Дело № 2-1285/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 июля 2012 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Руновой Т.Д.
при секретаре Аненковой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мороз А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, встречному иску Мороз А.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании части условий договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора,
у с т а н о в и л:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Мороз А.С., просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 14 коп., из которых:
<данные изъяты> руб. 80 коп. – задолженность по оплате основного долга,
<данные изъяты> руб. 34 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом,
<данные изъяты> руб. – задолженность по оплате комиссии за предоставление кредита,
<данные изъяты> руб. – задолженность по оплате штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Кроме того, просит взыскать с ответчицы убытки в размере произведенных расходов на оплату государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме <данные изъяты> руб. 06 коп.
В обоснование своих требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Мороз А.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Мороз А.С. был выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 48 мес. Свои обязательства по оплате ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб. 40 коп. для возврата суммы кредита Мороз А.С. надлежащим образом не исполнила. До подачи искового заявления Банк обращался с иском к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Расходы Банка по оплате государственной пошлины составили <данные изъяты> руб. 06 коп.
Мороз А.С. обратилась в суд с встречным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с учетом уточнения исковых требований просит признать условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части взыскания комиссии за предоставление кредита, взыскать в её пользу незаконно удержанные суммы комиссии по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., зачесть указанную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору (л.д.92,108).
В обоснование заявленных требований сослалась на то, что условия указанного договора об оплате ежемесячных комиссий за предоставление кредита противоречат действующему законодательству и являются ничтожными, в связи с чем оплаченные ею суммы, направленные на погашение комиссии, подлежат возврату и зачету в счет задолженности по кредитному договору.
Представитель истца, ответчика – Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, при подаче иска просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.40,110-111).
Ответчица, истица Мороз А.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, просила дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.112).
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Мороз А.С. и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому Мороз А.С. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 48 месяцев под 18,90 % годовых (л.д. 71). Размер ежемесячного платежа для возврата кредита определен в сумме <данные изъяты> руб. 40 коп.
Условия заключенного сторонами договора содержатся в заявке Мороз А.С., а также в Условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Условия Договора), Тарифах Банка, Графике погашения задолженности по кредитному договору (л.д.27, 30,71).
Исполнение Банком обязанности по предоставлению кредита подтверждается выпиской по счету № (л.д.6-26).
Согласно заявке Мороз А.С. о предоставлении кредита, Условий Договора ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту включает в себя:
сумму процентов за пользование кредитом,
сумму комиссии (или часть ее) (определенную в поле 54 заявки), уплачиваемую в каждый процентный период,
часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
Комиссия, указанная в поле 54 заявки, является платой за кредит наряду с процентами. Указанная комиссия начисляется Банком в порядке, установленном Тарифами Банка (подп. 5 пункта 1 части 1 Условий Договора).
Согласно заявке и графику платежей размер ежемесячной комиссии за предоставление кредита составляет 1,725% от суммы кредита, то есть <данные изъяты> руб. 50 коп.
Из выписки по счету №, расчету задолженности (л.д.28-29) следует, что в счет оплаты комиссии произведено зачисление следующих платежей:
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 52 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 48 коп.,
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 50 коп.
Всего: <данные изъяты> руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Мороз А.С. оплачено <данные изъяты> руб. 00 коп.
Согласно графику сумма комиссии, подлежащая оплате Мороз А.С. за предоставление кредита, составляет <данные изъяты> руб.
Таким образом, неоплаченный размер комиссии составляет <данные изъяты> руб. 00 коп. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.).
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом того, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за предоставление кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за предоставление кредита не предусмотрено.
Выдача ?–предоставление ) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П.
Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из условий кредитного договора следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным соглашением, плата за который выражается в процентах, установленных договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ.
В силу ст. ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, она не влечет юридических последствий с момента ее совершения.
Таким образом, условия кредитного договора об уплате комиссии за предоставление кредита, заключенного Мороз А.С. с истцом, как не соответствующие установленным для данного вида договоров требованиям и законодательству о защите прав потребителей, являются недействительными.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования Банка в части взыскания с Мороз А.С. комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат. Требования Мороз А.С. о возврате <данные изъяты> руб. 00 коп., оплаченных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению полностью.
Из выписки по счету, представленному расчету следует, что условия кредитного договора Мороз А.С. выполнялись ненадлежащим образом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Мороз А.С. (дата последнего платежа) в счет погашения задолженности по основному долгу оплачено <данные изъяты> руб. 20 коп., по процентам - <данные изъяты> руб. 22 коп.
Таким образом, задолженность Мороз А.С. по оплате основного долга составляет <данные изъяты> руб. 80 коп., процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 34 коп. из расчета:
<данные изъяты> руб. 00 коп. – <данные изъяты> руб. 20 коп. = <данные изъяты> руб. 80 коп.
<данные изъяты> руб. 56 коп. (сумма процентов за пользование кредитом, подлежащих уплате согласно графика платежей) - <данные изъяты> руб. 22 коп. = <данные изъяты> руб. 34 коп.
Согласно Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов при наличии у Заемщика нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении кредита денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа погашает обязательство, срок исполнения которого наступил раньше (подп. 8.3 пункта 4 части 1 Условий договора).
Из выписки по счету № следует, что Мороз А.С. осуществляла платежи не только по кредитному договору №, но и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, доводы Мороз А.С., изложенные в отзыве на исковое заявление (л.д.70) о том, что размер внесенных ею сумм по кредитному договору № Банком занижен, суд считает несостоятельными. Согласно выписке по счету, поступившие от Мороз А.С. денежные средства зачислялись сначала в счет погашения задолженности по кредитному договору №, срок исполнения по которому наступал раньше, а затем в счет погашения задолженности по кредитному договору №. При этом суммы произведенных платежей, указанных в представленных Мороз А.С. платежных документах (л.д.72-81), полностью совпадает с суммами платежей, отраженных в выписке по счету и зачтенных в счет оплаты задолженности по указанными кредитным договорам.
Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка, штрафы, пени, предусмотренная Тарифами Банка. В целях обеспечения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленными Тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате указанной неустойки (подп. 1 пункта 5 части 1 Условий Договора).
В соответствии с пунктом 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ
неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из представленного расчета следует, что за просрочку платежей Банком начислен штраф на общую сумму <данные изъяты> руб., исходя из <данные изъяты> руб. за каждую просрочку. Указанный размер штрафа Мороз А.С. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ не оспаривался. В счет оплаты штрафа Мороз А.С. оплачено <данные изъяты> руб. Таким образом, сумма штрафа, подлежащая взысканию с Мороз А.С., составляет <данные изъяты> руб.
Согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
С учетом изложенного, сумма задолженности по кредиту подлежит уменьшению на сумму оплаченной Мороз А.С. комиссии за предоставление кредита. Таким образом, с ответчицы подлежит взысканию сумма долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 14 коп. исходя из следующего расчета:
<данные изъяты> руб. 80 коп. + <данные изъяты> руб. 34 коп. + <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. 00 коп. = <данные изъяты> руб. 14 коп.
Требование Банка о взыскании убытков в размере произведенных расходов на оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа в сумме <данные изъяты> руб. 06 коп. удовлетворению не подлежит, поскольку ни подлинник квитанции об оплате государственной пошлины в указанном размере, ни её копия Банком суду не представлен. Из материалов дела следует, что судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору был вынесен мировым судьей судебного участка № по <адрес>, затем отменен по заявлению Мороз А.С., подлинник квитанции об оплате государственной пошлины находится у взыскателя (л.д.85-89). Суд неоднократно предлагал Банку представить доказательства оплаты государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа (л.д.43,90), однако требования суда Банком выполнены не были.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Мороз А.С. в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. 31 коп.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Удовлетворить исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мороз А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков частично.
Удовлетворить встречные исковые требования Мороз А.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании части условий договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора полностью.
Признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мороз А.С. об оплате комиссии за предоставление кредита недействительными.
Взыскать с Мороз А.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с учетом уменьшения на сумму комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб. 14 коп., расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> руб. 31 коп., всего <данные изъяты> руб. 45 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд, вынесший решение.
Председательствующий: Т.Д. Рунова
Решение в законную силу не вступило