Дело № 2-188/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 января 2011 г.
Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:
Судьи Черновой Н.В.,
При секретаре Манзуровой Е.А.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Чагиной Л.Н. о взыскании ссудной задолженности,
У С Т А Н О В И Л :
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Чагиной Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Внешторгбанк Розничные услуги (переименован в Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Чагиной Л.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства. ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставил денежную сумму <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб. 76 коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору: кредит <данные изъяты> руб. 74 коп., задолженность по процентам – <данные изъяты> руб. 55 коп., пени за неуплату процентов – <данные изъяты> руб. 23 коп., пени по просроченному долгу – <данные изъяты> руб. 62 коп., задолженность по комиссиям за сопровождение кредита – 238 руб., задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита – <данные изъяты> руб. 62 коп., взыскать расходы по оплате госпошлины.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает.
Ответчица Чагина Л.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично. Пояснила, что имеет задолженность по уплате кредита, однако просила снизить размер пеней.
Выслушав пояснения ответчицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Внешторгбанк Розничные услуги (переименован в Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Чагиной Л.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчице кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора (п.4.1), заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные договором.
Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 20 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.
Согласно п. 2.5 договора заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита.
В соответствии с п. 2.8 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщику уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Как усматривается из материалов дела, истец исполнил свои обязательства. ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставил денежную сумму <данные изъяты> руб.
Однако ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб. 76 коп.: кредит – <данные изъяты> руб. 74 коп., задолженность по процентам – <данные изъяты> руб. 55 коп., пени за неуплату процентов – <данные изъяты> руб. 23 коп., пени по просроченному долгу – <данные изъяты> руб. 62 коп., задолженность по комиссиям за сопровождение кредита – <данные изъяты> руб., задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита – <данные изъяты> руб. 62 коп.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Наличествующее в рассматриваемом споре нарушение Чагиной Л.Н. сроков возврата кредита, процентов по кредиту, а также учитывая то, что на момент рассмотрения дела ответчик с учетом положений о порядке погашения платежей не вернул задолженность по кредиту, с ответчика подлежит взысканию остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> руб. 74 коп., задолженность по процентам – <данные изъяты> руб. 55 коп.
Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер пени, поскольку начисленная неустойка на просроченную задолженность по кредиту и процентам явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Суд считает возможным определить ко взысканию задолженность по пени за неуплату процентов в размере <данные изъяты> руб., задолженность по пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> руб.
При этом истцом заявлено также требование о взыскании с ответчицы задолженность по комиссиям за сопровождение кредита – <данные изъяты> руб., задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита – <данные изъяты> руб. 62 коп.
Однако, данные требование удовлетворению не подлежит в связи со следующим.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании с клиентов комиссии за ведение счета, то есть за исполнение обязанности, которая не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Так как решение суда состоялось в пользу Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество», в его пользу подлежат взысканию с ответчицы расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Чагиной Л.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) кредит в сумме <данные изъяты> рубль 74 копейки, задолженность по процентам – <данные изъяты> рубль 55 копеек, пени за неуплату процентов – <данные изъяты> рублей, пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рубля 83 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.
Судья: Н.В. Чернова