Дело №2-693/11
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
26.04.2011 г. г. Ульяновск
Железнодорожный районный суд г.Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Котельникова А.Г.,
при секретаре Галицыной Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Логинову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Логинову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Логиновым А.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит на приобретение транспортного средства в сумме 262000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Логинов А.И. обязался ежемесячно погашать сумму кредита в рассрочку и платить банку ежемесячно одновременно с погашением кредита проценты из расчета 12,9% годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои условия кредитного договора: перечислил заемщику денежную сумму 262000 руб. В соответствии с п.5.1.1. кредитного договора ответчик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи, а в соответствии с п.7.1. обязался уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по договору. ДД.ММ.ГГГГ между банком и Логиновым А.И. было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору, на основании которого была произведена реструктуризация задолженности по кредиту. В силу п.3.1. дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым графиком платежей, при этом срок возврата кредита увеличился на 24 календарных месяца, и соответственно, задолженность по кредитному договору должна была быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ По условиям дополнительного соглашения (п.3.3.) процентная ставка по кредитному договору изменилась и составила 13,9% годовых. В нарушение п.7.5.1. кредитного договора ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита. В связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Логинова А.И. перед банком по кредитному договору составляет 92450,35 руб., в том числе: 49321,10 руб. – задолженность по основному долгу, 18153,09 руб. – задолженность по начисленным процентам, 24976,16 руб. – задолженность по оплате ведения счета. Поэтому банк просит суд взыскать с Логинова А.И. указанную денежную сумму, а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 49321,10 руб. по ставке 13,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, и сумму уплаченной при подаче иска госпошлины – 2973,10 руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» – К*** исковые требования банка поддержала, приведя в обоснование доводы, аналогичные изложенным в иске.
Ответчик Логинов А.И. в судебное заседание не явился, с места жительства ответчика в суд вернулась почтовая корреспонденция с отметкой об истечении срока хранения. В связи с чем ответчик на основании положений ст.167 ГПК РФ признал причину неявки ответчика неуважительной, и рассмотрел дело в его отсутствие.
Выслушав мнения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Логиновым А.И. был заключен кредитный договор№, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на приобретение транспортного средства в сумме 262000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Логинов А.И. обязался ежемесячно погашать сумму кредита в рассрочку и платить банку ежемесячно одновременно с погашением кредита проценты из расчета 12,9% годовых.
Установлено, что Логинов А.И. был ознакомлен и согласен с графиком платежей по кредитному договору, о чем свидетельствует его подпись на самом договоре и графике платежей, который является приложением к договору.
Банк надлежащим образом исполнил свои условия кредитного договора, перечислив заемщику денежную сумму 262000 руб.
Тот факт, что Логинов А.И. нарушил условия кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, допустив длительные просрочки по погашению суммы кредита и процентов, подтверждается представленными истцом документами, и не оспаривается ответчиком. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Логинова А.И. по исполнению кредитных обязательств по подсчету банка составляет: 49321,10 руб. – задолженность по основному долгу.
Вместе с тем представленное истцом дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Логиновым А.И., ответчиком не подписано. Не подписан ответчиком и график погашения платежей по данному дополнительному соглашению. Учитывая, что истец не представил суду допустимых доказательств того, что представленное им дополнительное соглашение к кредитному договору было подписано ответчиком, суд не может принять во внимание данный документ. Поэтому расчет задолженности Логинова А.И. по кредитному договору должен быть произведен только на основании первоначального договора, но без учета дополнительного соглашения к нему.
Учитывая данные обстоятельства, размер задолженности Логинова А.И. по основному долгу останется прежним – 49321,10 руб., а размер задолженности по начисленным процентам уменьшится (так как процентная ставка будет по-прежнему составлять 12,9%, а не 13,9%, как это указывает банк в своем иске), и составит сумму 16576,47 руб., а не сумму 18153,09 руб., как это указано в иске.
Соответственно и требование банка о взыскании с Логинова А.И. процентов в размере 13,9% годовых за пользование кредитом от суммы основного долга по день фактического исполнения решения суда, подлежит удовлетворению лишь частично: во-первых, размер процентов будет составлять не 13,9%, а 12,9% годовых; а во-вторых, эти проценты подлежат взысканию не с ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку сумма задолженности уже была рассчитана банком на дату ДД.ММ.ГГГГ
Кроме того, суд не может согласиться с требованием банка о взыскании с ответчика ссудной задолженности.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности – Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007г. №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов Центробанка РФ и пункта 14 статьи 4 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности банковской системы РФ. Следовательно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Однако в данном случае по условиям кредитного договора плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги – заемщика Логинова А.И., что является нарушением прав потребителя, и поэтому в соответствии с положениями п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанное положение кредитного договора является недействительным.
Учитывая вышеизложенное, требование банка о взыскании с ответчика суммы задолженности за ведение ссудного счета в размере 24976,16 руб. является необоснованным и не может быть удовлетворено.
Принимая во внимание, что суд удовлетворяет исковые требования банка лишь частично, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина, уплаченная банком при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Размер данной госпошлины (от суммы 65 897,57 руб.) составляет 2176,93 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» удовлетворить частично:
- взыскать с Логинова А.И. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 897 руб. 57 коп. (из которых 49 321 руб. 10 коп. – задолженность по основному долгу и 16 576 руб. 47 коп. – задолженность по начисленным процентам);
- взыскать с Логинова А.И. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные из суммы основного долга – 49 321 руб. 10 коп., по ставке 12,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда;
- взыскать с Логинова А.И. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в качестве возврата государственной пошлины 2 176 руб. 93 коп.;
- в удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный суд в течение 10 дней.
Судья: А.Г. Котельников