Дело № 2-1567/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 августа 2010 года г. Ульяновск
Железнодорожный районный суд г. Ульяновска
в составе председательствующего судьи Герасимовой Е.Н.,
при секретаре Манзуровой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ульяновской областной общественной организации «Центр правовой помощи потребителям» в интересах Рудакова Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя
У С Т А Н О В И Л:
Ульяновская областная общественная организация «Центр правовой помощи потребителям», действуя в интересах Рудакова Н.А., обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя, мотивировав иск тем, что 08.05.2008 Рудаков Н.А. обратился в представительство ООО КБ «Ренессанс Капитал» в г. Ульяновске для получения кредита. Рудаковым Н.А. было подписано Предложение о заключении договоров, в соответствии с которым Рудаков Н.А. предложил ответчику заключить на условиях ответчика договор о предоставлении кредита, договор об открытии банковского счета, договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт. В части 2 указанного предложения приведены основные условия кредита, среди которых – размер комиссии за обслуживание кредита 1,2% в месяц. Согласно графику платежей ежемесячный платеж по договору составляет 4345 руб. 71 коп., в том числе сумма ежемесячной комиссии за обслуживание кредита 1008 руб. 22 коп. Общая сумма комиссии по договору составляет 41513 руб. 40 коп. В соответствии с п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия ответчика по взиманию платы за обслуживание кредита ущемляют установленные законом права Рудакова Н.А. как потребителя, а потому соответствующее условие кредитного договора должно быть признано недействительным. Кроме того Рудакову Н.А. была навязана услуга страхования жизни и здоровья. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 167 ГК РФ просят признать условия кредитного договора, заключенного между Рудаковым Н.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», о комиссии за обслуживание кредита и о подключении к программе страхования недействительными, применить последствия недействительности условий договора, взыскать с ответчика сумму уплаченной по договору комиссии и платы по договору страхования.
В судебном заседании представитель Ульяновской областной общественной организации «Центр правовой помощи потребителям» Пахомов В.А. на исковых требованиях настаивал в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в иске.
Рудаков Н.А. в судебном заседании на иске также настаивал, пояснил, что ранее он уже являлся клиентом ООО КБ «Ренессанс Капитал». Предложение о заключении спорного кредитного договора Рудакову Н.А. первоначально поступило по телефону из офиса ООО КБ «Ренессанс Капитал» в г. Москве, была озвучена сумма предоставляемого кредита 84000 руб. Для оформления кредитного договора Рудакову Н.А. было предложено проехать в офис Банка в г. Ульяновске, что он и сделал. При заключении кредитного договора у истца не было возможности отказаться от каких-либо условий договора, в связи с чем он согласился оформить кредит на условиях, предложенных Банком.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» Лачугин В.Ю., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал в полном объеме, представил письменный отзыв на иск и пояснил, что доводы истца о том, что заключение договора было возможно лишь на первоначально предложенных Рудакову Н.А. условиях являются ошибочными. Со стороны Банка не оказывалось никакого давления или влияния на Рудакова Н.А. Представители Банка действовали добросовестно и разумно, в соответствии с требованиями п. 3 ст. 10 ГК РФ. В Предложении о заключении договора содержится собственноручная подпись Рудакова Н.А. о согласии с условиями договора. По желанию клиента он мог отказаться от услуги подключения к программе страхования.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
Судом установлено, что 08.05.2008 Рудаков Н.А. обратился в ООО КБ «Ренессанс Капитал» с предложением о заключении договора о предоставлении кредита, был ознакомлен с Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях. Срок кредита 36 месяцев, то есть на текущий момент времени спорный кредитный договор является действующим.
13.05.2008 на банковский счет истца, открытый в отделении Сберегательного банка РФ, была перечислена сумма кредита 84000 руб.
Согласно Общих условий предоставления кредитов в российских рублях комиссия – ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п. 2.8 Предложения, то есть 1,2% в месяц.
Пункт 2.6 Общих условий устанавливает обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8 Предложения, то есть 1,2%). Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.
Пункт 8 Общих условий содержит условия подключения к Программе страхования, в соответствии с которыми, в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования Банк взимает комиссию, которая составляет 0,4% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке.
График платежей, полученный Рудаковым Н.А., содержит указание о сумме кредита 96096 руб., которая включает комиссию за подключение к Программе страхования.
В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 (ред. от 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.
Поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор от *** условия об оплате комиссии за обслуживание счета нарушает права заемщика Рудакова Н.А.
Ссылка представителя ответчика на ст. 434-438 ГК РФ, не может быть принята судом во внимание, поскольку заключенный между сторонами договор должен соответствовать установленным законом правилам.
Приведенные выше нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие правоотношения по заключению кредитного договора и договора займа, не предусматривают по данным договорам никаких других выплат, кроме процентов на сумму займа. Таким образом, условия кредитного договора, не соответствующие данным нормам, являются ничтожными и не подлежат применению, даже если об этом не заявлено соответствующего требования.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
Из содержания оспариваемой истцом сделки вытекает, что она может быть прекращена лишь на будущее время, в связи с чем суд считает необходимым признать недействительным с 02.08.2010 договор о предоставлении кредита, заключенный *** между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Рудаковым Н.А., в части условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% от общей суммы кредита; обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» с 02.08.2010 не начислять впредь по договору о предоставлении кредита, заключенному *** между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Рудаковым Н.А., ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,2% от общей суммы кредита.
По тем же основаниям суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных в счет комиссии за обслуживание кредита за период действия кредитного договора и до указанной выше даты.
Как было указано выше, обращаясь в Банк с предложением о заключении договора о предоставлении кредита, Рудаков Н.А. выразил свое письменное согласие и с условием договора о подключении к Программе страхования.
Данный факт не оспаривался Рудаковым Н.А. и в судебном заседании.
Как было указано выше, в соответствии с п. 8.3 Общих условий предоставления кредитов комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке.
Материалами дела было установлено, что такая комиссия с банковского счета Рудакова Н.А. была списана, то есть в этой части условие договора сторонами исполнено, что свидетельствует о прекращении правоотношений сторон в указанной части.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Из анализа оспариваемого истцом кредитного договора суд приходит к выводу о том, что при его заключении Рудаков Н.А. согласился со всеми условиями, предлагаемыми Банком при заключении кредитных договоров. При заключении договора Рудаков Н.А. не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
При заключении кредитного договора Рудаков Н.А. не только не воспользовался своим правом отказаться от услуги по подключению его к Программе страхования, напротив, согласился со всеми условиями, в том числе и с суммой страховой премии, определенной Банком.
Выполнив таким образом обязательства, истец в силу ч.3 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что уже было исполнено.
В связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным условия договора о подключении к программе страхования и о взыскании с ответчика платы по договору страхования.
На основании ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 200 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ульяновской областной общественной организации «Центр правовой помощи потребителям» в интересах Рудакова Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным с 02 августа 2010 года договор о предоставлении кредита, заключенный *** между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» и Рудаковым Н.А. в части условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% от общей суммы кредита.
Обязать Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» с 02 августа 2010 года не начислять впредь по договору о предоставлении кредита, заключенному *** между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» и Рудаковым Н.А., ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,2% от общей суммы кредита.
В удовлетворении остальной части исковых требований о признании недействительным условия договора о предоставлении кредита о подключении к программе страхования, взыскании оплаченной суммы комиссии Ульяновской областной общественной организации «Центр правовой помощи потребителям» в интересах Рудакова Н.А. отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 200 (Двести) руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья Е.Н. Герасимова