Дело № №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Квашниной Е.Ю.,
при секретаре Бедрик М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца Маликова Г.П.,
гражданское дело по иску Маликовой Г.П. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора недействительным в части, обязывании произвести перерасчет,
у с т а н о в и л :
Маликова Г.П. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк), в котором просит признать недействительными условия заключенного между нею и Банком договора потребительского кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование в размере 6079,00 руб., и включение данной суммы в стоимость кредита, обязать ответчика произвести перерасчет по указанному кредитному договору, исключив сумму страхового взноса на личное страхование в размере 6079 руб. из суммы кредита, произвести перерасчет процентов с ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ответчика в её пользу в возмещение судебных расходов за оказание юридических услуг ИП ФИО4 сумму 2000,00 руб. (л.д.4,14).
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ она приобрела плазменный цветной телевизор SAMSUNG PS 50C450B1 по цене 34990,00 руб. в кредит в торговой сети «Эксперт». Договор на получение потребительского кредита заключался с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в торговом зале магазина «Эксперт» путем заполнения заявки на открытие банковских счетов и анкеты. При заключении договора потребительского кредита в него были включены условия о страховании её жизни, страховой взнос составил 6079 руб. В результате чего, стоимость кредита составила сумму 40445,00 руб. При заключении договора ей не были разъяснены все условия договора, у нее не спросили согласия на страхование жизни, которое должно быть оформлено, как заявление в письменном виде. Условия о личном страховании уже были включены Банком в форму заявки на открытие банковского счета. При предоставлении Банком дополнительных услуг по страхованию жизни Банк не запрашивал у нее справки о состоянии здоровья, а значит у Банка не было сомнений, что заемщик здоров. В данном случае она вынуждена нести дополнительные расходы на оплату страховки и выплачивать Банку проценты, начисленные на сумму страховых взносов. Включение в кредитный договор условий о страховании жизни заемщика не относится к деятельности Банка по выдаче денежных средств. Навязывание условий о страховании приводит к тому, что Банк контролирует не только финансовое состояние заемщика, но и условия его жизни, здоровья, что является нарушением конституционных основ. Условие кредитного договора о страховании жизни заемщика и взимание страхового взноса на личное страхование нарушают требование ч 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи с чем являются ничтожными на основании ч.1 ст. 422, ст. 168 ГК РФ.
В судебном заседании истица Маликова Г.П. настаивала на удовлетворении указанных требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представители ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.32,37,39,40).
В письменных возражениях на исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил в удовлетворении исковых требований Маликова Г.П. отказать в полном объеме, поскольку Банк при оформлении договоров о предоставлении кредитов сообщает о возможности на добровольной основе воспользоваться услугами ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. При этом возможность получения кредита в Банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», о чем специально указано в заявке/договоре о предоставлении кредита и в заявлении на страхование. В случае, если заемщик принимает решение застраховать свою жизнь и здоровье, им собственноручно подписывается заявление на страхование с указанием суммы страхового взноса. В соответствии с указанным заявлением Банк из собственных средств перечисляет указанную сумму на счет страховой компании, оплачивая тем самым страховку клиента и, соответственно, предоставляя данную сумму в кредит. Таким образом, общая сумма кредита, в случае желания заемщика, может складываться из двух частей первая, это сумма которую клиент просит предоставить для оплаты выбранного товара, вторая, в случае наличия заявления клиента, это сумма страхового взноса, указанная в заявлении клиента. Банк не является стороной по договору страхования, а предоставляет только посреднические услуги. Размер оплаты страхования установлен в страховом полисе № № по соглашению страховщика и страхователя и составляет 6079,00 руб. Страховой полис был выдан истице на основании лично подписанного самой истицей заявления на страхование. Данное заявление выполнено на отдельном листе и подписывается клиентом только в случае желания быть застрахованным, данное заявление дополнительно содержит информацию о том, что страхование не поставлено в зависимость от получения кредита и оформляется сугубо по желанию клиента. При этом и в кредитному договоре и в договоре страхования прямо предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования, условия продления сроков его действия и пр. Договор страхования между истицей и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» был заключен на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст. 421 ГК РФ, и доказательств понуждения к заключению договора в нарушение ст. 56 ГПК РФ истицей не представлено (л.д.30-31).
Заслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Маликова Г.П. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Маликова Г.П. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № № путем подписания заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика (л.д.7-8), в соответствии с которым Маликова Г.П. был предоставлен кредит в размере 40445,00 руб. в том числе: кредит на товар в размере 34366,00 руб., страховой взнос на личное страхование в размере 6097,00 руб. под 7,68% годовых на 24 месяца, с ежемесячным платежом 1824,07 руб. Полная стоимость кредита 7,98% годовых.
При подписании договора, заемщиком Маликова Г.П. получены от Банка в письменном виде следующие документы: заявка на 2-х стр., Условия договора на 4-х стр., Спецификация товара, Тарифы банка на 2-х стр. и график погашения в 2-х частях, а также Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (абз. 1 стр. 2 договора, п. 43 договора), о чем имеется подпись Маликова Г.П.
Доказательств обратного суду не представлено.
Как следует из условий кредитного договора подпись заемщика в поле 43 заявки подтверждает заключение договора о предоставлении кредита и открытии банковских счетов (Договор), и то, что: 1) заемщиком до заключении договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, о также информация о дополнительных расходах; 2) заемщик согласен со всеми условиями договора и обязуется их выполнять; 3) заемщику разъяснены условия Программы индивидуального и коллективного страхования у соответствующего Страховщика; 4) заемщик предоставляет Банку право в целях соответствующего договора страхования обрабатывать, в том числе передавать Страховщику информацию по договору, прочие персональные данные заемщика и данные о состоянии его здоровья; 5) заемщик согласен на осуществление банком и третьими лицами по поручению Банка с персональными данными заемщика, указанными в Заявке или собранными в иной форме им и третьими лицами любых необходимых действий (с применением средств автоматизации и вручную) в целях заключения настоящего договора, а также получения заемщиком информации о состоянии счета и договора, о задолженности, о любых действующих и иных услугах Банка (его партнеров), иной информации о Банке (его партнерах) по почте, телефону и иных сообщениях или в электронных письмах.
Подпись Маликова Г.П. в поле № № договора подтверждает, что заемщик согласен быть застрахованным по программе индивидуального и коллективного страхования у соответствующего Страховщика (п.5 раздела V Условий договора).
ДД.ММ.ГГГГ между Маликова Г.П. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на сумму 37803 руб. на 720 дней, что подтверждается заявлением № № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.33), страховым полисом № № (л.д.10).
Как следует из заявления истицы на страхование, договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя и Правил страхования; Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, с ними она ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать все условия страхования. Маликова Г.П. согласна с оплатой страхового взноса в размере 6079 руб. путем безакцептного списания денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», а также проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита (л.д.33).
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанный с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика.
Страхование Маликова Г.П. и включение в кредитный договор условий о страховом взносе на личное страхование было произведено Банком на основании подписанных ею анкеты и заявки на открытие банковских счетов (л.д.7-8), заявления на страхование (л.д.33), согласно которых Маликова Г.П. ознакомлена с условиями программ индивидуального и коллективного страхования, возражений не имеет и обязуется их выполнять, согласна с оплатой Банком страхового взноса Страховщику в размере 6079,00 руб.
Доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора Маликова Г.П. с Банком, являлось заключение договора страхования, истицей суду не представлено.
Маликова Г.П. была вправе отказаться от заключения договора личного страхования при заключении кредитного договора, при этом, как следует из заявки на открытие банковских счетов и заявления на страхование, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.
Истицей в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление об отказе быть застрахованной в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и прекращении уплаты страховых взносов за страхование её жизни и здоровья, начиная с текущего Платежного периода, то есть, исходя из графика платежей, с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5-6,17).
Вместе с тем, Банк стороной по договору страхования не является, а предоставляет только посреднические услуги. Страховая премия 6079,00 руб. была перечислена Страховщику Банком безналичным путем в соответствии с условиями кредитного договора (п.28Б), заявления на страхование и страхового полиса.
Договор страхования между истцом и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» были заключены на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст. 421 ГК РФ, и доказательств понуждения к заключению указанного договора в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.
Договор страхования истицей не оспорен; обстоятельств, свидетельствующих о расторжении договора страхования между истицей и Страховщиком в предусмотренном ст. 452 ГК РФ порядке, не установлено.
Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Маликова Г.П. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условия договора, предусматривающие взимания страхового взноса на личное страхование в сумме 6079 руб. и включению данной суммы в размер кредита, обязывании ответчика произвести перерасчет по кредитному договору, у суда не имеется.
В связи с чем, а также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, оснований для взыскания в пользу истца с ответчика суммы 2000,00 руб. в возмещение судебных расходов также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
В удовлетворении исковых требований Маликовой Г.П. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условия договора потребительского кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Маликовой Г.П. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование в размере 6079,00 руб. и включение данной суммы в стоимость кредита, обязывании произвести перерасчет, - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через суд, его вынесший.
Председательствующий Е.Ю.Квашнина
Решение не вступило в законную силу.