Дело №2-123/11
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
21.01.2011г. г.Ульяновск
Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Котельникова А.Г,
при секретаре Филилеевой В.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ульяновской городской общественной организации «Центр по защите прав потребителей» в интересах Фуныгиной Г.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л :
Ульяновская городская общественная организация «Центр по защите прав потребителей» (УГОО ЦПП) в соответствии со ст.45 Закона РФ «О защите прав потребителей» обратилась в суд в интересах Фуныгиной Г.Н. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Фуныгиной Г.Н. был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в сумме 150 000 руб. на срок 36 месяцев под 11,83% годовых. Пунктом 2.2.1.договора предусмотрено взимание с заемщика ежемесячного процента (1,7%) от суммы кредита. На сегодняшний момент Фуныгиной Г.Н. стало известно о том, что данное условие договора является недействительным. До настоящего времени потребитель производил оплату в полном объеме согласно графику платежей. Полагают, что взимание комиссии за ведение ссудного счета нарушает п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливает выдачу кредита, что запрещено указанной нормой, и ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банковского счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Согласно п.3 ст.167 ГК РФ, если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Своими неправомерными действиями банк нарушил права потребителя Фуныгиной Г.Н. и причинил ей моральный вред, который она оценивает в 20000 руб. В связи с чем УГОО ЦПП просит суд признать незаконным п.2.2.1. кредитного договора №<данные изъяты>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между банком и Фуныгиной Г.Н. в части, устанавливающей обязанность истца ежемесячно уплачивать ответчику комиссию за ведение ссудного счета; обязать ответчика впредь не начислять Фуныгиной Г.Н. комиссию за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика в пользу Фуныгиной Г.Н. 20000 руб. в качестве компенсации морального вреда и 1500 руб. в качестве возмещения расходов по составлению искового заявления; взыскать с ответчика в федеральный бюджет штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а 50% суммы штрафа взыскать в пользу УГОО ЦПП.
В судебном заседании представитель УГОО ЦПП Литвинов Д.А. исковые требования поддержал, приведя в обоснование доводы, аналогичные изложенным в иске.
Истица Фуныгина Г.Н. в судебном заседании иск поддержала, также приведя в обоснование доводы, аналогичные изложенным в иске.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» Москвичев А.Ю. в судебном заседании иск не признал в полном объеме, пояснив, что положение пункта 2.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета <данные изъяты> ООО «Русфинанс Банк» о выплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета при предоставлении кредита не является нарушением норм закона и не нарушает права Фуныгиной Г.Н., тем более, что Фуныгина Г.Н. сама в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита <данные изъяты> указала о предоставлении ей кредита на таких условиях. Данное заявление является офертой, адресованной их банку, а банк только акцептировал ее.
Выслушав мнения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между банком и Фуныгиной Г.Н. был заключен кредитный договор №<данные изъяты> в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в сумме 150 000 руб. на срок 36 месяцев под 11,83% годовых. Указанный кредитный договор был заключен путем составления Фуныгиной Г.Н. заявления об открытии текущего счета и предоставлении кредита <данные изъяты>, подписания сторонами Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета <данные изъяты>, открытия на имя Фуныгиной Г.Н. текущего банковского счета в ООО «Русфинанс Банк», перечисления банком на указанный счет суммы кредита и выдаче Фуныгиной Г.Н. графика платежей по погашению кредита.
Указанные обстоятельства не оспариваются никем из сторон.
Пунктом <данные изъяты> Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета <данные изъяты>, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, действительно предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита.
Указанные Общие условия, содержащие положение о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, разработаны ООО «Русфинанс Банк», и заемщик при заключении кредитного договора не имеет возможности каким-либо образом оспорить данные положения, и вынужден согласиться с ними, так как в противном случае он не получит кредит.
По мнению суда, указанное положение Общих условий нарушает права Фуныгиной Г.Н. как потребителя.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности – Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007г. №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов Центробанка РФ и пункта 14 статьи 4 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности банковской системы РФ. Следовательно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Однако в данном случае по условиям кредитного договора плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги – заемщика Фуныгину Г.Н., что является нарушением прав потребителя, и поэтому в соответствии с положениями п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанное положение кредитного договора должно быть признано недействительным.
Учитывая вышеизложенное, требование УГОО ЦПП о признании пункта <данные изъяты> кредитного договора недействительным и возложении обязанности на ООО «Русфинанс Банк» впредь нее начислять Фуныгиной Г.Н. комиссию за ведение ссудного счета является обоснованным, и должно быть удовлетворено.
Поскольку ООО «Русфинанс Банк» своими действиями нарушил права и законные интересы Фуныгиной Г.Н. как потребителя, в соответствии с положениями ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» причинение ей морального вреда предполагается, и установлению подлежит лишь размер компенсации морального вреда. По мнению суда, указанный в иске размер данной компенсации – 20000 руб. является завышенным. С учетом фактических обстоятельств дела, объема нарушенных прав истца и степени вины ответчика суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 4000 руб.
Принимая во внимание, что суд удовлетворяет исковые требования, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должны быть взысканы и судебные расходы, а именно – расходы по оплате услуг по составлению искового заявления в размере 1500 руб., поскольку факт несения Фуныгиной Г.Н. данного вида расходов подтверждается представленными в суд документами.
Учитывая, что истец в соответствии с положениями закона был освобожден от уплаты госпошлины при подаче данного искового заявления в суд, указанная госпошлина согласно ст.103 ГПК РФ должна быть взыскана с ответчика. Размер данной пошлины составляет 400 руб. (200 руб. за требование о признании положений кредитного договора недействительным, и 200 руб. за требование о компенсации морального вреда).
Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ООО «Русфинанс Банк» должен быть взыскан штраф в размере 50% от присужденной в адрес потребителя денежной суммы, при этом 50% от взысканной суммы штрафа должно быть перечислено в адрес УГОО ЦПП, обратившейся в суд с иском в защиту прав Фуныгиной Г.Н. В данном случае размер штрафа составит сумму 2000 руб., из которого 1000 руб. подлежит взысканию в доход местного бюджета, и 1000 руб. – в пользу УГОО ЦПП.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Ульяновской городской общественной организации «Центр по защите прав потребителей» в интересах Фуныгиной Г.Н. удовлетворить частично:
- признать недействительным условие кредитного договора №<данные изъяты>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Фуныгиной Г.Н. в части, устанавливающей обязанность Фуныгиной Г.Н. ежемесячно уплачивать обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» на основании пункта <данные изъяты> Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета <данные изъяты> комиссию за ведение ссудного счета, и обязать общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» впредь не начислять Фуныгиной Г.Н. по данному кредитному договору комиссию за ведение ссудного счета;
- взыскать в пользу Фуныгиной Г.Н. с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» 4000 руб. в качестве компенсации морального вреда и 1500 руб. в качестве возмещения расходов на оплату услуг за составление искового заявления;
- взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 руб. и штраф в размере 1000 руб.;
- взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Ульяновской городской общественной организации «Центр по защите прав потребителей» штраф в размере 1000 руб.;
- в удовлетворении исковых требований в остальной части – по размеру компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд в течение десяти дней.
Судья : А.Г. Котельников