Дело № 2-675/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 марта 2012 г. Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Карповой О.Н.
при секретаре Емельяновой М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пашова Ю.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Пашов Ю.А. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк»), в котором просил (л.д. 2-5) признать недействительными условия договора автокредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере 0,5% от размера кредита; взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства в сумме 45 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 439 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 руб.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним ООО «ХКФ Банк» был заключен договор автокредитования № 2805687001. По условиям договора истцу предоставлен кредит в размере 150 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 10,9% годовых. Кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ В сумму ежемесячного платежа по кредиту входила комиссия за предоставление кредита в размере 750 руб., в счет которой истцом уплачено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 35 250руб. Также истцом была уплачена комиссия при досрочном погашении кредита в размере 9750 руб. Условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита истец считает ущемляющим права потребителей, указанный вид комиссии законодательством не предусмотрен, в связи с чем просит взыскать с Банка незаконно удержанную комиссию, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на данную сумму. В связи с тем, что ответчиком нарушены права истца как потребителя, просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб.
В судебное заседание истец Пашов Ю.А. не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца Москвина Е.В. в судебном заседании уточнила заявленные требования (л.д. 124), на требовании о признании недействительными условий кредитного договора не настаивает, просит взыскать с ответчика комиссию за предоставление кредита и досрочное погашение кредита, уплаченные в течение трех лет, предшествующих обращению с данным иском в суд.
Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть без его участия (л.д. 122). В письменном отзыве на исковое заявление (л.д. 64-65) просил применить к требованиям истца установленный ст. 181 ГК РФ срок исковой давности и в удовлетворении заявленных требований отказать.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает требования Пашова Ю.А. подлежащими удовлетворению частично на основании следующего.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КХФ Банк» и Пашовым Ю.А. был заключен договор автокредитования № № по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 150000 рублей на срок 60 месяцев под 10,90 % годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составлял 4 003 руб. 50 коп., в том числе комиссия за предоставление кредита 0,5% ежемесячно от размера кредита (заявление анкета, договор, условия договора автокредитования л.д. 15-21).
Согласно Условий Договора автокредитования (л.д.19-21), ежемесячный платеж включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; часть суммы комиссии за предоставление кредита, уплачиваемую в каждый процентный период; часть суммы кредита, возвращаемую за каждый процентный период. Суммарный размер комиссии за предоставление кредита является платой за кредит наряду с процентами, начисляется банком в дату предоставления кредита в процентах от размера кредита и не изменяется течение срока действия договора автокредитования. При этом такая комиссия уплачивается заемщиком в рассрочку, в составе ежемесячных платежей. Общая сумма подлежащей уплате комиссии за предоставление кредита определяется путем умножения суммы кредита на 0,5% и на количество ежемесячных платежей (раздел I п. 6).
Пунктом 1 раздела V Условий Договора автокредитования предусмотрено, что при досрочном погашении кредита непогашенная часть комиссии за предоставление кредита подлежит уплате в полном объеме согласно п. 6 раздела I договора автокредитования.
Как следует из квитанций, приходных кассовых ордеров (л.д. 79-113), выписки по счету (л.д.22-35) Пашовым Ю.А. кредит был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия за предоставление кредита уплачена Пашовым Ю.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в предусмотренном договором объеме в сумме 45 000 руб. (750 руб. х 60 мес.), в том числе 9750 руб. единовременно при досрочном погашении кредита. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Комиссия за предоставление кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Ответчиком не представлено суду каких-либо доказательств оказания истцу самостоятельных услуг, за которые он обязан выплачивать банку ежемесячную комиссию.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии нарушает права потребителей.
При таких обстоятельствах на основании ст. 168 ГК РФ условия договора автокредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за обслуживание кредита в размере 0,5% от размера кредита рублей ежемесячно, является недействительным и ничтожным.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Представителем ответчика заявлено о применении к требованиям истца трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ, который должен исчисляться со дня, когда началось исполнение сделки, то есть с 16.01.2008. Поскольку истец обратился в суд с пропуском установленного законом срока исковой давности, в удовлетворении заявленных требований просит отказать в полном объеме (л.д. 64-65).
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
С учетом условии кредитного договора, предусматривающих обязанность заемщика уплачивать комиссию ежемесячно, течение трехлетнего срока исковой давности необходимо исчислять по каждому платежу самостоятельно.
В суд с иском Пашов Ю.А. обратился ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, подлежат удовлетворению требования Пашова Ю.А. о применении последствий недействительной сделки о взыскании с Банка сумм комиссии уплаченных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из выписки по счету заемщика Пашова Ю.А. (л.д. 22-35), чеков, приходных кассовых ордеров (л.д.79-113), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета 35 250 руб. (750 руб. х 34 мес. + 9750 руб.).
Поскольку условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии являются недействительными, как противоречащие закону, требования о применении последствий недействительности сделки, заявленные в пределах срока исковой давности, следует удовлетворить - взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Пашова Ю.А. сумму незаконно начисленной и удержанной комиссии в размере 35 250 руб.
Требования истца о взыскании с ответчика процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению частично.
Статьями 1103, 1107 ГК РФ предусмотрено, что поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 «Обязательства вследствие неосновательного обогащения», подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (ст.1103).
На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (ст.1107).
В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
На момент подачи иска, ставка рефинансирования Банка России в соответствии с указанием Центробанка России от 23.12.2011г. № 2758-У, установлена в размере 8 % годовых.
При определении размера процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами подлежит учету то обстоятельство, что платежи по кредитному договору носят периодический характер, в связи с чем расчет процентов необходимо производить с учетом поступления денежных средств в распоряжение ответчика.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ответчика в пользу Пашова Ю.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ (со дня, когда истцом впервые была уплачена комиссия в пределах срока исковой давности) по ДД.ММ.ГГГГ составляют 3 442 руб. 99 коп., исходя из следующего расчета:
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1070 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 1070 дн. = 178,33 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1041 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 1041 дн. = 173,33 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1011 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 1011 дн. = 168,5 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (982 дн.) : 750 руб. х 8% : 360 дн. х 982 дн. = 163,67 руб.
с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ (952 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 952 дн. = 158,67 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (923 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 923 дн. = 153,83 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (894 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 894 дн. = 149 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (864 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 864 дн. = 144 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (835 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 835 дн. = 139,17 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (805 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 805 дн. = 134,17 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (776 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 776 дн. = 129,33 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (747 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 747 дн. = 124,5 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (715 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 715 дн. = 119,17 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (686 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 686 дн. = 114,33 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (656 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 656 дн. = 109,33 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (627 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 627 дн. = 104,5 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (597 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 597 дн.) = 99,5 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (568 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 568 дн. = 94,67 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (539 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 539 дн. = 89,83 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (509 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 509 дн. = 84,83 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (480 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 480 дн. = 80 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (450 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 450 дн. = 75 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (421 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 421 дн. = 70,17 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (392 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 392 дн. = 65,33 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (360 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 360 дн. = 60 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (331 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 331 дн. = 55,17 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (301 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 301 дн. = 50,17 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (272 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 272 дн. = 45,33 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (242 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 242 дн. = 40,33 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (212 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 212 дн. = 35,33 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (183 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 183 дн. = 30,5 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (154 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 154 дн. = 25,67 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (124 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 124 дн. = 20,67 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (95 дн.): 750 руб. х 8% : 360 дн. х 95 дн. = 15,83 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (65 дн.): 9750 руб. х 8% : 360 дн. х 65 дн. = 140,83 руб.
Всего: 3 442 руб. 99 коп.
В удовлетворении остальной части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать.
Истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, которые суд считает не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно преамбуле, Закон «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Принимая во внимание, что кредитные правоотношения регулируются главой 42 ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», по своей правовой природе не являются отношениями между потребителем и исполнителем услуг в том смысле, который изложен в вышеприведенной преамбуле, применение к данным правоотношениям Закона «О защите прав потребителей» носит ограниченный характер и возможно лишь в части общих условий, регулирующих права заемщика, как потребителя финансовой услуги. При таких обстоятельствах оснований для применения ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», к спорным правоотношениям не имеется.
Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Каких-либо доказательств, подтверждающих причинение истцу физических или нравственных страданий действиями ответчика, нарушающими его личные неимущественные права, Пашовым Ю.А. суду не предоставлено.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, и расходы на оплату услуг представителя.
В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, между Пашовым Ю.А. и «Центр правовой защиты» ИП ФИО4 был заключен договор оказания услуг правового характера № 259-02 (л.д. 58). Предмет договора составляет составление искового заявления и представление интересов Пашова Ю.А. в суде первой инстанции по исковому заявлению к ООО «ХКФ Банк» (п.п. 1.1, 2.1 договора). Исполнитель вправе передать исполнение договора третьему лицу (п. 2.2 договора). Стоимость услуг исполнителя 5 000 руб. (п. 4.1).
Факт оплаты истцом услуг по договору подтверждается квитанцией № 25 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57)
Приказом ИП ФИО4 № 07 от ДД.ММ.ГГГГ исполнение договора оказания услуг правового характера, заключенного с Пашовым Ю.А., поручено Москвиной Е.В. (л.д.14).
В рамках вышеуказанных договоров Москвиной Е.В. была подготовлена письменная претензия ответчику, подготовлено исковое заявление Пашова Ю.А. с расчетом взыскиваемой суммы, представитель истца принимал участие в собеседовании, в судебном заседании.
Учитывая принцип разумности, конкретные обстоятельства дела, в т.ч. степень сложности гражданского дела, продолжительность срока рассмотрения дела, объём оказанных услуг, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Пашова Ю.А. в возмещение расходов на оплату услуг представителя 3 550 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию в доход бюджета Златоустовского городского округа государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в сумме 1 360 руб. 79 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Удовлетворить исковые требования Пашова Ю.А. частично.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Пашова Ю.А. сумму неосновательно удержанной ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере 35 250 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 442 рубля 99 копеек, в счет возмещения судебных расходов 3 550 рублей, а всего 42 242 (сорок две тысячи двести сорок два) рубля 99 копеек.
В удовлетворении остальной части требований – отказать.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» госпошлину в доход бюджета Златоустовского городского округа в сумме 1 360 (одну тысячу триста шестьдесят) рублей 79 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий О.Н.Карпова
Решение не вступило в законную силу