Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Квашниной Е.Ю.,
при секретаре Бедрик М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика Капустин М.В.,
гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Капустину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Национальный банк «Траст» (ОАО) (далее Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Капустин М.В., в котором просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 285744,61 руб. в возмещение расходов по госпошлине сумму 6057,45 руб. (л.д.2-4).
В обоснование своих требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Капустин М.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик получил на неотложные нужды сумму 276365,80 руб. на срок 60 месяцев под 16% годовых. Кредитный договор заключался в форме оферты по заявлению Капустин М.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику счета № и зачисления на него суммы по кредиту в размере 276365,80 руб. в день открытия счета. Договор заключался путем присоединения ответчика к Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ежемесячно в соответствии с кредитным договором и графиком платежей. Ответчик же в нарушение условий договора свои обязательства по погашению кредита не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 285744,61 руб., из них: основной долг – 260894,03 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14139,91 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8208,06 руб., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2200,00 руб., проценты за просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 302,61 руб.
В судебное заседание представитель истца Национального банка «Траст» (ОАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть без его участия (л.д. 57).
Ответчик Капустин М.В. с исковыми требованиями Банка согласился частично. Суду пояснил, что действительно заключал с Банком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 276365,80 руб. на срок 60 месяцев. Фактически он получил от Банка наличными 247510,00 руб., а 26365,80 руб. пошли на оплату за страхование жизни, 2490,00 руб. на оплату единовременной комиссии за зачисление банком денег на его счет. С расчетом банка требуемой ко взысканию суммы он согласен, все произведенные им платежи банком учтены. Вместе с тем считает, что условия кредитного договора в части взимании с него единовременной комиссия за зачисление денег на счет 2490,00 руб., и ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание противоречат Закону «О защите прав потребителей». Просит отказать Банку во взыскании с него комиссии за расчетно-кассовое обслуживаниев размере 8208,06 руб., а также зачесть у ранее уплаченную им сумму в размере 18906,12 руб. в счет его долга по указанному кредитному договору. Таким образом, его долг перед Банком составляет 258630,43 руб., но и эту сумму он в силу своего материального положения выплатить не может.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) подлежат частичному удовлетворению.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 2, 3).
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Капустин М.В. обратился с заявлением к Национальному банку «Траст» (ОАО) о предоставлении ему кредита в размере 276365 руб. 80 коп. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16% годовых с уплатой первого и последующих платежей ежемесячно по 9456 руб. 70 коп., суммой последнего платежа – 9834 руб. 88 коп., единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента – 2490,00 руб., комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) – 0,99% от суммы кредита (заявление - л.д. 7-11).
Кредит предоставлен в размере и на условиях, указанных в заявлении и установленных в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, применяемых Национальным банком «Траст» (ОАО) (л.д. 12-18).
Как следует из п. 3.1.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.
Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2. Условий.
В случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору, банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования (п. 9.10. условий). При возникновении задолженности по кредиту, задолженности по карте и непогашении их в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования о возврате указанных денежных средств, кредитор имеет право потребовать возврата клиентом сумм задолженности по кредиту, задолженности по карте и уплаты штрафных санкций в судебном порядке (п. 9.17. условий).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил в полном объеме, что подтверждается распиской в получении карты № № и ПИН-кода (л.д.22), и ответчиком не оспаривается.
Как следует из выписки из лицевого счета № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24-29) и пояснений ответчика в судебном заседании, последний платеж во исполнение своих обязательств по кредитному договору он произвел ДД.ММ.ГГГГ, больше платежей не производил, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 285744,61 руб., из них: основной долг – 260894,03 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14139,91 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8208,06руб., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2200,00 руб., проценты за просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 302,61 руб.
Расчет требуемой суммы задолженности, произведенный Банком (л.д.30), ответчик не оспаривает.
Однако, считает условия о взимании с него единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490,00 руб., и ежемесячной комисии за расчетное обслуживание 0,99% от суммы кредита противоречащим действующему законодательству.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», на отношения сторон по данному делу распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Включение в договор условия о взимании с клиента единоверемнной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) (далее Положение № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение счета. Все операции подлежат своевременному отражению на счетах бухгалтерского учета без каких-либо пропусков или изъятий.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взиманием банком платы за зачисление кредитных средств на счет клиента, и за расчетное обслуживание ущемляются установленные законом права потребителя.
Следовательно, данные действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П), открытие и ведение счета является обязанностью банка перед Центральным Банком Российской Федерации, а не перед заемщиком.
Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утв. письмом Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от 26 мая 2005 года №№ ИА/7235, 77-Т, разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов. Указанный документ не закрепляет права банка на взимание комиссии за обслуживание счета.
Поскольку, условия кредитного договора о взимании единоверемнной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание противоречат закону, сумма задолженности истца по кредитному договору подлежит перерасчету, при этом сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет ответчика 2490,00 руб. незаконно удержанная банком ДД.ММ.ГГГГ, и 16416,12 руб. уплаченной банком комиссия за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат зачету в счет погашения задолженности Капустин М.В. перед Банком, рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а сумма комиссии за расчетное обслуживание в размере 8208,06 руб., требуемая банком, – взысканию с ответчика не подлежит.
На основании изложенного и считая доказанным факт неисполнения ответчиком Капустин М.В. обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с него в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 258630,43 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования НБ «Траст» (ОАО) удовлетворены частично, с Капустин М.В. в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по госпошлине сумма 5786,30 руб., из расчета: 5200 + 1% от 58630,43 руб.
С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Капустину М.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с Капустину М.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 258630 руб. 43 коп., в возмещение расходов по госпошлине сумму 5786 руб. 30 коп., а всего 264416 руб. 73 коп. (двести шестьдесят четыре тысячи четыреста шестнадцать рублей семьдесят три копейки).
В удовлетворении остальной части исковых требований Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) к Капустину М.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через суд, его вынесший.
Председательствующий: Е.Ю.Квашнина
Решение не вступило в законную силу.