Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Златоуст Челябинской области
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Квашниной Е.Ю.
при секретаре Бедрик М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика Петухова В.А.
гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Петуховой В.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
ООО «Русфинанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Петухова В.А., в котором просит взыскать в его пользу с ответчика сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55542,84 руб., в возмещение расходов по оплате госпошлины 1866,29 руб. (л.д. 2-4).
В обоснование заявленных требований Банк ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ Петухова В.А. обратилась в Банк с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 110000,00 руб. На основании данного заявления между нею и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк выдал Петухова В.А. кредит в сумме 110 000,00 руб. на срок 24 месяца под 16,47% годовых. Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. В нарушение условий договора Петухова В.А. ненадлежащим образом выполняет свои обязанности по кредитному договору, что подтверждается расчетом суммы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 55542,84 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.12,33).
Ответчик Петухова В.А. в судебном заседании с иском согласилась частично. Признала сумму долга в размере 15940,84 руб., которая состоит из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафа за просрочку платежей. Считает требование о взыскании с неё суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета незаконным, поскольку такое условие кредитного договора нарушает её права потребителя, и как противоречащее закону, не должно было действовать с момента заключения кредитного договора. Просит выплаченные ею суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 30234,00 руб. засчитать в счет погашения имеющейся суммы задолженности по кредитному договору, при условии зачета суммы задолженность составит только 15940,84 руб.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Петухова В.А. (далее Заемщик), был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице предоставлен кредит на сумму 110000,00 руб. сроком 24 месяца под 16,47 % годовых, окончательный срок возврата ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-15,17).
Указанный договор заключен посредством подписания Петухова В.А. типовых Заявлений об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, и об открытии текущего счета и о предоставлении кредита №, бланки которых разработаны и предоставлены ответчице для подписания ООО «Русфинанс Банк» (л.д. 13,14), ознакомления ответчицы с документами Банка - Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № (л.д.15).
Получение Петухова В.А. кредита в сумме 110000,00 руб. подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19), ответчиком не оспорено.
Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В случае нарушения заемщиком обязательств, установленных в п. 3.4. и п. 7.1. Банк вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме (п. 5.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов).
Согласно расчету требуемой суммы задолженности (л.д.7-10), с октября 2009 г. ответчица допускала просрочку оплаты предусмотренных графиком погашения платежей, последний платеж по кредиту был внесен Петухова В.А. ДД.ММ.ГГГГ, начиная с октября 2010 года суммы в погашение кредита, уплате процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета заемщиком не вносились. Указанные обстоятельства ответчик не оспаривает, ссылаясь на изменение её материального положения и невозможности своевременно производить оплату сумм по кредитному договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Петухова В.А. по кредиту составляет 55542,84 руб., в том числе: долг по уплате комиссии - 9366 руб., просроченный кредит -44 303,94 руб., просроченные проценты - 1872,90 руб. (л.д. 7-10).
Представленный истцом и проверенный судом расчет требуемой суммы просроченного долга по кредиту - 44303,94 руб., просроченных процентов - 1872,90 руб. ответчица не оспаривает, указав, что истцом учтены все произведенные ею платежи, распределение поступивших в банк средств произведено верно.
Вместе с тем, суд считает обоснованными доводы ответчицы о том, что взимание комиссии за ведение ссудного счета произведено банком незаконно, а условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за ведение судного счета, не подлежат применению, как противоречащие закону.
Из письменных возражений ООО «Русфинанс Банк» на доводы ответчика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-38) следует, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 30 указанного закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре, из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги. В рамках данного кредита банк оказывает клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги, предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета, которая не является дополнительной услугой, которую Банк оказывает клиенту. Петухова В.А., пожелав заключить с Банком договор, выразила на то свое желание и волю, без чего заключение договора было бы невозможным. Все условия договора перед его подписанием также были известны Петухова В.А. Петухова В.А. в любой момент могла отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант его условий. Ничего из перечисленного Петухова В.А. сделано не было, то есть она в полном объеме акцептовала предложенные банком условия кредитного договора. Кроме того, договор был оформлен таким образом, что Петухова В.А. еще до его подписания была полностью осведомлена и не могла не знать не только о виде комиссии, но и о ее размере на протяжении всего срока действия договора.
Как определено ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Статьей 2.2.1 Общих условий предусмотрено, что Банк предоставляет кредит ответчику со сроком погашения 24 месяца с условием ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, что составляет по 1650,00 руб. в месяц. Суд считает, что возложение на ответчицу обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляют её права, как потребителя услуг банка.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; кроме того, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Как следует из расчета задолженности клиента и отраженного в нём порядка распределения поступивших от ответчицы во исполнение условий кредитного договора денежных средств (л.д.8-10), ответчицей произведена оплата суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 30234 руб., долг по уплате комиссии составляет 9366 руб.
Поскольку условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречат закону, требуемая истцом сумма задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на указанные суммы 30234,00 руб. и 9366,00 руб.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 46176 руб. 84 коп., из расчета: 55542,84 руб. - 30234,00 руб. - 9366,00 руб.= 15942 руб. 84 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 637,71 руб. из расчета согласно пп.1п.1 ст. 333.19 НК РФ: 15942,84 х 4%.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», - удовлетворить частично.
Взыскать с Петуховой В.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 15942 руб. 84 коп., в возмещение судебных расходов 637 руб. 71 коп., а всего 16580 руб. 55 коп. (шестнадцать тысяч пятьсот восемьдесят рублей пятьдесят пять копеек).
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Русфинанс Банк», - отказать.
растнальный Банк ереру по банк ". подлежит взыскани006г. размер процентовуживания и/илипогашения кредитов по данному продукту,
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского облсуда в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме, через суд, его вынесший.
Председательствующий судья: Е.Ю.Квашнина
Решение не вступило в законную силу