Дело № 2-1288/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 июня 2012 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е.,
при секретаре Ковалевой В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Пермякову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «Банк Уралсиб» обратился в суд с иском к Пермякову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 115 469 рублей 43 копеек, в том числе: основной долг по кредиту - 83 891 рубль 90 копеек; проценты - 15 417 рублей 37 копеек; комиссии - 10 160 рублей 16 копеек; прочие неустойки - 6 000 рублей, взыскании процентов за пользование непогашенной частью кредита, начисляемых по ставке 18 % годовых на остаток задолженности по основному долгу начиная с 05 мая 2012 года по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
В обоснование своих требований Банк указал, что 27 января 2010 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Пермяковым А.А. был заключен кредитный договор № 8505-773/00150, в соответствии с условиями которого Заемщик получил в Банке кредит в сумме 100 000 рублей на потребительские цели. Срок кредита был установлен до 27 января 2015 года включительно, с процентной ставкой 18 % годовых. А также п. 1.6. кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,90% от суммы кредита. Кредит был предоставлен Заемщику путем перечисления суммы кредита в размере 100 000 рублей в день заключения договора, на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по указанному счету, а также мемориальным ордером. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора, Заемщик обязался производить возврат Кредита и уплату процентов на него, а также исполнить иные обязательства по указанному Договору в полном объеме. В соответствии с пунктами 3.1., 3.2. платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны осуществляться Заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно, в соответствии с графиком. Пунктом 6.3. Кредитного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязанностей Заемщика, в соответствии с которым, при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на Счет третьими лицами, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата. В соответствии с п. 5.1. Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых его обязанностей вытекающих из Кредитного договора, нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Банк вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты процентов, иных сумм причитающихся Банку по Кредитному договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику. 06 марта 2012 г. Банком в адрес Заемщика было направлено требование с указанием суммы задолженности и предупреждение о применении мер принудительного взыскания в случае неуплаты долга. Однако, не смотря на принятые Банком меры, Заемщик до настоящего времени задолженность не погасил.
Представитель истца ООО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Пермяков А.А. в судебное заседание не явился, извещался по известному месту жительства.
Адвокат Носырев А.Б., назначенный представителем ответчика на основании ст. 50 ГПК РФ., в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просил отказать.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с кредитным договором № 8505-773/00150 от 27 января 2010 года (л.д. 28-32), заключенным между ООО «Банк Уралсиб» и Пермяковым А.А., Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 100 000 рублей на потребительские цели, сроком по 27 января 2015 года включительно с размером процентов на сумму кредита 18 % годовых. Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 0,9 процентов от суммы кредита (пункт 1).
Получение суммы кредита в полном объеме подтверждается копией мемориального ордера от 27 января 2010 года № 8483011 на сумму 100 000 рублей (л.д. 22).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3.1, 3.2 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в соответствии с Графиком возврата кредита (л.д. 33-34).
На основании с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 6.3 договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
Как следует из расчета задолженности Пермякова А.А. (л.д. 14-18), выписки по счету (л.д. 19-21), ответчик производил платежи с нарушением графика платежей, после 24 марта 2011 года погашения задолженности по кредитному договору не производил.
Размер задолженности по договору займа составил 115 469 рублей 43 копеек, в том числе: основной долг по кредиту - 83 891 рубль 90 копеек; проценты - 15 417 рублей 37 копеек; комиссии - 10 160 рублей 16 копеек; прочие неустойки - 6 000 рублей.
В судебном заседании представитель ответчика условие кредитного договора о взыскании комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита полагал ничтожным, как не соответствующее требованиям закона.
Согласно п. 1 Кредитного договора (л.д. 28), им предусмотрена указанная комиссия в размере 0,9 % от суммы кредита ежемесячно.
Как следует из графика ежемесячных платежей (л.д. 33), размер комиссии составляет 900 рублей в месяц.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, начисленная во исполнение этого условия договора сумма в размере 10 160 рублей 16 копеек взысканию с ответчика не подлежит.
Расчет задолженности по кредиту судом проверен и признан арифметически верным. Размер задолженности и ее расчет ответчиком в судебном заседании не оспаривались.
Принимая во внимание признание судом незаконным условия о ежемесячном начислении комиссии за ведение счета, заявленные ОАО «Банк Уралсиб» требования о взыскании задолженности по кредитному договору № 8505-773/00150 от 27 января 2010 года подлежат частичному удовлетворению, в размере 105 309 рублей 27 копеек, в том числе: основной долг по кредиту – 83 891 рубль 90 копеек, проценты – 15 417 рублей 37 копеек, прочие неустойки – 6 000 рублей.
Исходя из положений п.2 ст.809 ГК РФ и условий кредитного договора, требования истца о начислении процентов за пользование непогашенной частью кредита с 05 мая 2012 года в размере 18 % годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, с Пермякова А.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины (платежное поручение - л.д. 2) в сумме 3 509 рублей 39 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «Банк «Уралсиб» удовлетворить частично.
Взыскать с Пермякова А.А. в пользу открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору от 27 января 2010 года № 8505-773/00150 в размере 105 309 рублей 27 копеек, в том числе: основной долг по кредиту – 83 891 рубль 90 копеек, проценты – 15 417 рублей 37 копеек, прочие неустойки – 6 000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3 509 рублей 39 копеек, всего 108 818 рублей 66 копеек.
Взыскивать с Пермяков А.А. проценты за пользование непогашенной частью основного долга по кредиту в размере 18% годовых с 05 мая 2012 года по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.
Председательствующий А.Е. Максимов