Дело № 2-1801/2010
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
г. Ульяновск 30 августа 2010 г.
Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего федерального судьи Харитоновой Н.А.
при секретаре Аксеновой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общества с ограниченной ответственностью) к Рассказчиковой О.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, пени, штрафов и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Рассказчиковой О.Н. к Коммерческому банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий договора и применения последствий их недействительности,
у с т а н о в и л:
КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) обратился в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с увеличенным при рассмотрении дела иском к Рассказчиковой О.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. Иск обоснован тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. банк заключил с Рассказчиковой О.Н. кредитный договор № № в размере 460000 рублей на приобретение автомобиля под 16% годовых на срок до 27 октября 2011 г. Кредит был обеспечен залогом транспортного средства. По условиям договора погашение кредита производится ежемесячно не позднее 27 числа месяца, следующего за расчетным периодом, в соответствии с графиком. За нарушение сроков погашения кредита Правилами кредитования банка предусмотрено взыскание неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки от подлежащей уплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за открытие счета. В нарушение Правил кредитования ответчица не размещала на своем счете денежные средства для уплаты очередного платежа, что привело к возникновению просроченной задолженности. Правилами кредитования предусмотрена ответственность заемщика за нарушение иных обязанностей по кредитному договору в размер 10% от покупной стоимости товара и за совершение сделок с транспортным средством без согласия банка в размере суммы кредита. Ответчица свои обязанности по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом. Требование банка от ДД.ММ.ГГГГ г. о погашении задолженности оставлено без ответа. В связи с нарушением условий кредитного договора, просили: расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ г. № №, заключенный между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Рассказчиковой О.Н., взыскать с Рассказчиковой О.Н. в пользу КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) 1162983 рубля 25 копеек, в том числе: остаток ссудной задолженности 142056 рублей 33 копейки, просроченная ссудная задолженность 147989 рублей 27 копеек, текущие проценты 381 рубль 43 копейки, просроченные проценты 67 410 рублей 96 копейки, пени по просроченному основному долгу и просроченным процентам 270 645 рублей 26 копеек, штраф за нарушение условий договора 3000 рублей, штраф за осуществление сделки с транспортным средством без согласования с банком 460000 рублей, штраф за нарушение иных обязанностей по договору 46000 рублей, штраф за факт просрочки 25 500 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль, определив начальную продажную стоимость в 340000 рублей, и взыскать расходы по оплате государственной пошлины 8796 рублей 87 копеек.
Рассказчикова О.Н. предъявила встречный иск о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссии за предоставление кредита; предоставление кредита при условии открытия банковского счета и заключение договоров добровольного страхования; признания банком исполненными обязательств по погашению задолженности в момент списания суммы с банковского счета при оплате кредита наличными денежными средствами. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) зачесть в счет погашения основного долга и процентов по кредиту денежные средства, списанные в счет комиссии за предоставление кредита и комиссий за обслуживание счета; возвратить денежные средства, удержанные в счет комиссии за предоставление кредита и комиссий за обслуживание счета; признать обязательства по договору исполненными в день внесения наличных денежных средств в кассу. Требования обоснованы тем, что оспариваемые условия договора противоречат ст.ст. 819, 935 ГК РФ и ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителя».
В суде представители КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) – Сыраева Э.И. и Цыганков С.А. просили полностью удовлетворить увеличенные исковые требования и отказать в удовлетворении встречного иска как не основанного на законе.
Рассказчикова О.Н. просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием ее представителя - адвоката Якубовой И.Г.
Представитель Рассказчиковой О.Н. - адвокат Якубова И.Г. просила на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить размер пени до 10 рублей, отказать во взыскании штрафов и обращении взыскания на заложенное имущество в связи с тем, что договор залога не заключался.
Привлеченная судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Карасева Е.И., которой Рассказчикова О.Н. продала находящийся в залоге у банка автомобиль, просила рассмотреть дело без ее участия.
Адвокат Тарасов С.В., представляющий по ордеру интересы Карасевой Е.И., принятие решений по искам оставил на усмотрение суда.
Выслушав в судебном заседании пояснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав и оценив, представленные доказательства, суд приходит к выводу, что иск КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) подлежит частичному удовлетворению, иск Рассказчиковой О.Н. удовлетворению не подлежит.
27 октября 2007 г. между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Рассказчиковой О.Н. был заключен кредитный договор № №-Наста. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил Рассказчиковой О.Н. кредит в размере 460000 рублей на приобретение автомобиля <данные изъяты> Fusion, 2006 года выпуска, под 16% годовых на срок до 27 октября 2011 г. с погашением в соответствии с графиком, являющимся приложением к договору, ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа месяца, следующего за расчетным периодом путем списания в безакцептном порядке со счета заемщика, открытого им в банке.
Правоотношения КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) с клиентами - физическими лицами, заемщиками банка по специальным программам кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств определены Правилами кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), с которыми Рассказчикова О.Н. была ознакомлена, подтвердив своей подписью на каждой странице Правил.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ г. между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Рассказчиковой О.Н. были подписаны дополнительные условия предоставления кредита, предусматривающие штрафные санкции, дополнительное вознаграждение за открытие счета и страхование.
Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом транспортного средства – автомобиля № Fusion, 2006 года выпуска, идентификационный номер №6Р81074.
Обязательства в силу ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Свои обязательства по кредитному договору КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) выполнил в полном объеме.
Рассказчикова О.Н. от выполнения своих обязательств по договору уклоняется, нарушает условия договора о соблюдении графика и размеров погашения платежей, 26 января 2010 г. сняла автомобиль с регистрационного учета и продала его Карасевой Е.И.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Существенное нарушение ответчиком кредитного договора в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора в судебном порядке.
На 30 августа 2010 г. задолженность по кредитному договору составляет 357837 рублей 99 копеек, в том числе: остаток ссудной задолженности 142056 рублей 33 копейки, просроченная ссудная задолженность 147989 рублей 27 копеек, текущие проценты 381 рубль 43 копейки, просроченные проценты 67 410 рублей 96 копейки.
Рассказчиковой О.Н. допущены существенные нарушения кредитного договора, что является основанием для расторжения кредитного договора в судебном порядке.
Правилами кредитования предусмотрена неустойка в виде штрафа за каждый факт просрочки очередного платежа в размере 1500 рублей (п. 6.1.1.1); за осуществление сделок с транспортным средством без согласования с банком в размере суммы кредита (п. 6.1.1.2); за нарушение иных обязанностей по договору в размере 10% от покупной стоимости товара (п. 6.1.1.4) и неустойка в виде пени при просрочке платежа в размере 0,5% за каждый день просрочки от подлежащей уплате совокупной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 6.1.2.1).
Пени в сумме 270 645 рублей 26 копеек являются несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и на основании ст. 333 ГК РФ снижается до 30000 рублей.
Установление Правилами кредитования неустойки в виде штрафа за осуществление сделок с транспортным средством без согласования с банком в размере суммы кредита (п. 6.1.1.2 Правил) противоречит смыслу главы 23 ГК РФ, поскольку в таком виде она фактически подменяет один вид обеспечения исполнения основного обязательства другим, равным по размеру, что является недопустимым.
Взимание неустойки в виде штрафа за каждый факт просрочки очередного платежа в размере 1500 рублей (п. 6.1.1.1 Правил) и за нарушение иных обязанностей по договору в размере 10% от покупной стоимости товара (п. 6.1.1.4 Правил) не противоречит требованиям главы 23 ГК РФ, регулирующей правоотношения, связанные с обеспечением исполнения обязательств.
Рассказчиковой О.Н. неоднократно допускались просрочки очередных платежей, не размещались денежные средства на счете, договоры страхования по истечению их сроков не были заключены на новый срок. Сумма штрафных санкций 74500 рублей явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств и в соответствии со ст. 333 ГК РФ снижается до 3000 рублей.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Статьей 349 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 2 ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях (п. 10 ст. 28.1 Федерального закона «О залоге»).
Сторонами по обоюдному соглашению начальная цена продажи автомобиля определена в 340000 рублей.
Возражение Рассказчиковой О.Н. и ее представителя в части обращения взыскания на заложенное имущество, обоснованное тем, что договор залога не был заключен, являются несостоятельными, поскольку не основаны на законе, Правилах кредитования и установленных по делу обстоятельствах.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу закона или договора.
Правилами кредитования предусмотрено, что исполнение обязательства обеспечивается залогом товара (п.п. 5.1.1, 5.3.1). Предмет залога определяется заемщиком в заявлении (п. 5.3.1), договор залога считается заключенным с момента заключения кредитного договора (п. 5.3.2).
В анкете-заявлении Рассказчикова О.Н. в качестве предмета залога указала автомобиль, на приобретение которого выдавался кредит. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ г. она обращалась в банк с заявлением о продлении срока предоставления паспорта транспортного средства до 10 ноября 2006 г.
Встречные исковые требования Рассказчиковой О.Н. о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссии за предоставление кредита; предоставление кредита при условии открытия банковского счета и заключение договоров добровольного страхования; признания банком исполненными обязательств по погашению задолженности в момент списания суммы с банковского счета при оплате кредита наличными денежными средствами, и применения последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.
Граждане и юридические лица согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора, и стороны вправе были в качестве дополнительных условий предусмотреть открытие банковского счета, заключение договоров страхования и порядок исполнения обязательств.
Взимание комиссии за предоставление кредита противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Взимание комиссии за предоставление кредита нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Возражения Рассказчиковой О.Н. и ее представителя в части оплаты комиссии за открытие счета и зачете уплаченной суммы в счет погашения основного долга по кредиту не могут быть приняты во внимание.
Комиссия была оплачена Рассказчиковой О.Н. в октябре 2006 г. при получении кредита.
В соответствии с п. 4ст. 453 ГК РФ она не вправе требовать то, что было ею исполнено до прекращения правоотношений с банком.
В связи с удовлетворением иска на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) с Рассказчиковой О.Н. взыскиваются расходы по государственной пошлине в размере 8796 рублей 87 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общества с ограниченной ответственностью) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ г. № №-Наста, заключенный между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Рассказчиковой О.Н..
Взыскать с Рассказчиковой О.Н. в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общества с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору в сумме 357837 рублей 99 копеек, пени 30000 рублей, штраф 3000 рублей и расходы по оплате государственной пошлины 8796 рублей 87 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль № FUSION, 2006 года выпуска, цвет темно-красный, идентификационный номер №) WF0UXXGAJU6P81074, определив начальную продажную стоимость автомобиля в 340000 рублей
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
В удовлетворении встречного иска Рассказчиковой О.Н. к Коммерческому банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий договора и применения последствий их недействительности отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ульяновского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья подпись Н.А. Харитонова
я