Дело № 2- 2686/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
27 декабря 2010 года г.Ульяновск
Железнодорожный районный суд г.Ульяновска
в составе председательствующего судьи Смышляевой О.В., при секретаре Просвирнове Г.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к Яковлеву С.В., Яковлевой Е.С. о взыскании денежной суммы по кредитному договору, процентов, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО КБ «РОСБАНК» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с иском к Яковлеву С.В., Яковлевой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.09.2010 в сумме 220 224 руб. 85 коп., в том числе сумму основного долга – 177155 руб. 31 коп., проценты по договору 37569 руб. 54 коп., комиссии за ведение счета в размере 5500 руб., процентов по договору исходя из суммы основного долга по ставке 17 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5402 руб. 25 коп. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «РОСБАНК» предоставил Яковлеву С.В. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредит в сумме 200000 руб., с процентной ставкой 17 % годовых. Дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса составляет 5580 руб. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Яковлев С.В. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. По данным условиям Яковлев С.В. обязан погашать предоставленный кредит, начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В обеспечение исполнения данного обязательства заключен договор поручительства с ответчиком Яковлевой Е.С. сроком до ДД.ММ.ГГГГ Обязательства по кредитному договору ответчиком были нарушены. По состоянию на 27.09.2010 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 220224 руб. 85 коп. Ссылаясь на положения ст. 807-811, 819 ГК РФ, просило иск удовлетворить.
В судебном заседании представитель ОАО КБ «РОСБАНК» иск поддержал в полном объеме. Дополнил, что последний платеж ответчиком был осуществлен в 2009 году, платежей в 2010 году не производил. На вынесение заочного решения был согласен.
Ответчики Яковлев С.В., Яковлева Е.С. в судебное заседание не явились по неизвестным причинам, должным образом извещены о дне слушания дела.
Суд рассматривает дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства. Истец на вынесение заочного решения согласен.
Выслушав пояснения явившихся сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «РОСБАНК» предоставил Яковлеву С.В. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредит в сумме 200000 руб., с процентной ставкой 17 % годовых. Дата погашения кредита – 22.05.2013 г., величина ежемесячного взноса составляет 5580 руб. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредита на неотложные нужды. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, ответчик выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды.
В соответствии с п. 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик обязался в соответствии с условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно п. 5.1.3 условий предоставления кредита Яковлев С.В. обязан своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору банком с Яковлевой Е.С. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 1.1 договора Поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Яковлевым С.В. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Согласно п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.
Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.
Принятые в соответствии с кредитным договором обязательства ответчиком были нарушены, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему прекратились с 2009 года, в связи с чем, образовалась задолженность по уплате основного долга.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет: основной долг – 177155 руб. 31 коп., проценты по договору - 37569 руб. 54 коп., комиссия за ведение счета в размере 5500 руб. Кроме того, ответчик обязан платить проценты по договору исходя из суммы основного долга по ставке 17 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения своих обязательств по кредитному договору.
Поскольку приведенными выше нормами материального права по кредитному договору предусмотрены возврат суммы кредита и процентов на него, исковые требования банка в части взыскания с ответчиков задолженности по основному долгу в сумме и процентов на задолженность подлежат удовлетворению.
Между тем исковые требования банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5500 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:
В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 (ред. от 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Приведенным выше пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.
Поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение ОАО КБ «РОСБАНК» в кредитной договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщика.
Приведенные выше нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие правоотношения по заключению кредитного договора и договора займа, не предусматривают по данным договорам никаких других выплат, кроме процентов на сумму займа. Таким образом, условия кредитного договора, не соответствующие данным нормам, являются ничтожными и не подлежат применению, даже если об этом не заявлено соответствующего требования.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В связи с тем, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, на основании ст. 363 ГК РФ задолженность по кредиту и процентов подлежат взысканию с Яковлева С.В. и Яковлевой Е.С. в солидарном порядке в пользу истца в полном объеме.
Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование денежными средствами в размере 17 % годовых от суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда, так как согласно ст. 809 ГК РФ проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5402 руб. 25 коп. в долевом порядке.
Руководствуясь ст. ст. 819, 810, 811 ГК РФ, ст. ст. 194,198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Яковлева С.В., Яковлевой Е.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ: сумму кредита -177 155 руб. 31 коп., проценты по договору в сумме – 37569 руб. 54 коп.
Взыскать с Яковлева С.В., Яковлевой Е.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 % годовых, исходя из суммы основного долга 177 155 руб. 31 коп., начиная с 28.09.2010 г. по день фактического исполнения обязательств по договору кредита.
Взыскать с Яковлева С.В., Яковлевой Е.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы на оплату государственной пошлины в размере 5402 руб. 25 коп. в равных долях.
В остальной части иска отказать.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о пересмотре этого решения в течении 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: О.В. Смышляева