Дело № 2-1111/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 июня 2012 года
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Короленко В.А.,
при секретаре Федосеевой Ю.В.,
с участием представителя истца Эберт А.М., ответчика Юзеевой Н.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Юзеева Н.Б., Устюгова О.А. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Юзеева Н.Б., Устюгова О.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору (включая проценты и пени) в сумме 1 493 662 руб. 82 коп., об обращении взыскания на заложенное имущество - однокомнатную квартиру общей площадью 31,9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с определением способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и начальной продажной стоимости в размере 1 048 000 руб.
В обоснование своих требований истец сослался на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчикам был предоставлен кредит в размере 1 449 000 руб. на срок 180 календарных месяца для целевого использования, а именно: для приобретения в долевую собственность однокомнатной квартиры площадью 31,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в размере 1 449 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ был зачислен на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 1.5 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона (п.1.5.1.). Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному залогодержателю – ОАО «Инвестиционный капитал» ДД.ММ.ГГГГ Квартира приобретена в долевую собственность ответчиков. Законным владельцем закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24 (ЗАО) на основании договора купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов по пользованию им ответчиками не производятся. В связи с неисполнением заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банком заемщикам было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 1 493 662 руб. 82 коп.
В дальнейшем истец неоднократно уточнял исковые требования, в связи с частичным погашением задолженности, окончательно просит суд взыскать солидарно с Юзеева Н.Б. и Устюгова О.А. задолженность по кредитному договору (включая проценты и пени) в сумме 1 430 262 руб. 83 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество - однокомнатную квартиру общей площадью 31,9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить ее начальную продажную стоимость в размере 1 048 000 руб. Кроме того, истцом заявлено ходатайство о возмещении судебных расходов, а именно взыскании с ответчиков уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 15 668 руб. 31 коп.
Представитель истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) – Эберт А.М. в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Юзеева Н.Б. в судебном заседании с уточненными исковыми требованиями согласилась частично: просила уменьшить сумму начисленной пени на 50% и отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на квартиру. Кроме того, не согласилась с ходатайством истца о возмещении судебных расходов. Суду пояснила, что ответчик Устюгова О.А. приходится ей родной сестрой, она проживает с матерью в <адрес>. Квартира в <адрес> была приобретена для проживания, в период кризиса изменилась материальная обстановка в семье, поэтому были допущены просрочки платежа по кредиту.
Ответчик Устюгова О.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.
Заслушав представителя истца, ответчика Юзеева Н.Б., исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца законными и обоснованными, а, следовательно, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 919 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п.1).
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом банк «Инвестиционный капитал» (далее – «ОАО «ИнвестКапиталБанк») и Юзеева Н.Б., Устюгова О.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого указанная кредитная организация предоставляет заемщикам кредит в размере 1 449 000 руб. сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения в долевую собственность Юзеева Н.Б. и Устюгова О.А. однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 1 610 000 руб. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № (кредитный договор - л.д. 14-22).
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44) на счет заемщика Юзеева Н.Б. № ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ИнвестКапиталБанк» была перечислена сумма кредита 1 449 000 руб.
Таким образом, ОАО «ИнвестКапиталБанк» свои обязательства перед ответчиками исполнил в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ между Юзеева Н.Б., Устюгова О.А. с одной стороны и ФИО6 с другой стороны был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, согласно которому в общую собственность Юзеева Н.Б. и Устюгова О.А. в равных долях каждому перешла однокомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>. И договор купли-продажи и ипотека в силу закона зарегистрированы в установленном законом порядке. В обеспечение исполнения обязательств заемщиков Юзеева Н.Б. и Устюгова О.А. по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, о чем ДД.ММ.ГГГГ была составлена закладная (л.д. 23-33).
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ИнвестКапиталБанк» (продавцом) и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (покупателем) заключен договор купли-продажи закладной № по условиям которого (п. 1.1) продавец передает покупателю, а покупатель принимает и оплачивает права по указанной закладной от ДД.ММ.ГГГГ
В силу п. 3.1 при передаче прав по закладной продавец передает покупателю в полном объеме все права, которые удостоверяются закладной и существуют на дату перехода прав, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств залогодателя по кредитному договору, а также право требовать от залогодателя выполнения его денежных обязательств по возврату суммы кредита и процентов на указанную сумму, включая просроченную задолженность по основной сумме долга кредита и процентам, пени и штрафы.
Согласно п. п. 3.1, 4.1 кредитного договора, п. 1 закладной заемщик Юзеева Н.Б. и Устюгова О.А. обязались возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование из расчета процентной ставки 13,75% годовых. Погашение кредита должно было производиться путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей в размере: первый платеж 9 280 руб., последующие 19 119 руб., последний 17 846 руб. Дата внесения платежа и его размер были указаны в информационном расчете ежемесячных платежей (л.д. 20-22), с которым ответчики были ознакомлены, о чем свидетельствуют их подписи.
Как следует из материалов дела, Юзеева Н.Б., Устюгова О.А. обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.
В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по возврату кредита Банком ВТБ 24 (ЗАО) в адрес заемщиков Юзеева Н.Б. и Устюгова О.А. ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о досрочном погашении кредита (л.д. 45-48). Однако требование банка было оставлено ответчиками без внимания: погашена лишь незначительная часть задолженности, в связи с чем исковое требование о взыскании задолженности по кредитному договору было изменено в сторону уменьшения.
Согласно п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% за каждый день просрочки.
Поскольку Юзеева Н.Б. и Устюгова О.А. обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, банком была начислена пеня на просроченные проценты в размере 40 436 руб. 88 коп. и пеня на просроченный основной долг в размере 11 580 руб. 40 коп.
Ответчик Юзеева Н.Б. просит уменьшить начисленную пени до 50%, поскольку размер пени является для нее существенным.
Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что исчисленный истцом размер пени соразмерен последствиям нарушения ответчиками обязательства по кредитному договору и длительности этих нарушений, в частности судом учтено, что из полученных ответчиками в 2007 году кредитных средств в сумме 1 449 000 руб., на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основной сумме долга составляет 1 305 334 руб. 23 коп. Таким образом, за длительный период времени ответчиками погашена незначительная сумма кредита, что влечет негативные последствия для истца, деятельность которого непосредственно связана с непрерывным оборотом денежных средств.
Суммарная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 430 262 руб. 83 коп., в том числе 1 305 334 руб. 23 коп. – сумма основного долга, 72 911 руб. 32 коп. – проценты по кредиту, 40 436 руб. 88 коп. – пени на просроченные проценты; 11 580 руб. 40 коп. – пени на просроченный основной долг.
Расчет задолженности проверен судом и является правильным.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Следовательно, с Юзеева Н.Б. и Устюгова О.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) надлежит взыскать солидарно задолженность по кредитному соглашению в размере 1 493 662 руб. 82 коп.
Обязательство Юзеева Н.Б. и Устюгова О.А. обеспечивалось залогом имущества, а именно: однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве общей долевой собственности Юзеева Н.Б. и Устюгова О.А. по ? доли в праве собственности каждой, что подтверждается договором купли-продажи квартиры, закладной, свидетельствами о государственной регистрации права собственности. Договор купли-продажи и ипотека в силу закона были зарегистрированы ДД.ММ.ГГГГ
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора. Требование кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (п. 1 ст. 349 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст. 3 Закона РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
В соответствии со ст. 77 Закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (ч. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч. 2).
В силу ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается (ст. ст. 54.1, 55 Закона).
В соответствии со ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Как следует из материалов дела, предметом залога является однокомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>, приобретенная ответчиками Юзеева Н.Б., Устюгова О.А. за счет собственных и заемных средств. Ипотека в силу закона на указанную квартиру зарегистрирована УФРС по Челябинской области.
В соответствии с отчетом № об оценке рыночной стоимости квартиры, рыночная стоимость вышеуказанной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 310 000 руб.
Поскольку данное недвижимое имущество является предметом залога по кредитному договору, который заемщики не исполнили, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» не имеется, на данное имущество в порядке ст. 349 ГК РФ, ст. ст. 77,78 Закона «Об ипотеке» должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательств Юзеева Н.Б., Устюгова О.А. перед Банком ВТБ 24 (ЗАО).
Ответчикам Юзеева Н.Б. и Устюгова О.А. была разъяснена обязанность предоставления доказательств в подтверждение доводов о том, что рыночная стоимость квартиры больше той, которую банк просит установить в качестве начальной продажной стоимости, однако доказательств иной рыночной стоимости заложенной квартиры представлено не было.
Суд считает необходимым установить способ продажи имущества – открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры – 1 048 000 руб. (80 % от рыночной стоимости (п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»)), поскольку она определена отчетом № об оценке рыночной стоимости квартиры и сторонами не оспорена.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд с иском, истцом согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7) была уплачена государственная пошлина в размере 15 668 руб. 31 коп. В связи с уточнением исковых требований в сторону уменьшения, подлежащая уплате государственная пошлина составляет 15 351 руб. 30 коп. Учитывая удовлетворение уточненных исковых требований в полном объеме, с каждого из ответчиков - с Юзеева Н.Б. и с Устюгова О.А. подлежат взысканию в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины по 7 675 руб. 65 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ,
р е ш и л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Юзеевой Н.Б., Устюговой Н.А. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать солидарно с Юзеевой Н.Б., Устюговой О.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) 1 305 334 руб. 23 коп. – сумму основного долга по кредиту, 72 911 руб. 32 коп. - проценты по кредиту, 40 436 руб. 88 коп. – пени на просроченные проценты, 11 580 руб. 40 коп. – пени на просроченный основной долг, а всего 1 430 262 (один миллион четыреста тридцать тысяч двести шестьдесят два) руб. 83 коп.
Обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке имущество – квартиру, состоящую из одной жилой комнаты общей площадью 31, 9 кв. м., в том числе жилой площадью 12, 3 кв. м., расположенную по адресу: <адрес>.
Определить способ реализации указанной квартиры – продажа с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 048 000 (один миллион сорок восемь тысяч) руб.
Взыскать с Юзеевой Н.Б., Устюговой О.А. с каждой в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в возмещение расходов по уплате госпошлины по 7 675 (семь тысяч шестьсот семьдесят пять) руб. 65 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца через суд, вынесший решение.
Председательствующий: Короленко В.А.
Решение не вступило в законную силу.