Дело № 2-1880/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 августа 2012 г.
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи С.Ю.Фомина
при секретаре Н.М.Шарифуллиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Мурашовой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее – ЗАО «Кредит Европа Банк», банк) обратилось в суд с иском к Мурашовой Л.Г., в котором просило взыскать сумму задолженности по кредиту и процентам в размере <данные изъяты> руб. 61 коп., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет серый, двигатель: №, кузов: №, VIN: №.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № по программе автокредитования – Автоэкспресс кредит – Авторынок, по которому ответчик получила кредит в размере <данные изъяты> руб. Размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов составил <данные изъяты>. 32 коп. Кредит предоставлен на покупку автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. Обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом вышеуказанного автомобиля. Условия кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг заемщика перед банком составляет <данные изъяты> руб. 61 коп., из которых просроченные проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты> руб. 60 коп., просроченная часть основного долга – <данные изъяты> руб. 27 коп., основной долг – <данные изъяты> руб. 28 коп., проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. 46 коп.
Представитель истца ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.53).
Ответчик Мурашова Л.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д.51). В письменном заявлении указала, что согласна с исковыми требованиями в полном объеме, последствия признания иска ответчиком и принятия его судом ей разъяснены и понятны. Согласна установить первоначальную продажную стоимость автомобиля <данные изъяты> тыс.руб. (л.д.52).
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Мурашовой Л.Г. был заключен кредитный договор № путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного предложения путем зачисления кредита на счет клиента. Кредитный договор включает себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к заявлению (л.д. 10-11), Заявление клиента (л.д.12-14, 15-17), Условия кредитного облуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (л.д.36-43), Тарифы банка, выбранные клиентом и указанные в заявлении (л.д.8-9).
По условиям кредитного договора Мурашовой Л.Г. был предоставлен кредит по программе экспресс-автокредитования (Автоэкспресс Авторынок) (л.д.18) в размере <данные изъяты> руб. под 31% годовых на срок 36 месяцев, а Мурашова Л.Г. обязалась возвратить Банку полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выплачивая ежемесячно равные аннуитетные платежи в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с графиком платежей (л.д.14), являющимся неотъемлемой часть договора. Кредит предоставлен на приобретение автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет серый, двигатель: №, кузов: №, VIN: №(л.д.13). Обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом вышеуказанного автомобиля. Договор залога считается заключенным с момента акцепта Банком заявления клиента (п. 4.1.1, 4.2 Условий кредитного обслуживания).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
К отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривается ответчиком, Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЮжУралАвто» и Мурашовой Л.Г. был заключен договор купли-продажи автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет серый, двигатель: №, кузов: №, VIN: № стоимостью <данные изъяты> рублей. (договор купли-продажи - л.д.28, агентский договор - л.д.27, акт приема-передачи - л.д.35). В соответствии с заявлением ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были перечислены Банком ООО «ЮжУралАвто» (л.д.19).
В соответствии с Условиями кредитного обслуживания, плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей (п. 3.1.1). Согласно Графика платежей, ежемесячный платеж Мурашовой Л.Г. по кредиту составлял <данные изъяты> руб. 32 коп., а последний платеж – <данные изъяты> руб. 41 коп., платежи должны вносится 28 (или 29,30,31,01,02) числа каждого месяца (л.д.14).
Согласно п.3.3 Условий кредитного обслуживания, в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу, клиент в соответствии с договором уплачивает банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в тарифах.
В соответствии с п. 4.1 Условий кредитного обслуживания и Тарифов по программе «Автокредит» при возникновении просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей Банк имеет право на взыскание с заемщика процентной ставки в размере 3-х ставок рефинансирования ЦБ РФ, начисляемой на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности.
Штрафные неустойки, пени (на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность начисляются по истечении четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней), если иное не установлено Тарифами. В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность не начисляются, если задолженность погашена в течение этих 4 дней, если иное не установлено Тарифами. Штрафные неустойки, пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности (п.4.8).
В случае несоблюдения клиентом любых обязательств, предусмотренных договором, Банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору (п. 7.5, 7.6 Условий кредитного обслуживания).
Как следует из выписки по лицевому счету (л.д.19-20), расчету задолженности (л.д.7), последний платеж по кредиту был внесен Мурашовой Л.Г. ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент обращения в суд иском ответчиком допущена просрочка исполнения условий договора по погашению сумм задолженности и уплате процентов более чем за 8 месяцев.
Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено, факт не внесения платежей ею не оспаривается.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Мурашова Л.Г. нарушила сроки и порядок возврата полученного займа.
Поскольку ответчиком Мурашовой Л.Г. нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о досрочном взыскании всей оставшейся суммы займа и процентов, исходя из положений ст.811 ГК РФ и условий кредитного договора, являются законными.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб. 61 коп., из которых: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб. 55 коп. (<данные изъяты> руб. 27 коп- просроченный основной долг и <данные изъяты> руб. 28 коп. – текущий основной долг), проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. 60 коп., проценты на просроченный основной долг (в размере 3-х ставок рефинансирования ЦБ РФ) - <данные изъяты> руб. 46 коп.
Расчет размера задолженности ответчиком не оспаривается.
Таким образом, с Мурашовой Л.Г. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. 61 коп.
В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно условий кредитного договора, исполнение обязательств ответчика пред банком обеспечивается залогом автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет серый, двигатель: №, кузов: №, VIN: №. Договор залога считается заключенным с момента акцепта Банком заявления клиента (п. 4.1.1, 4.2 Условий кредитного обслуживания, заявление л.д.36-38).
Данное условие кредитного договора соответствует ст. 329 ГК РФ.
Право залога возникает с момента заключения договора о залоге на основании ст. 341 ГК РФ.
В силу п. 9 Условий кредитного обслуживания Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
В связи с неисполнением заемщиком Мурашовой Л.Г. обязательств по возврату кредита и начисленных процентов истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога- автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет серый, двигатель: № кузов: №, VIN: №
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (ч.1).
Статьей 349 ГК РФ предусмотрен судебный порядок удовлетворения требований залогодержателя, исходя из стоимости заложенного имущества.
Принадлежность Мурашовой Л.Г. транспортного средства, являющегося предметом залога, подтверждается копией паспорта транспортного средства (л.д. 29-30) и не оспаривается ответчиком.
Предусмотренное п. 9.2.9 Условий кредитного обслуживания нотариальное согласие на внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога ответчиком Банку не давалось.
Поскольку нарушение обеспеченного залогом обязательства в настоящее время носит существенный характер, сумма неисполненного обязательства составляет значительно более 5% от оценки предмета залога, ответчиком обязательство по погашению кредита не исполняется более 3-х месяцев, то суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в счет исполнения обязательств Мурашовой Л.Г. перед Банком по кредитному договору.
В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I "О залоге" реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В силу п. 11 ст. 28.2 Закона «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В ходе рассмотрения дела сторонами было достигнуто соглашение об установлении первоначальной продажной стоимости автомобиля в размере <данные изъяты> руб.. что следует из их письменных заявлений в адрес суда. (л.д.52, 53)
На основании изложенного, суд считает, что исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» в части обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет серый, двигатель: №, кузов: №, VIN: №, принадлежащий на праве собственности Мурашовой Л.Г., основаны на законе и подлежат удовлетворению. При этом в соответствии со ст. 28.2 Закона «О залоге», ст.350 ГК РФ суд считает необходимым в целях максимальной защиты прав кредитора и должника установить начальную продажную цену заложенного автомобиля в размере <данные изъяты> тыс. руб., поскольку указанная стоимость была согласована сторонами в ходе рассмотрения дела, а способ продажи имущества – открытые торги.
Согласно п. 4 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, Банк обязан возвратить залогодателю оставшиеся после реализации предметов залога денежные средства за вычетом стоимости удовлетворения своих требований по кредитному договору.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме <данные изъяты> руб. 68 коп.
Руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» удовлетворить.
Взыскать с Мурашовой Л.Г. в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>) руб. 61 коп., в том числе:
основной долг по кредиту <данные изъяты> руб. 28 коп.,
просроченный основной долг <данные изъяты> руб. 27 коп.,
проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. 60 коп.,
проценты на просроченный основной долг <данные изъяты> руб. 46 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Мурашовой Л.Г. - автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель: №, кузов: №, VIN: №, цвет серый, установив способ продажи имущества – открытые торги, начальную продажную стоимость заложенного имущества - <данные изъяты>) руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.
Председательствующий С.Ю.Фомин
Решение не вступило в законную силу.