Дело № 2-2230/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 декабря 2011 года г. Ульяновск Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе: председательствующего судьи Зобовой Л.В., при секретаре Володиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Пшатовой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО «АК БАРС» БАНК обратилось в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к Пшатовой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, судебных расходов. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК и Пшатовой В.В. заключен кредитный договор. В соответствии с указанным договором истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 14,5% годовых, на срок 240 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно, для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В силу п. 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона, право на ипотеку удостоверено закладной, ипотека прошла государственную регистрацию. Денежные средства предоставлены ответчику путем перечисления на расчетный счет. В соответствии с п. 1.2, 4.1.1. кредитного договора ответчик взял на себя обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за пользование кредитом. Свои обязательства по договору ответчик не исполнил, оплата по кредитному договору не производилась. Ссылаясь на ст. 811, 810, 309, 310 ГК РФ, кредитный договор ОАО «АК БАРС» Банк просит взыскать с Пшатовой В.В. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., судебные расходы, обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную стоимость квартиры в <данные изъяты> руб. В судебном заседании представитель ОАО «АК БАРС» БАНКА Каравашкина Н.А. на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала в полном объеме. Привела доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно просила взыскать с ответчицы понесенные по делу судебные расходы, связанные с проведением судебной товароведческой экспертизы. В судебном заседании Пшатова В.В. исковые требования, указав на то, что в связи с потерей работы она не имела возможности оплачивать кредит. В настоящее время она устроилась на работу, будет оплачивать кредит. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2). Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК и Пшатовой В.В. был заключен договор займа №, по которому займодавец предоставил заемщику заем в размере <данные изъяты>. на срок 240 месяцев под 14, 5% годовых, для приобретения в собственность Пшатовой В.В. квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, с обеспечением ипотекой в силу закона. Денежные средства по договору займа были предоставлены ОАО «АК БАРС» БАНК Пшатовой В.В. в полном объеме, т.е. свои обязательства займодавец выполнил. Квартира была приобретена Пшатовой В.В. по цене <данные изъяты> руб. с использованием заемных средств (что указано в договоре купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ). Государственная регистрация права собственности Пшатовой В.В. на указанную квартиру в УФСГРКиК по Ульяновской области подтверждается свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в силу закона в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена также ДД.ММ.ГГГГ. Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, подписанной Пшатовой В.В. ДД.ММ.ГГГГ, и зарегистрированной УФСГРКиК по Ульяновской области ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании установлено, что Пшатова В.В. в нарушение условий закладной и кредитного договора ненадлежащим образом исполняет свои обязанности заемщика по оплате ежемесячных платежей по возврату суммы кредита и процентов за пользование им (начиная с даты заключения договора аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им не производятся), в связи с чем по расчету истца задолженность ответчика по договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за просроченный основной долг – <данные изъяты>., пени за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., пени за просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Согласно ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Из содержания ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии со ст. 17 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" нахождение закладной у залогодержателя либо отсутствие на ней отметки или удостоверения иным образом частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства свидетельствует, если не доказано иное, что это обязательство или соответственно его часть не исполнены. В закладной может быть указано, что частичное исполнение обязательства по закладной не удостоверяется. Обязанность по доказыванию неисполнения должником обязательства в таком случае возлагается на кредитора в соответствии с гражданским законодательством. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней. Обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной. Согласно положениям ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Из содержания ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. Факт того, что Пшатова В.В. нарушила исполнение договора займа путем отказа от погашения долга и процентов согласно установленному графику, подтверждается представленными ОАО «АК БАРС» БАНК документами, из которых также следует, что сумма непогашенного займа, сумма процентов и пени за нарушение сроков платежей рассчитана истцом правильно. Ответчик также не оспаривает указанных обстоятельств. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется по заключению судебной экспертизы (рыночной оценке) <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которой рыночная стоимость квартиры составляет – <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК удовлетворить частично. Взыскать с Пшатовой В.В. задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., в том числе: основной долг <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., задолженность по процентам за просроченный основной долг – <данные изъяты>., пени за просроченный основной долг – <данные изъяты>., пени за просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>. Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: <адрес> – проведение публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> – в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с Пшатовой В.В. в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> Взыскать с Пшатовой В.В. в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК расходы по проведению судебной товароведческой экспертизы в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный суд в течение 10 дней со дня его составления в окончательной форме. Судья Л.В. Зобова