Дело №2-2444/10
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
27.12.2010 г. г. Ульяновск
Железнодорожный районный суд г.Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Котельникова А.Г.,
при секретаре Володиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Рассказчиковой О.Н., Тихоновой О.И. и Низамтдиновой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, и по иску Низамтдиновой В.И. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании договора поручительства не заключенным,
У С Т А Н О В И Л :
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Рассказчиковой О.Н., тихоновой О.И. и Низамтдиновой В.И. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Рассказчиковой О.Н. был заключен кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого банк предоставил ей кредит на неотложные нужды в размере 500000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ., а Рассказчикова О.Н. обязалась ежемесячно погашать сумму кредита в рассрочку и платить банку ежемесячно одновременно с погашением кредита проценты из расчета 16% годовых, при этом величина ежемесячного взноса составляет 13160 руб. 00 коп. Кредитный договор включает Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное Заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому Заемщику на основании его Заявления. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Рассказчикова О.Н. выразила свою волю на заключение кредитного договора на условиях, указанных в Заявлении и Условиях предоставления кредита. В соответствии с п.3 Заявления Рассказчикова О.Н. обязалась в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п.5.1.3. Условий предоставления кредита Рассказчикова О.Н. обязалась своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п.6.1. Условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и проценты. В соответствии с п.6.1.1. неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору Рассказчиковой О.Н. было предоставлено поручительство Тихоновой О.И. и Низамтдиновой В.И., о чем ДД.ММ.ГГГГ с ними были заключены договоры поручительства. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.1.1. данных договоров, поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Рассказчиковой О.Н. обязательств по Кредитному договору. Согласно п.1.3. договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. А согласно п.1.4. поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. В нарушение ст.ст.310,819, а также п.5.1.3. Условий предоставления кредита, заемщик не исполняет свои обязательства. В соответствии со ст.ст.811,819 ГК РФ и п.п.5.4.3.,5.4.3.1. Условий предоставления кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Рассказчиковой О.Н. перед банком составляет 344721,37 руб., в том числе: 306955,61 руб. – кредит, 23567,64 руб. – проценты на задолженность по кредиту и 14198,12 руб. – комиссия за ведение ссудного счета. В связи с чем банк просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в вышеуказанной сумме, а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 306955,61 руб. по ставке 16% годовых за период с 13.08.2010г. по день фактического исполнения решения суда. А также взыскать с ответчиков в равно долевом порядке расходы по оплате госпошлины в сумме 6647,21 руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» – Черкасова Д.И. исковые требования банка поддержала, приведя в обоснование доводы, аналогичные изложенным в иске, со встречными исковыми требованиями Низамтдиновой В.И. не согласилась, пояснив, что договор поручительства между банком и Низамтдиновой В.И. был заключен на законных основаниях, Низамтдинова В.И. добровольно подписала этот договор и знала о своих обязанностях поручителя при неисполнении условий кредитного договора заемщиком Рассказчиковой О.Н. Также Низамтдинова В.И. была ознакомлена с условиями кредитного договора Рассказчиковой О.Н. и знала о последствиях нарушения его условий.
Ответчица Рассказчикова О.Н. в судебное заседание не явилась, т.к. находится в местах лишения свободы. О месте и времени судебного заседания была извещена, однако не воспользовалась своим правом ведения дела в суде через своего представителя, письменный отзыв по иску также не представила.
Ответчица Тихонова О.И. в судебном заседании иск ОАО АКБ «РОСБАНК» признала частично: не согласилась с требованием о взыскании комиссии за ведение счета, в оставшейся части против удовлетворения иска не возражала, однако заявила, что денег для погашения предъявленных банком требований у нее нет. Встречный иск Низамтдиновой В.И. Тихонова В.И. поддержала, при этом пояснив, что кредитный договор между банком и Рассказчиковой О.Н. действительно заключался, а она и Низамтдинова В.И. по просьбе Рассказчиковой О.Н. добровольно выступили поручителями по данному договору. Сведения о ее заработной плате в справке с места ее работы указаны верно; также соответствуют действительности и другие документы, представленные в банк для оформления данного кредита. По ее мнению, документы, представленные в банк в отношении Рассказчиковой О.Н. и Низамтдиновой В.И., также являются подлинными и соответствуют действительности. Платежи по кредитному договору вносила только Рассказчикова О.Н., она деньги банку в погашение кредита не перечисляла. Правильность расчета задолженности по кредитному договору она не оспаривает.
Ответчица Низамтдинова В.И. предъявила встречный иск к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании незаключенным договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК», который был принят судом для совместного рассмотрения с первоначальным иском.
В судебное заседание Низамтдинова В.И. не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Представитель Низамтдиновой В.И. – Камкин Л.А. в судебном заседании иск ОАО АКБ «РОСБАНК» не признал, встречный иск Низамтдиновой В.И. поддержал, пояснив, что не отрицает факта заключения Низамтдиновой В.И. ДД.ММ.ГГГГ с банком договора поручительства за Рассказчикову О.Н. Данный договор Низамтдинова В.И. подписала по просьбе Рассказчиковой О.Н., с которой вместе работала, без какого-либо принуждения с ее стороны. Однако он считает, что Рассказчикова О.Н. не заключала кредитный договор с ОАО АКБ «РОСБАНК», так как письменного документа с названием «кредитный договор» не имеется. Кроме того, в настоящее время Ульяновского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» не существует, а в г.Ульяновске действует Операционный офис «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», который не является юридическим лицом. В связи с отсутствие лица, с которым Низамтдинова В.И. могла бы юридически и фактически заключить договор, указанный договор поручительства является не заключенным из-за отсутствия юридической воли в лице директора Ульяновского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Гондаренко Д.М. заключить подобный договор. Также он сомневается в подлинности справки о заработной плате Низамтдиновой В.И. с места ее работы, представленной банку перед заключением договора поручительства, хотя и не оспаривает средний размер заработной платы Низамтдиновой В.И., указанный в этой справке. Также он не оспаривает правильность расчета задолженности по договору, указанной банком в иске.
Выслушав мнения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между банком и Рассказчиковой О.Н. был заключен кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого банк предоставил Рассказчиковой О.Н. кредит на неотложные нужды в размере 500000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ а Рассказчикова О.Н. обязалась ежемесячно погашать сумму кредита в рассрочку и платить банку ежемесячно одновременно с погашением кредита проценты из расчета 16% годовых, при этом величина ежемесячного взноса составляет 13160 руб. 00 коп. Указанный кредитный договор был заключен путем оформления Рассказчиковой О.Н. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (которое является безотзывной офертой), Заявления об открытии банковского специального счета, а также подписания ею Условий предоставления кредитов на неотложные нужды Ульяновского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК».
Подписав указанные документы, Рассказчикова О.Н. выразила свою волю на заключение кредитного договора на условиях, указанных в данных Заявлении и Условиях.
В соответствии с п.3 Заявления Рассказчикова О.Н. обязалась в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно п.5.1.3. Условий предоставления кредита Рассказчикова О.Н. обязалась своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; а в соответствии с п.6.1. Условий она обязалась уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и проценты. В соответствии с п.6.1.1. неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Также Рассказчикова О.Н. была ознакомлена и согласна с графиком аннуитетных платежей по кредитному договору, о чем свидетельствует ее подпись на указанном документе.
В качестве обеспечения данного кредитного договора между банком и ответчиками Тихоновой О.И. и Низамтдиновой В.И. ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства, по которым поручители обязались отвечать перед банком за Рассказчикову О.Н. в том же объеме, что и заемщик, при этом ответственность заемщика и поручителей определена как солидарная. При этом согласно п.5.13. данных договоров при их подписании поручители получили копии Заявления Заемщика о предоставлении кредита, а также Условия предоставления кредитов на неотложные нужды, предварительно ознакомившись с их содержанием. В п.3.2. данных договоров указано, что поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Указанные договоры поручительства подписаны ответчиками Тихоновой О.И. и Низамтдиновой В.И., из чего следует, что они знали о содержании данных договоров, и были согласны с их условиями, а также знали и были ознакомлены и с условиями кредитного договора, оформленного Рассказчиковой О.Н. Следовательно, требование банка о взыскании денежных средств не только с заемщика Рассказчиковой О.Н., но и с поручителей Тихоновой О.И. и Низамтдиновой В.И. в солидарном порядке является законным и обоснованным.
Как видно из выписки из лицевого счета Рассказчиковой О.Н., ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал ее вышеуказанную оферту, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет Рассказчиковой О.Н. 500000 руб., и в тот же день эта денежная сумма (за вычетом 3000 руб. – комиссия за открытие ссудного счета) была снята Рассказчиковой О.Н. со своего банковского счета. Данное обстоятельство Рассказчиковой О.Н. не оспариваются. Как видно из данного лицевого счета впоследствии Рассказчикова О.Н. продолжительное время (до ДД.ММ.ГГГГ) вносила на этот счет денежные средства в качестве платежей по погашению вышеуказанного кредита.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд не может согласиться с утверждениями ответчика Низамтдиновой В.И. и ее представителя Камкина Л.А. о том, что кредитный договор между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Рассказчиковой О.Н. не был заключен в письменной форме. Со стороны истца указанный кредитный договор был заключен надлежащим лицом – директором Ульяновского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Гондаренко Д.М. Тот факт, что в настоящее время данного филиала уже не существует, не свидетельствует о недействительности указанного кредитного договора. Утверждение представителя Низамтдиновой В.И. о поддельности справки о размере ее среднего заработка, представленной в ОАО АКБ «РОСБАНК» при заключении договора поручительства, во-первых, является надуманным и бездоказательным, а во-вторых, не может явиться основанием для признания кредитного договора или договора поручительства недействительными, так как представление данной справки не является обязательным условием для заключения этих договоров, что подтвердила в судебном заседании и представитель банка.
В связи с чем оснований для удовлетворения встречного иска Низамтдиновой В.И. и признания не заключенным договора поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ между Низамтдиновой В.И. и ОАО АКБ «РОСБАНК» не имеется.
Тот факт, что Рассказчикова О.Н. нарушила условия кредитного договора, допустив длительные просрочки по погашению суммы кредита и процентов, подтверждается представленными истцом документами, и не оспаривается никем из ответчиков.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по исполнению кредитных обязательств по подсчету банка составляет: 306955 руб. 61 коп. – сумма кредита (основной долг); 23 567 руб. 64 коп. – проценты на задолженность по кредиту; 14 198 руб. 12 коп. – комиссия за ведение ссудного счета.
По мнению суда, расчет суммы задолженности по кредиту и процентов на задолженность по кредиту произведен банком верно, и никем из ответчиков не оспаривается.
Вместе с тем суд не может согласиться с требованием банка о взыскании с ответчиков ссудной задолженности.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности – Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007г. №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов Центробанка РФ и пункта 14 статьи 4 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности банковской системы РФ. Следовательно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Однако в данном случае по условиям кредитного договора плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги – заемщика Рассказчикову О.Н., что является нарушением прав потребителя, и поэтому в соответствии с положениями п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанное положение кредитного договора №159-Ф является недействительным.
Учитывая вышеизложенное, требование банка о взыскании с ответчиков солидарно суммы комиссии за ведение ссудного счета (в размере 14 198 руб. 12 коп.) является необоснованным и не может быть удовлетворено.
Принимая во внимание, что суд удовлетворяет исковые требования банка, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ с каждого из ответчиков в равной доле в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина, уплаченная банком при подаче иска, но в пределах удовлетворенных судом требований. Размер данной госпошлины (от суммы 330523 руб. 25 коп.) составляет 6505 руб. 23 коп. Следовательно, с каждого из ответчиков в пользу истца должно быть взыскано по 2168 руб. 41 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Рассказчиковой О.Н., Тихоновой О.И. и Низамтдиновой В.И. в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №№ ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 523 руб. 25 коп. (из которых 306955 руб. 61 коп. – задолженность по кредиту и 23567 руб. 64 коп. – проценты на задолженность по кредиту).
Взыскать с Рассказчиковой О.Н., Тихоновой О.И. и Низамтдиновой В.И. в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные из суммы основного долга – 306955 руб. 61 коп. по ставке 16% годовых за период с 13.08.2010г. по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Рассказчиковой О.Н., Тихоновой О.И. и Низамтдиновой В.И. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в качестве возврата государственной пошлины по 2 168 руб. 41 коп. с каждой.
В удовлетворении остальных требований открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» - о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 14198 руб. 12 коп. и возврата госпошлины на сумму 141 руб. 98 коп. - отказать.
В удовлетворении иска Низамтдиновой В.И. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании не заключенным договора поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ между Низамтдиновой В.И. и открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный суд в течение 10 дней.
Судья: А.Г. Котельников