на кредит предусмотрены пени за просрочку обязательства по кредиту в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Как следует из расчета задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Баторина Н.М. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату основного долга и уплате процентов.
Наличие у Баториной Н.М. задолженности по кредитному договору, а также право требования ООО УК «МФА» задолженности в силу ст. 382 ГК РФ на основании договоров цессии нашло свое подтверждение в судебном заседании, однако требования истца подлежат частичному удовлетворению.
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заёмщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключённого с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заёмщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона о банках), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за её разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заёмщику причинённый разглашением банковской тайны ущерб).
Таким образом, уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заёмщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заёмщика.
Аналогичная позиция изложена в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 146 от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ № 3121 Банк ВТБ 24 (ЗАО) передал ООО КА «РусДолг» права требования по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся Приложением № 1 к Договору. Переданы в полном объеме все права требования, которые существуют на дату перехода прав по каждому из кредитных договоров, указанных в приложении № 1 к договору, включая права требования по уплате предусмотренных условиями Кредитных договоров неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение заемщиками обязательств (п. 2.1., 3.1.) (л.д. 91-96).
В соответствии с п. 3.2 договора, на дату перехода прав объем прав требования, переходящих от Цедента к Цессионарию, будет составлять 1 050 176 008, 68 рублей, в том числе в части уплаты неуплаченных в срок процентов за пользование кредитами 233 990 576, 14 рублей, в части возврата просроченной суммы основного долга по кредитам по кредитным договорам 806 887 003, 59 рублей, в части уплаты неуплаченных в срок комиссий 9 298 428, 95 рублей.
Согласно п. 3.3 Договора объем прав по каждому кредитному договору указан в Приложении № 1 к Договору, содержащему информацию о размере задолженности заемщика по каждому из кредитных договоров.
Датой перехода прав является ДД.ММ.ГГГГ (п. 4.1.).
Таким образом, не смотря на указание в п. 3.1 Договора на уступку права требования неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение заемщиками обязательств данные требования в денежном выражении в объем переданных прав требования не включены.
Пунктом 1260 Приложения № 1 к Договору в объем прав требования по кредитному договору № заключенному с Баториной Н.М., включены требования на сумму 196 980 рублей 74 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 168 007 рублей 51 копейка, просроченная задолженность по процентам в размере 27 768 рублей 03 копеек, сумма неуплаченных комиссий – 1 205 рублей 20 копеек.
Сведений о переходе права требования с ответчика задолженности по штрафам в размере 179 741 рубля 18 копеек, имевшейся у Баториной Н.М., согласно представленных суду расчетов, на момент уступки Банком своего права требования Приложение № 1 к договору цессии не содержит (л.д. 97-99).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО КА «РусДолг» и ООО УК «МФА» заключен договор уступки прав требования (цессии) № согласно которому Цедент передает Цессионарию, а Цессионарий принимает права требования по перечню, являющемуся Приложением № 1 к Договору, в объеме и на условиях, установленных договором (п. 2.1.) (л.д. 85-89).
Пунктом 3.1. договора предусмотрено, что в соответствие со ст. 384 ГК РФ к Цессионарию переходит право требования к должнику исключительно в том объеме, в котором оно возникло на момент заключения настоящего договора. Какие-либо права требования на проценты, штрафные санкции и иные обязательства, которые могли бы возникнуть у Цедента по отношению к Должнику после даты заключения настоящего Договора к Цессионарию не переходят.
Об уступке прав требования по кредитному договору Баторина Н.М. извещена (копия уведомления и почтового реестра - л.д. 36-37, 38).
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (в размере 376 121 рубль 92 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 168 007 рублей 51 копейка; сумма задолженности по процентам – 27 768 рублей 03 копейки; сумма задолженности по штрафам – 179 741 рубль 18 копеек, сумма задолженности по комиссиям – 1205 рублей 20 копеек. Однако согласно договорам цессии от ДД.ММ.ГГГГ № и приложений к ним, в объем переданных прав требования сумма задолженности по штрафам не включена, в связи с чем у ООО УК «МФА» отсутствует право требования с Баториной Н.М. суммы задолженности по штрафам в размере 179 741 рубля 18 копеек.
Расчет задолженности по кредитному договору в части определения суммы задолженности по основному долгу, процентам и комиссиям, определенной исходя определенного с подписанном заемщиком согласия на кредит (л.д. 16), графика погашения кредита и уплаты процентов (л.д.23), полученного Баториной Н.М. размера аннуитетного платежа, определенного по формуле расчета, указанной в п.2.7 Правил потребительского кредитования без обеспечения и периода просрочки, судом проверен, не оспаривался ответчиком и признан арифметически верным.
Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению.
С Баториной Н.М. в пользу ООО УК «МФА» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 191 380 рублей 74 копейки, исходя из расчёта 376 121 рубль 92 копейки (общая сумма задолженности ответчика) - 179 741 рубль 18 копеек (сумма задолженности по штрафам).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, с Баториной Н.М. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины (платежное поручение - л.д. 6) в сумме 5 027 рублей 61 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 197-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью УК «Международный Финансовый Альянс» удовлетворить частично.
Взыскать с Баториной Н.М. в пользу Общества с ограниченной ответственностью УК «Международный Финансовый Альянс» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 191 380 рублей 74 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 027 рублей 61 копейки, а всего 196 408 (сто девяносто шесть тысяч четыреста восемь) рублей 35 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью УК «Международный Финансовый Альянс» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.
Председательствующий: С.Л. Закирова
РЕШЕНИЕ НЕ ВСТУПИЛО В ЗАКОННУЮ СИЛУ