Дело № 2- 2154/10ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
06 октября 2010 года г.Ульяновск
Железнодорожный районный суд г.Ульяновска
в составе председательствующего судьи Черновой Н.В.
при секретаре Манзуровой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к Хачатуряну В.А., Булояну А.З., Шакмаеву А.С. о взыскании денежной суммы по кредитному договору, процентов, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ
ОАО КБ «РОСБАНК» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с иском к Хачатуряну В.А., Булояну А.З., Шакмаеву А.С. о взыскании денежной суммы по кредитному договору в сумме 456683 руб. 09 коп., в том числе проценты по договору и комиссия за ведение счета, процентов по договору исходя из суммы основного долга 373563 руб. 93 коп. по ставке 17 % годовых с 13.08.2010 г. по день фактического исполнения обязательств, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7766 руб. 83 коп. В обоснование иска указано, что 12 сентября 2007 года ОАО КБ «РОСБАНК» и Хачатурян В.А. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, получил кредит в сумме 500000 руб., с процентной ставкой 17 % годовых. Дата погашения кредита – 12.09.2012 г., величина ежемесячного взноса составляет 13930 руб. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании заявления об открытии банковского специального счета от *** г. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Хачатурян В.А. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. По данным условиям Хачатурян В.А. обязан погашать предоставленный кредит, начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В обеспечение исполнения данного обязательства заключены договора поручительства с ответчиками Булояном А.З. и Шакмаевым А.С., сроком до 12.09.2014 г. Обязательства по кредитному договору ответчиком были нарушены. По состоянию на 12.08.2010 года общая сумма задолженности Хачатуряна В.А. по кредитному договору составляет 456683 руб. 09 коп., в том числе по основному долгу – 373563 руб. 93 коп., процентам на задолженность по кредиту – 74119 руб. 16 коп., комиссии за ведение счета – 9000 руб.
В судебном заседании представитель ОАО КБ «РОСБАНК» Московцев И.В., действующий по доверенности иск поддержал. Дополнил, что последний платеж Хачатуряном В.А. был осуществлен 03.03.2010г. Согласен на вынесение заочного решения.
Ответчики Хачатурян В.А., Булоян А.З., Шакмаев А.С. в судебное заседание не явились по неизвестным причинам, должным образом извещены о дне слушания дела.
Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
Суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по делу, поскольку ответчик, зная о нахождении дела в производстве судьи, в силу личного волеизъявления не воспользовался своим правом присутствовать в суде и участвовать в рассмотрении дела. Тем самым суд считает, что ответчик отказался от реализации предоставленных ему законом процессуальных прав на непосредственное участие в разбирательстве дела. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и реализует их по своему усмотрению, в том числе и право личного участия в рассмотрении дела. Распоряжение правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Выслушав пояснения явившихся сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 12 сентября 2007 года ОАО КБ «РОСБАНК» и Хачатурян В.А. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, получил кредит в сумме 500000 руб., с процентной ставкой 17 % годовых. Дата погашения кредита – 12.09.2012 г., величина ежемесячного взноса составляет 13930 руб. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредита на неотложные нужды. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Хачатурян В.А. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды.
В соответствии с п. 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Хачатурян В.А. обязался в соответствии с условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно п. 5.1.3 условий предоставления кредита Хачатурян В.А. обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 6.1 Условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.
В соответствии с п. 6.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору банком с Булояном А.З., Шакмаевым А.С. заключены договора поручительства от ***. Поручительство дано на срок до 12.09.2014 г.
Согласно п. 1.1 договора Поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Хачатуряном В.А. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Согласно п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.
Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.
Принятые в соответствии с кредитным договором обязательства ответчиком Хачатуряном В.А. были нарушены, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему прекратились с марта 2010 года, в связи с чем, образовалась задолженность по уплате основного долга.
По состоянию на 12.08.2010 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет: кредит – 373563 руб. 93 коп., проценты на задолженность – 74119 руб. 16 коп., комиссия за ведение счета – 9000 руб.
Поскольку приведенными выше нормами ГК РФ по кредитному договору предусмотрены возврат суммы кредита и процентов на него, исковые требования банка в части взыскания с ответчиков задолженности по основному долгу в сумме 373563 руб. 93 коп., процентов на задолженность в сумме 74119 руб. 16 коп. подлежат удовлетворению.
Между тем исковые требования банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 9000 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:
В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 (ред. от 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Приведенным выше пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.
Поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение ОАО КБ «РОСБАНК» в кредитной договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщика.
Приведенные выше нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие правоотношения по заключению кредитного договора и договора займа, не предусматривают по данным договорам никаких других выплат, кроме процентов на сумму займа. Таким образом, условия кредитного договора, не соответствующие данным нормам, являются ничтожными и не подлежат применению, даже если об этом не заявлено соответствующего требования.
Из материалов дела следует, что ежемесячные платежи в погашение ссудной задолженности, начиная с марта 2010 года, не вносились Хачатуряном В.А., в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.
Способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является договора поручительства, заключенные *** года между ОАО КБ «РОСБАНК» и Булояном А.З., Шакмаевым А.С. на срок до 12.09.2014 г., по которому последние обязалась отвечать перед банком за исполнение Хачатуряном В.А. обязательств по кредитному договору полностью и в том же объеме, что и заемщик, поручившись за заемщика своими средствами и имуществом.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В связи с тем, что Хачатуряном В.А. нарушены обязательства по кредитному договору, задолженность: основной долг – 373563 руб. 93 коп., проценты на задолженность – 74119 руб. 16 коп., подлежит взысканию с Хачатуряна В.А., Булояна А.З., ШАкмаева А.С. в солидарном порядке в пользу истца в полном объеме.
Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование денежными средствами в размере 17 % годовых от суммы основного долга в размере 373563 руб.93 коп., начиная с 13.08.2010 г. по день исполнения решения суда, так как согласно ст. 809 ГК РФ проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7676 руб. 83 коп. в долевом порядке.
Руководствуясь ст. ст. 819, 810, 811 ГК РФ, ст. ст. 194,198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Хачатуряна В.А., Булояна А.З., Шакмаева А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от *** *** в сумме 447683 руб. 09 коп., в том числе сумму кредита -373563 руб. 93 коп., проценты по договору в сумме 74119 руб. 16 коп.
Взыскать с Хачатуряна В.А., Булояна А.З., Шакмаева А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору от *** г. в размере 17 % годовых, исходя из суммы основного долга 373563 руб. 93 коп., начиная с 13.08.2010 г. по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Хачатурян В.А., Булояна А.З., Шакмаева А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы на оплату государственной пошлины в размере 7676 руб. 83 коп. в равных долях, т.е. по 2558 руб. 94 коп. с каждого.
В остальной части иска отказать.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о пересмотре этого решения в течении 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Н.В. Чернова