Дело *** - ***
именем Российской Федерации
07 мая 2010 года г.Ульяновск
Железнодорожный районный суд г.Ульяновска
в составе председательствующего судьи Черновой Н.В.
при секретаре Просвирнове Г.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Шарифуллиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и по встречному исковому заявлению Шарифуллиной О.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании п.п «г» п.1, п.10,11,14 кредитного договора недействительными, взыскании неосновательно удержанной суммы, суммы повышенных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя
УСТАНОВИЛ
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском (уточненным в ходе судебного разбирательства) к Шарифуллиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 26.02.2007 г. в сумме 116008 руб. 06 коп, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3936 руб. 16 коп.
В иске указали, что 26 февраля 2007 года между ООО «Русфинанс Банк» и Шарифуллиной О.В. был заключен кредитный договор ***ф, в соответствии с которым, истец предоставил кредит в сумме 186532 руб., на срок до 26 февраля 2012 года на приобретение транспортного средства. В обеспечение исполнения своих обязательств по предоставленному кредиту заключен договор залога приобретаемого имущества. Принятые в соответствии с кредитным договором обязательства Ответчиком были нарушены, он неоднократно не исполнял свои обязательства по договору.Шарифуллина О.В. обратилась в суд с встречным иском (уточненным в ходе судебного разбирательства) к ООО «Русфинанс Банк» о признании п.п «г» п.1, п.10,11,14 кредитного договора недействительными, взыскании неосновательно удержанной суммы в размере 49617 руб. 36 коп., суммы повышенных процентов в размере 29843 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6591 руб. 44 коп., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., расходов по оплате услуг представителя в сумме 7500 руб. Указав, что 26.02.2007 г. в соответствии с кредитным договором ООО «Русфинанс банк» предоставил ей кредит на сумму 186532 руб. на приобретение транспортного средства. П. 1, 10,11, 14 кредитного договора предусмотрена плата за ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета 1305 руб. 72 коп., а также повышенные проценты. Считает, что данные условия договора ущемляются её права как потребителя. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу оказываемую заемщику незаконно. Данная плата представляет собой фактически дополнительную ставку, которую должен уплатить заемщик. Вместе с тем, кредитным договором предусмотрено взимание годовых процентов. В период с 27.02.2007 г. по 08.04.2010 г. она оплатила комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 49617 руб. 36 коп., повышенные проценты в сумме 29843 руб. Кроме этого тот факт, что по результатам заключенного кредитного договора оказались возложенной на неё обязательства выплаты указанных комиссий и процентов, причинил ей значительные нравственные переживания, которые приходилось переживать регулярно в связи с оплатой кредита.
В судебном заседании представители истца (ответчика по встречному иску) Москвичев А.Ю. и Салахутдинов Ф.Р., действующие по доверенности иск поддержали. С встречными исковыми требованиями не согласились.
Представитель истца (ответчика по встречному иску) Салахутдинов Ф.Р. в судебном заседании пояснил, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Поскольку Шарифуллина О.А. неоднократно допускала нарушения принятых на себя обязательств, ООО «Русфинанс Банк» вправе требовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Шарифуллина О.А., пожелав заключить с банком кредитный договор, выразила на то своё желание, волю. Шарифуллина О.А. была полностью проинформирована банком обо всех существенных условиях предлагаемой услуги до ее оказания. Эти условия полностью устроили Шарифуллину О.А., в связи с чем, она добровольно подписала договор. Банком был открыт заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика ни в коей мере не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем ссуды третьим лицам. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, т.е. счетами банка, а не клиента, предназначены для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций клиента. Выдача кредита банковским учреждением без открытия ссудного счета невозможна. Ведя и обслуживая ссудный счет, банк исключает переплату своих услуг в случае внесения клиентом большей суммы, а в случае недостаточности платежа имеет возможность отследить этот факт и своевременно уведомить клиента об этом, во избежание начала действия штрафных санкций. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета по договору представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента. Истец не представил доказательств причинения ему ООО «Русфинанс Банк» какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. Тот факт, что ежемесячные платежи по погашению задолженности явились переживаниями для заемщика, не может быть признан нравственным страданием в силу того, что со всеми условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен и был заранее уведомлен о порядке погашения ежемесячной задолженности.
Ответчик (истица по встречному иску) Шарифуллина О.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее суду поясняла, что исковые требования не признает. Пояснила, что 26.02.2007 г. ею с ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор ***ф, в соответствии с которым был предоставлен денежный кредит в сумме 186 532 руб. на срок до 26.02.2012 г. на приобретение автомобиля *** года выпуска. Условием данного кредитного договора была установлена выплата в счет погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, повышенные проценты, в случае просрочки платежа. С условиями кредитного договора она согласилась и подписала его. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Свои обязательства по кредитному договору она выполняла надлежащим образом до января 2010 г. В январе, феврале 2010 г. она кредит не погашала, в связи с материальными трудностями. Однако 31.03.2010 г., 06.04.2010 г., 08.04.2010 г. она вносила платежи. Она не уклонялась от выплаты кредита. На момент заключения кредитного договора у неё сложились тяжелые жизненные обстоятельства. Она обратилась в ООО «Русфинанс Банк», так как ее устроило то, что не требуется поручитель и необходим минимум документов для получения кредита в данном банке. Моральный вред она также обосновывает тем, что является инвалидом по зрению, а из-за стрессового состояния по случаю судебных процессов и досрочного взыскания с неё задолженности по кредиту ухудшилось её здоровье. Встречные исковые требования поддержала, дала пояснения аналогичные изложенным во встречном иске.
Представители ответчицы (истицы по встречному иску) Ефремова И.П., Балакшин С.А., действующие по доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями ООО «Русфинанс Банк» не согласились, встречные исковые требования Шарифуллиной О.В. поддержали.
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека по Ульяновской области в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил отзыв в котором указал, что условия спорного кредитного договора нарушают права Шарифуллиной О.В. как потребителя. Действия ООО «Русфинанс банк», обуславливающие заключение кредитного договора оказанием платной услуги по открытию и ведению ссудного счета, в связи с чем, потребитель вынужден нести дополнительные расходы, не связанные с кредитным договором и оспариваемые Шарифуллиной О.В. являются противоправными.
Выслушав пояснения явившихся сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск ООО «Русфинанс Банк» подлежащим удовлетворению полностью.
Сторонам разъяснялась ст.56 ГПК РФ, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По делу установлено, что 26 февраля 2007 года между ООО «Русфинанс Банк» и Шарифуллиной О.В. был заключен кредитный договор ***, по которому ООО «Русфинанс Банк» предоставил Шарифуллиной О.В. кредит в размере 186532 руб. под 9 % годовых, на срок до 26 февраля 2012 г., для покупки автотранспортного средства в соответствии с договором купли-продажи автомобиля, заключенным с ОАО С***.
Денежные средства были перечислены на ссудный счет заемщика и в последующем перечислены на расчетный счет организации продавца автотранспортного средства
Согласно п. 1 кредитного договора, кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит внести плату за него: а) сумму кредита 186532 руб., в) проценты за пользование кредитом – 9%; г) ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета -1305 руб. 72 коп. и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.
Согласно п. 10 кредитного договора Заемщик обязан обеспечить наличие денежных в размере минимального ежемесячного платежа 5177 руб. 82 коп. на счете, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. Комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту.
Согласно п.11 договора, размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, а также на сумму комиссии за месяц выдачи, предусмотренной п. 1 «г» настоящего договора, что составляет 6575 руб. 53 коп.
Пунктом 14 кредитного договора предусмотрено погашение задолженности перед кредитором по данному кредитному договору производится в следующем порядке:
- издержки кредитора, связанные с получением исполнения заемщиком обязательств по настоящему кредитному договору;
- уплата комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета;
- уплата повышенных процентов (при их наличии);
- уплата просроченных процентов (при их наличии);
- погашение просроченной задолженности по основному долгу (при её наличии);
-уплата срочных процентов;
- погашение срочной задолженности по основному долгу.
Согласно п. 27 кредитного договора Кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии, в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.
Данные условия договора не противоречат ст. 819 ГК РФ.
Из материалов дела так же следует, что Шарифуллиной О.В. неоднократно допускались просрочки платежей по кредиту, в том числе 29.12.2007 г., 31.03.2008 г., 29.08.2008 г., 30.09.2008 г., 31.10.2008 г., 28.11.2008 г., 30.01.2009 г., 27.02.2009 г., 31.03.2009 г., 30.04.2009 г., 29.05.2009 г., 30.06.2009 г., 31.07.2009 г., 31.08.2009 г., 30.09.2009 г., 30.10.2009 г., 30.11.2009 г., 31.12.2009 г., 29.01.2010 г., в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.
По состоянию на 22.04.2010 г. задолженность по кредитному договору составляет 116008 руб. 06 коп., в том числе: текущий долг по кредиту – 85528 руб. 63 коп., долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 30479 руб. 43 коп.
В связи с тем, что Заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору, задолженность в размере 116008 руб. 06 коп. подлежит взысканию с Шарифуллиной О.В. в пользу истца в полном объеме.
В настоящее время Шарифуллина О.В. оспаривает пункты 1 п.п «г», 10,11,14 кредитного договора *** от 26.02.2007 г., заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Шарифуллиной О.В.
В силу ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопyстимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по соглашению сторон.
Таким образом, граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.
Договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). Кредитный договор *** от 26.02.2007 г. был заключен с истицей Шарифуллиной О.В. индивидуально и на конкретных условиях. По условиям договора, он вступает в силу с даты его подписания, и прекращает свое действие по основаниям, определенным действующим законодательством РФ и условиям настоящего договора. Условиями кредитного договора, возврат сумм уплаченных Банку не предусмотрен.
С условиями кредитного договора Шарифуллина О.В. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись. Во исполнение условий договора она вносила ежемесячные платежи - комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 1305 руб. 72 коп. Тем самым истица выразила свою волю при заключении договора на конкретных условиях, в том числе на условии выплаты банку соответствующей суммы комиссии за обслуживание ссудного счета.
Доказательств того, что Шарифуллина О.В. была введена работниками банка в заблуждение, в материалах дела не имеется. Кроме того, как пояснила Шарифуллина О.В. в судебном заседании условия кредита, который предоставил ООО «Русфинанс банк» являлись для неё наиболее выгодными.
Доводы Шарифуллиной О.В. и её представителей, а также Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека по Ульяновской области о том, что данные условия спорного кредитного договора нарушают права Шарифуллиной О.В. как потребителя, и действия ООО «Русфинанс банк», обуславливающие заключение кредитного договора оказанием платной услуги по открытию и ведению ссудного счета, в связи с чем потребитель вынужден нести дополнительные расходы, не связанные с кредитным договором и оспариваемые Шарифуллиной О.В. являются противоправными, несостоятельны.
Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 5 Закон № 395-1 операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 письма Банка России от 01 июня 2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 2254-П», в соответствии с которым, указанная комиссия причислена к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугy.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 Закона N 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознaгpаждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, включая в кредитный договор условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Как указано выше, банк ознакомил Шарифуллину О.В. с условиями о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и процентов до момента заключения кредитного договора.
Кроме этого, в ходе судебного разбирательства, истицей были внесены платежи 31.03.2010 г. в сумме 5300 руб., 06.04.2010 г. в сумме 5300 руб., и 08.04.2010 г. в сумме 10400 руб. в счет погашения образовавшейся задолженности.
В связи с изложенным, исковые требования Шарифуллиной О.В. о пpизнании недействительным условия кредитного договора, согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета и процентов по договору удовлетворению не подлежат. Как следствие, не подлежит удовлетворению и требование о взыскании самой денежной суммы, уплаченной истицей за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 49617 руб. 36 коп. и повышенных процентов по договору в сумме 29843 руб.
Кроме этого, в силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно данной норме закона, единственным основанием для признания кредитного договора недействительным является, в силу закона, несоблюдение письменной формы договора.
Кредитный договор, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и Шарифуллиной О.В. соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.
В связи с этим требования Шарифуллиной О.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 6591 руб. 44 коп., компенсации морального вреда в сумме 50000 руб. и возмещение расходов на оплату услуг представителя в сумме 7500 руб. также удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска в суд ООО «Русфинанс Банк» оплатило государственную пошлину в размере 3936 руб. 16 коп. Данные расходы подлежат взысканию с ответчицы Шарифуллиной О.В.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Шарифуллиной О.В. удовлетворить полностью.
Взыскать с Шарифуллиной О.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 116008 руб. 06 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3936 руб. 16 коп.
В удовлетворении встречных исковых требований Шарифуллиной О.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании п.п «г» п.1, п.10,11,14 кредитного договора недействительными, взыскании неосновательно удержанной суммы в размере 49617 руб. 36 коп., суммы повышенных процентов в размере 29843 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6591 руб. 44 коп., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., расходов по оплате услуг представителя в сумме 7500 руб. отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный суд в течение 10 дней.
Судья: Н.В.Чернова