Дело № 2-360/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 февраля 2012 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е.,
при секретаре Ковалевой В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Быковой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Быковой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 574 795 рублей 04 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга - 185 215 рублей 45 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов – 62 633 рубля 40 копеек; задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета – 19 302 рубля 40 копеек; штрафные пени за нарушение сроков возврата основного долга – 153 903 рубля 58 копеек; штрафные пени за нарушение сроков возврата процентов – 122 344 рубля 25 копеек; штрафные пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета – 31 395 рублей 96 копеек.
В обоснование исковых требований Банк указал, что 31 июля 2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Быковой О.Н. заключен договор на предоставление кредита в размере 208 000 рублей сроком на 60 месяцев. Заключение договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № 271976 от 31 июля 2008 года. Согласно п. 8.2 Общих Условий, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. В соответствии с кредитным договором заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере 17 % годовых. В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий, при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф за просрочку в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности, до исполнения обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Учитывая, что в соответствии с п. 8.3.1 Общих условий, наступило событие неисполнения, согласно п. 8.7.1 банк досрочно потребовал у заемщика погасить кредит полностью.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Быкова О.Н. в судебное заседание не явилась, извещалась судом по последнему известному месту жительства.
Адвокат Носырев А.Б., назначенный представителем ответчика на основании ст. 50 ГПК РФ, в удовлетворении исковых требований просил отказать.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Из содержания заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» от 31 июля 2008 № 271976 года следует, что Быкова О.Н. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 208 000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17 % годовых, полной стоимостью кредита 24,6 % годовых (л.д. 10).
Заявление также содержит сведения о том, что Клиент в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на указанных в заявлении условиях. В случае акцепта Предложения соответствующие тарифы Банка (далее – Тарифы), Общие условия, а также настоящее Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью Договора. Договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
В соответствии с п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01 июля 1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГКРФ).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
С учетом изложенного, подписанное Быковой О.Н. заявление на кредит от 31 июля 2008 года, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту. ЗАО «Райффайзенбанк» акцептовало ее путем перевода суммы кредита на открытый по заявлению Быковой О.Н. банковский счет № 40817810424000501814.
Заявлением определен порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку, согласно которому сумма комиссии за обслуживание счета, уплачиваемой ежемесячно, составляет 603 рубля 20 копеек, дата первого платежа – 27 августа 2008 года, платежи производятся 27 числа каждого месяца в размере 5 772 рубля 54 копейки.
Обязанность по выдаче кредита истцом исполнена надлежащим образом, сумма в размере 208 000 рублей зачислена на лицевой счет ответчика 31 июля 2008 года (л.д. 6).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Размер задолженности по договору займа составил 574 795 рублей 04 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга- 185 215 рублей 45 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов – 62 633 рубля 40 копеек; задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета – 19 302 рубля 40 копеек; штрафные пени за нарушение сроков возврата основного долга – 153 903 рубля 58 копеек; штрафные пени за нарушение сроков возврата процентов – 122 344 рубля 25 копеек; штрафные пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета – 31 395 рублей 96 копеек (л.д. 7).
Представитель ответчика в судебном заседании заявил о ничтожности условий кредитного договора от 31 июля 2008 № 271976 в части установления обязанности Быковой О.Н. ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 603 рублей 20 копеек, как противоречащее действующему законодательству, применить последствия недействительности сделки в виде уменьшения задолженности по кредитному договору на сумму задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение счета в размере 19 302 рублей 40 копеек, а также штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере 31 395 рублей 96 копеек, всего на сумму 50 698 рублей 36 копеек. Также ходатайствовал о снижении пени за нарушение исполнения обязательства на основании ст. 333 ГК РФ в связи с их несоразмерностью такому нарушению.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П), открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным банком Российской Федерации, а не перед заемщиком, в связи с чем взимание платы за исполнение указанной обязанности является неправомерным.
В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).
Как следует из расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 5), по состоянию на 27 января 2012 года задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета составляет 19 302 рубля 40 копеек, штрафные пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета – 31 395 рублей 96 копеек, всего 50 698 рублей 36 копеек.
При таких обстоятельствах доводы представителя ответчика о ничтожности условий кредитного договора от 31 июля 2008 № 271976 в части установления обязанности Быковой О.Н. ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 603 рублей 20 копеек являются обоснованными, а требования об уменьшении задолженности на сумму незаконно начисленной комиссии и пеней за просрочку ее уплаты в размере 50 698 рублей 36 копеек подлежащими удовлетворению.
На основании с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрен штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 13).
Согласно расчету задолженности (л.д. 5), штрафные пени за нарушение сроков возврата основного долга составляют 153 903 рубля 58 копеек; штрафные пени за нарушение сроков возврата процентов – 122 344 рубля 25 копеек, всего 276 247 рублей 83 копейки.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что размер задолженности по кредитному договору в части уплаты текущего и просроченного основного долга, текущих и просроченных процентов за пользование кредитом составляет 247 848 рублей 85 копеек, с учетом продолжительности периода допущенной просрочки исполнения обязательства, неустойку в сумме 276 247 рублей 83 копеек суд считает несоразмерной последствиям нарушения обязательства и подлежащей снижению до 110 000 рублей.
Согласно п. 8.3.1.1 Общих условий, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка (л.д. 22).
Быкова О.Н. после 21 июля 2009 года перестала исполнять обязательства по кредитному договору.
Учитывая изложенное, заявленное ЗАО «Райффайзенбанк» требование о взыскании задолженности по кредитному договору от 31 июля 2008 № 271976 подлежит частичному удовлетворению в размере 357 848 рублей 85 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга - 185 215 рублей 45 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов – 62 633 рубля 40 копеек; штрафные пени за нарушение сроков возврата основного долга и за нарушение сроков возврата процентов – 110 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
ЗАО «Райффайзенбанк» при обращении в суд с исковым заявлением оплачена государственная пошлина в размере 8 947 рублей 95 копеек (л.д. 2), учитывая, что требования удовлетворены частично, с Быковой О.Н. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 778 рублей 49 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Быковой О.Н. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от 31 июля 2008 № 271976 в размере 357 848 рублей 85 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга - 185 215 рублей 45 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов – 62 633 рубля 40 копеек; штрафные пени за нарушение сроков возврата основного долга и за нарушение сроков возврата процентов – 100 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 778 рублей 49 копеек.
В остальной части исковых требований к Быкова О.Н. закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий А.Е. Максимов