Дело № 2-639/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 декабря 2012 г. Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Карповой О.Н.
при секретаре Емельяновой М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс» к Козырьковой Н.В. о взыскании задолженности по договору займа, встречному иску Козырьковой Н.В. к ООО «Русфинанс» о признании условия договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,
у с т а н о в и л :
ООО «Русфинанс» обратилось в суд с иском к Козырьковой Н.В. о взыскании задолженности по договору займа в сумме 14 140 руб. 80 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 565 руб. 63 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Козырькова Н.В. обратилась в ООО «Русфинанс» с заявлением о предоставлении займа в размере 40 000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту, которую Банк акцептовал путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы займа, таким образом был заключен договор займа № №. Банк полностью исполнил свои обязательства по договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Ответчик в нарушении условий договора ненадлежащим образом исполнил свои обязательства.
Ответчик Козырькова Н.В. согласна с требованиями истца в части взыскания суммы штрафа за просрочку платежа в размере 1 217 руб. 58 коп.
Не согласившись с остальной частью заявленных требований, ответчик Козырькова Н.В. обратилась в суд со встречным иском к ООО «Русфинанс» (л.д.40-43). Уточнив заявленные требования окончательно просит (л.д. 93-97): признать недействительным условие договора № № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности сделки и зачесть в счет погашения её задолженности по договору оплаченную комиссию в размере 1 217 руб. 58 коп.; оставшуюся сумму оплаченной ею комиссии в размере 1 502 руб. 42 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 604 руб. 40 коп., расходы на оказание юридических услуг в размере 1 500 руб. взыскать в ее пользу с ООО «Русфинанс».
В обоснование встречных требований Козырькова Н.В. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Русфинанс» был заключен кредитный договор на сумму кредита 40 000 руб. сроком на 24 мес., под 19,39% годовых. В порядке исполнения обязательств ей уплачено в пользу ответчика 55 488 руб. 80 коп., из которых 2 720 руб. - комиссия за ведение ссудного счета. В связи с тем, что действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, взимание комиссии является незаконным, и в силу ст. 168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным. Следовательно, на оплаченную комиссию за ведение ссудного счета подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составляет 604 руб. 40 коп. Кроме того, истцом нарушен порядок списания денежных средств, установленный ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которым при недостаточности платежа в первую очередь погашаются проценты, затем основная сумма долга, а в последнюю очередь неустойка, штрафы. ООО «Русфинанс» штрафы погашались в первую очередь. По произведенным Козырьковой Н.В. расчетам (л.д. 45-51), ее задолженность перед банком составляет 1 217 руб. 58 коп. – сумма непогашенных штрафов.
В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В письменном отзыве, направленном в адрес суда, представитель истца указал (л.д. 105-108), что с иском Козырьковой Н.В. не согласен, считает, что между истцом и Козырьковой Н.В. при заключении договора займа было достигнуто соглашение по условиям, касающимся взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание займа в составе процентной ставки и в порядке ее определения, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ. С условиями предоставления займа Козырькова Н.В. была ознакомлена и приняла данные условия. Законодательное требование об ознакомлении клиентов с полной стоимостью кредита не применяется к ООО «Русфинанс», поскольку оно не является кредитной организацией. Также представитель истца просит применить к требованиям Козырьковой Н.В. сроки исковой давности, течение срока исковой давности, с его точки зрения, начинается с момента заключения договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, и в силу п. 2 ст. 181 ГК РФ составляет один год (л.д. 109).
Ответчик Козырькова Н.В. в судебном заседании пояснила, что с иском ООО «Русфинанс» согласна частично, на удовлетворении встречных исковых требований настаивает по основаниям, изложенным в исковом заявлении, считает что срок исковой давности не пропустила, поскольку он составляет три года с момента заключения договора.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими удовлетворению частично, а встречные требования Козырьковой Н.В. подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Козырьковой Н.В. был заключен договор займа № №. Указанный договор заключен путем подписания Козырьковой Н.В. заявления о предоставлении займа «Личные наличные» (л.д. 8) на Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам № 22 (л.д. 9).
По условиям договора Козырьковой Н.В. был предоставлен заем в сумме 40000 рублей на срок 24 месяца под 19,39% годовых (п. 2.2 Общих условий).
Заем предоставляется путем единовременного перечисления выплачиваемой суммы на банковский счет Заемщика, реквизиты которого Заемщик сообщил ООО «Русфинанс» (п. 2.1 Общих условий).
Задолженность по договору займа, включающая сумму займа и проценты, начисляемые на сумму займа, подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, указанных в графике платежей, не позднее 15 числа месяца (п.3.1, 3.2 Общих условий).
Согласно п. 3.4 Общих условий в случае получения от заемщика суммы, превышающей размер ежемесячного платежа, подлежащего выплате в текущем месяце, разница направляется в счет погашения ежемесячного платежа, подлежащего выплате заемщиком в дату следующего ежемесячного платежа. Каждый ежемесячный платеж считается погашенным в дату, в которую заемщик должен осуществить соответствующий ежемесячный платеж по графику платежей, предоставленному ООО «Русфинанс».
Пунктом 7.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком платежных обязательств, заемщик выплачивает плату за просроченный платеж в размере 10% от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела, сумма займа перечислена ООО «Русфинанс» во исполнение условий договора займа на счет Козырьковой Н.В. в Сбербанке РФ платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается.
Из вышеизложенного следует, что обязательства перед заемщиком истец исполнил в полном объеме.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из графика платежей, Козырькова Н.В. должна была вносить в погашение задолженности по договору займа ежемесячный платеж в сумме 2 704 руб. не позднее 15 числа каждого месяца.
Как видно из истории погашений по займу (л.д. 61-62), расчета задолженности (л.д. 57-60), заемщик в течение срока действия договора допускал неоднократные нарушения срока внесения ежемесячных платежей по договору, в связи с чем начислялись штрафы. Всего Козырьковой Н.В. внесено в погашение задолженности по займу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 55 208 руб., что также подтверждается подлинными платежными документами и ответчиком не оспаривается (л.д. 85,89).
Из произведенного ООО «Русфинанс» расчета следует, что задолженность Козырьковой Н.В. по займу составляет 14 140 руб. (л.д. 57-60).
При этом, при недостаточности поступившего от заемщика платежа ООО «Русфинанс» в соответствии с п. 3.5 Общих условий предоставления наличных займов распределяло поступившие денежные средства в следующей очередности: погашение штрафов, погашение комиссии, погашение процентов, погашение основного долга.
Ответчик Козырькова Н.В. полагает, что ООО «Русфинанс» была нарушена очередность погашения задолженности по договору займа, предусмотренная ст. 319 ГК РФ, а соглашение, предусматривающее возможность более раннего погашения штрафов, комиссии по сравнению с процентами и основной суммой долга, является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.
В силу статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 4 ноября 2002 г. N 70, постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г., под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).
При этом, названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
На основании изложенного, суд полагает, что ООО «Русфинанс» была нарушена очередность погашения требований при недостаточности суммы произведенного платежа, установленная ст. 319 ГК РФ, что привело к завышению суммы долга.
В силу п. 2.2. Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам на заемщика возложено обязательство по ежемесячной оплате комиссии за обслуживание займа в размере 1,7 % от суммы займа.
Требование ответчицы о признании недействительным условия договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы займа ежемесячно, подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Комиссия за обслуживание займа нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Таким образом, включение ООО «Русфинанс» в договора займа условия об оплате комиссии за обслуживание займа не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а в силу ст. 168 ГК РФ – недействительным (ничтожным).
В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Согласно произведенного Козырьковой Н.В. расчета (л.д. 45-51), при погашении требований в очередности, установленной ст. 319 ГК РФ при недостаточности суммы произведенного платежа, размер ее задолженности перед ООО «Русфинанс» составляет 1 217 руб. 58 коп. – не погашенные штрафы.
При внесении ответчиком ежемесячных платежей в результате распределения денежных средств из суммы платежей, внесенных заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ происходило погашение комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме 2 720 руб. (680 руб. х 4).
Произведенный Козырьковой Н.В. расчет суд полагает возможным положить в основу решения суда, поскольку данный расчет является математически верным, судом проверен.
Поскольку условия договора займа о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание займа признаны судом недействительными, незаконно удержанная комиссия в сумме 2 720 руб. подлежит взысканию с ООО «Русфинанс» в пользу Козырьковой Н.В.
С ответчицы в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа в сумме 1 217 руб. 58 коп. (штраф за просрочку платежа). В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Русфинанс» следует отказать.
Статьями 1103, 1107 ГК РФ предусмотрено, что поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой (глава 60 Обязательства вследствие неосновательного обогащения), подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (ст.1103).
На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (ст.1107).
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Козырьковой Н.В. заявлены требования о взыскании с истца процентов за пользование чужими денежными средствами – суммы незаконно начисленной и удержанной Банком комиссии за обслуживание займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 604 руб. 40 коп.
На момент подачи иска, ставка рефинансирования Банка России в соответствии с указанием Центробанка России от 23.12.2011г. № 2758-У, установлена в размере 8 % годовых.
Как следует из истории погашений по займу (л.д. 61-62), уплаченные Козырьковой Н.В. в погашение займа суммы поступили на банковский счет ООО «Русфинанс» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ В каждом платеже комиссия за обслуживание займа составляла 680 руб.
Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с истца в пользу Козырьковой Н.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляют 604 руб. 40 коп.
Расчет процентов, произведенный ответчицей (л.д.95), является правильным, судом проверен.
Заявление представителя ООО «Русфинанс» о применении срока исковой давности к требованиям Козырьковой Н.В. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В связи с тем, что условие об установлении комиссии за ведение ссудного счета является согласно ст. 169 ГК РФ ничтожным, срок исковой давности составляет три года.
Договор займа между ООО «Русфинанс» и Козырьковой Н.В. был заключен ДД.ММ.ГГГГ, встречные исковые требования Козырькова Н.В. предъявила ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности не истек.
В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
На основании изложенного, учитывая, что стороной обязательство заявлено о зачете встречного однородного требования, обязательства Козырьковой Н.В. перед ООО «Русфинанс» по погашению задолженности по штрафам в сумме 1 217 руб. 58 коп. прекращается полностью зачетом незаконно начисленной и удержанной банком комиссии в размере 2 720 руб., а оставшаяся часть незаконно удержанной комиссии в сумме 1 502 руб. 42 коп. (2720 руб. – 1217 руб. 58 коп.) и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 604 руб. 40 коп. подлежат взысканию с ООО «Русфинанс» в пользу Козырьковой Н.В.
Cогласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Требование Козырьковой Н.В. о взыскании с ООО «Русфинанс» судебных расходов, связанных с оплатой услуг юриста по составлению встречного искового заявления, суд находит подлежащим удовлетворению.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Центр правовой защиты» ИП ФИО4 и Козырьковой Н.В. был заключен договор № 228-6/11 оказания услуг правового характера, по условиям которого исполнитель обязался оказать услуги по составлению встречного искового заявления о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, а заказчик обязался оплатить указанные услуги в размере 1 500 руб. (л.д. 98).
Из представленного акта приема-передачи (л.д. 104), квитанции (л.д.103) следует, что обязательства по договору стороны исполнили в полном объеме.
Учитывая принцип разумности, конкретные обстоятельства дела, в т.ч. степень сложности гражданского дела, суд считает возможным взыскать с ООО «Русфинанс» в пользу Козырьковой Н.В. в возмещение расходов на оплату юридических услуг 1 500 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Козырьковой Н.В. в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 48 руб. 70 коп.
Размер госпошлины от удовлетворенной части встречных исковых требований Козырьковой Н.В. составляет 132 руб. 98 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ООО «Русфинанс» в доход бюджета Златоустовского городского округа на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, поскольку при подаче встречного иска Козырькова от уплаты госпошлины была освобождена.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Удовлетворить исковые требования ООО «Русфинанс» частично, требования Козырьковой Н.В. удовлетворить в полном объеме.
Признать условие договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс» и Козырьковой Н.В. об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за обслуживание займа в размере 1,7% от суммы займа ежемесячно недействительным.
Взыскать с ООО «Русфинанс» в пользу Козырьковой Н.В. комиссию за обслуживание займа в сумме 1 502 руб. 42 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 604 руб. 40 коп., в счет возмещения судебных расходов 1500 руб., а всего 3606 руб. 82 коп. (три тысячи шестьсот шесть рублей восемьдесят две копейки).
Взыскать с ООО «Русфинанс» государственную пошлину в доход бюджета Златоустовского городского округа в сумме 132 руб. 98 коп. (сто тридцать два рубля девяносто восемь копеек).
Взыскать с Козырьковой Н.В. в пользу ООО «Русфинанс» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 48 руб. 70 коп. (сорок восемь рублей семьдесят копеек).
В удовлетворении остальной части требований ООО «Русфинанс» – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий О.Н.Карпова
Решение не вступило в законную силу