Дело № 2- 2007/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 08 ноября 2011 год город Ульяновск Железнодорожный районный суд в составе федерального судьи Кизирбозунц Т.Т., при секретаре Егоровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Лапшиной Н.И., Ярзуткину С.В., Юргенсон А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение счета, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с иском к Лапшиной Н.И., Ярзуткину С.В., Юргенсон А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение счета. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставило Лапшиной Н.И. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредит в сумме <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой 16 % годовых. Дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса составила <данные изъяты> рублей. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Лапшина Н.И. выразила свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. По данным условиям Лапшина Н.И. обязана была погашать предоставленный кредит, начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В обеспечение исполнения данного обязательства заключен договор поручительства с ответчиками Ярзуткиным С.В., Юргенсон А.А. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору ответчицей были нарушены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Ссылаясь на положения статей 807-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил взыскать с ответчиков солидарно указанную сумму долга по кредитному договору, в том числе: кредит <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты на задолженность по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, комиссию за ведения счета <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек в долевом порядке, а также взыскивать с ответчиков солидарно проценты по кредитному договору исходя из суммы остатка основного долга по ставке 21,99556 % за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда. В судебное заседание представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Черкасова Д.И. не явилась, факсимильной почтой представила заявление, в котором просила дело рассмотреть в своё отсутствие, требования поддерживала, на удовлетворении иска настаивала. Ответчица Лапшина Н.И. в судебном заседании с иском была согласна, пояснила, что надеялась выплатить кредит постепенно, но из-за жизненных обстоятельств её материальное положение изменилось, поэтому образовалась задолженность. Сейчас ею предпринимаются все меры по погашению кредита, она работает на нескольких работах, чтобы полностью расплатиться и не подводить своих поручителей. Ответчики Ярзуткин С.В., Юргенсон А.А. в судебное заседание не явились, извещены о дне слушания дела, имеются заявления о рассмотрении дела без их участия. Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке. Выслушав пояснения Лапшиной Н.И., исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. Согласно части 1 статьи 810, части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставило Лапшиной Н.И. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредит в сумме <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой 16 % годовых. Дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса составила <данные изъяты> рублей. Кредитный договор включил заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредита на неотложные нужды. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, ответчик выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с пунктом 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчица обязалась в соответствии с условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно пункту 5.1.3 условий предоставления кредита Лапшина Н.И. обязана своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору банком с Ярзуткиным С.В., Юргенсон А.А. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 1.1 договора поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Лапшиной Н.И. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно пункту 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Согласно пункту 1.4 поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. Принятые в соответствии с кредитным договором обязательства Лапишиной Н.И. были нарушены, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему прекратились с 2009 года, в связи с чем, образовалась задолженность по уплате основного долга. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила: основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты на задолженность по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Кроме того, ответчица обязалась платить проценты по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга по ставке 21,99556 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения своих обязательств по кредитному договору. Согласно статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Поскольку приведенными выше нормами материального права по кредитному договору предусмотрены возврат суммы кредита и процентов на него, исковые требования банка в части взыскания с ответчиков солидарно задолженности по основному долгу в сумме и процентов на задолженность подлежат удовлетворению. Между тем исковые требования банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек удовлетворению не подлежат по следующим основаниям: В соответствии с разъяснением, содержащимся в абзаце 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 № 7 (редакции от 11 мая 2007 года) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Приведенным выше пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате. Поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение ОАО АКБ «РОСБАНК» в кредитной договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщика. Приведенные выше нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения по заключению кредитного договора и договора займа, не предусматривают по данным договорам никаких других выплат, кроме процентов на сумму займа. Таким образом, условия кредитного договора, не соответствующие данным нормам, являются ничтожными и не подлежат применению, даже если об этом не заявлено соответствующего требования. Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование денежными средствами в размере 21,99556 % годовых от суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда, так как согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со статьей 98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (572285,28-200000*1%+5200). Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере в долевом порядке по <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек с каждого (8922,85/3). Руководствуясь статьями 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Лапшиной Н.И., Ярзуткина С.В., Юргенсон А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года: сумму кредита <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты по договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ взыскивать с Лапшиной Н.И., Ярзуткина С.В., Юргенсон А.А. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом в соответствии с пунктом 3.2 кредитного договора в размере 2199556 % годовых от непогашенной суммы основного долга до фактического погашения такой задолженности. В удовлетворении остальной части иска Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать. Взыскать с Лапшиной Н.И., Ярзуткина С.В., Юргенсон А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины по <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек с каждого. Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный суд г. Ульяновска в течение 10 дней. Судья Кизирбозунц Т.Т.