Дело № 2- 2061/10РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
30 сентября 2010 года г.Ульяновск
Железнодорожный районный суд г.Ульяновска
в составе председательствующего судьи Черновой Н.В.
при секретаре Манзуровой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к Айзятулову М.А., Айзятуловой А.А. о взыскании денежной суммы по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ
ОАО КБ «РОСБАНК» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с иском к Айзятулову М.А., Айзятуловой А.А. о взыскании денежной суммы по кредитному договору в сумме 216752 руб. 93 коп., в том числе проценты по договору и комиссия за ведение счета, процентов по договору исходя из суммы основного долга 172811 руб. 76 коп. по ставке 12,9 % годовых с 26.06.2010 г. по день фактического исполнения обязательств, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9367 руб. 53 коп., расходов по оплате услуг эксперта в сумме 2500 руб., обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что *** года ОАО КБ «РОСБАНК» и Айзятулов М.А. заключили кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 473 000 рублей с условием уплаты 12,9 % годовых на срок до 15 сентября 2010 г. с целевым назначением – приобретение транспортного средства. По условиям кредитного договора ответчик обязан возвращать сумму кредита и уплачивать проценты в соответствии с графиком платежей. Денежные средства были предоставлены ответчику 15 сентября 2005 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В обеспечение исполнения данного обязательства стороны заключили договор залога транспортного средства автомобиля М***, принадлежащего Айзятулову М.А., определив стоимость в размере 482 500 рублей. Обязательства по кредитному договору ответчиком были нарушены. По состоянию на 25 июня 2010 года общая сумма задолженности Айзятулова М.А. по кредитному договору составляет 216 752 руб. 93 коп., в том числе по основному долгу – 172 811 руб. 76 коп., процентам на задолженность по кредиту – 25 494 руб. 17 коп., комиссии за ведение счета – 18 447 руб. В связи с неисполнением условий кредитного договора Айзятуловым М.А. истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль М*** установив начальную продажную стоимость которого - 304 000 руб.
В судебном заседании представитель ОАО КБ «РОСБАНК» Московцев И.В., действующий по доверенности иск поддержал. Дополнил, что по состоянию на 25.06.2010 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет: основной долг – 172811 руб. 76 коп., проценты на задолженность – 25494 руб. 17 коп., комиссия за ведение счета – 18447 руб.
Ответчица Айзятуллова А.А. исковые требования признала частично, просила исключить из суммы задолженности сумму комиссии за ведение счета.
Ответчик Айзятуллов М.А. в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, должным образом извещен о дне слушания дела. Ранее в предварительном судебном заседании с исковыми требованиями согласился.
Выслушав пояснения явившихся сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что *** года между ОАО КБ «РОСБАНК» и Айзятуловым М.А., а также поручителем Айзятулловой А.А. был заключен кредитный договор № ***, по которому ОАО КБ «РОСБАНК» предоставил Айзятулову М.А. кредит в размере 473000 руб. под 12,9 % годовых, на срок до 15.09.2012 г. на приобретение автомобиля.
15.09.2005 г. сумма кредита была предоставлена ответчику и с его банковского счета была произведена оплата за автомобиль.
П.1.11 кредитного договора, предусмотрено целевое использование кредита: использовать полученный кредит исключительно на оплату приобретаемого у поставщика автомобиля и страховых премий в пользу страховщика.
Согласно п.4.1 кредитного договора, предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с графиком.
Согласно п. 4.2 заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с графиком.
Согласно п.п. 1.5, 1.7 процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 12,9 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,3 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
В нарушение п. 4.1, 4.2 кредитного договора ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит начислению неустойка из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки ( п. 7.1, 7.1.1 кредитного договора).
Принятые в соответствии с кредитным договором обязательства ответчиком были нарушены, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему прекратились с июня 2009 года, в связи с чем, образовалась задолженность по уплате основного долга. По состоянию на 25.06.2010 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет: основной долг – 172811 руб. 76 коп., проценты на задолженность – 25494 руб. 17 коп., комиссия за ведение счета – 18447 руб.
Поскольку приведенными выше нормами ГК РФ по кредитному договору предусмотрены возврат суммы кредита и процентов на него, исковые требования банка в части взыскания с ответчиков задолженности по основному долгу в сумме 172811руб. 76 коп., процентов на задолженность в сумме 25494 руб. 17 коп. подлежат удовлетворению.
Между тем исковые требования банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 18447 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:
В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 (ред. от 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Приведенным выше пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.
Поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение ОАО КБ «РОСБАНК» в кредитной договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщика.
Приведенные выше нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие правоотношения по заключению кредитного договора и договора займа, не предусматривают по данным договорам никаких других выплат, кроме процентов на сумму займа. Таким образом, условия кредитного договора, не соответствующие данным нормам, являются ничтожными и не подлежат применению, даже если об это не заявлено соответствующего требования.
Из материалов дела следует, что ежемесячные платежи в погашение ссудной задолженности, начиная с июня 2009 года, вносились Айзятуловым М.А. с нарушением установленного срока и не в полном размере, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.
Способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является договор поручительства, заключенный *** года между ОАО КБ «РОСБАНК» и Айзятуловой А.А. на срок до 15.09.2012 г., по которому последняя обязалась отвечать перед банком за исполнение Айзятуловым М.А. обязательств по кредитному договору полностью и в том же объеме, что и Заемщик, поручившись за Заемщика своими средствами и имуществом.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В связи с тем, что Заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору, задолженность: основной долг – 172811 руб. 76 коп., проценты на задолженность – 25494 руб. 17 коп., подлежит взысканию с Айзятулова М.А. и Айзятуловой А.А. в солидарном порядке в пользу истца в полном объеме.
Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование денежными средствами в размере 12,9 % годовых от суммы основного долга в размере 172811 руб.763 коп., начиная с 26.06.2010 г. по день исполнения решения суда, так как согласно ст. 809 ГК РФ проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору между ОАО КБ «РОСБАНК» и Айзятуловым М.А. *** г. заключен договор залога, по которому залогодатель передал в залог банку приобретаемый им в собственность автомобиль М***.
В соответствии ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку долг по кредитному договору составляет 172811 руб. 76 коп., период просрочки более трех месяцев, а также учитывая то, что способом обеспечения обязательства Айзятулова М.А. по кредитному договору от 15.09.2005 г. являлся залог - автомобиль М***, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, то исковое требование ОАО КБ «РОСБАНК» об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
Для полного и объективного рассмотрения дела судом была назначена автотовароведческая экспертиза.
Как усматривается из заключения экспертизы № *** от *** г. рыночная стоимость транспортного средства марки М***, регистрационный номер *** составляет 304000 руб.
В связи с этим, суд считает необходимым установить начальную стоимость заложенного имущества в размере 304000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истец понес расходы по оплате услуг эксперта в сумме 2500 руб. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5166 руб. 11 коп. в долевом порядке.
Руководствуясь ст. ст. 819, 810, 811 ГК РФ, ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Айзятулова М.А., Айзятуловой А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от *** года в сумме 198305 руб. 93 коп., в том числе сумму основного долга -172811 руб. 76 коп., проценты по договору в сумме 25494 руб. 17 коп, расходы по оплате услуг эксперта в сумме 2500 руб.
Взыскать с Айзятулова М.А., Айзятуловой А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору от *** г. в размере 12,9 % годовых, исходя из суммы основного долга 172811 руб. 76 коп., начиная с 26.06.2010 г. по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Айзятулова М.А., Айзятуловой А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы на оплату государственной пошлины в размере 5166 руб. 11 коп. в равных долях, т.е. по 2583 руб. 06 коп. с каждого.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки М***, принадлежащий Айзятулову М.А., установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 304000 руб., для погашения перед Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженности по кредитному договору в общей сумме 198305 руб. 93 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд в течение 10 дней.
Судья: Н.В. Чернова