№ 2-150/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 09 февраля 2012 года г. Ульяновск Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе: председательствующего судьи Зобовой Л.В., при секретаре Володиной О.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) к Тимошину О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) обратилось в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с иском к Тимошину О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, судебных расходов. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Тимошиным О.А. заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора размер кредита составляет <данные изъяты> руб., с начислением процентов по кредиту по ставке <данные изъяты> процентов годовых сроком до 60 месяцев. Кредит предоставлен Тимошину О.А. на приобретение автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, кузов № №, двигатель №, № шасси (рама) отсутствует, цвет темно-синий. Тимошин О.А. обязался погашать задолженность очередными платежами, включающими в себя часть суммы процентов за пользование кредитом, часть суммы основного долга, часть суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета в соответствии с графиком платежей. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету. В нарушении п.п. 3.1., 9.2.3 Правил кредитования ответчик своевременно не размещал на своем счете денежные средства для уплаты очередного платежа, что привело к возникновению задолженности. Согласно условиям договора в качестве обеспечения обязательств по договору, между Тимошиным О.А. и истцом заключен договор залога. Предметом залога является автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № №, кузов № №, двигатель №, № шасси (рама) отсутствует, цвет темно-синий. Согласно п. 5.3.7. Правил кредитования и ст. 334 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по договору, на предмет залога может быть обращено взыскание для удовлетворения требований кредитора. Кредитор (банк) имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами заемщика за счет реализации предмета залога. По предварительному мониторингу стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> руб. Задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – задолженность остатка ссудной задолженности, <данные изъяты> руб. – задолженность просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. – задолженность по доначисленным процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате просроченных процентов, <данные изъяты> руб. – задолженность по начисленной комиссии, <данные изъяты> руб. – задолженность по просроченной комиссии, <данные изъяты> руб. – задолженность по пени, <данные изъяты> руб. – штраф за факт просрочки очередного платежа, <данные изъяты> руб. – штраф за нарушение условий страхования. Просит взыскать с Тимошина О.А. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № №, кузов № №, двигатель №, № шасси (рама) отсутствует, цвет темно-синий, определив начальную продажную цену автомобиля <данные изъяты> руб. В судебное заседание представитель КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Цыганков С.А. просил исковые требования удовлетворить в полном объеме. Ответчик Тимошин О.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. <данные изъяты> О дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ. Правом участия в судебном заседании посредством избранного им представителя не воспользовался. С учетом мнения лиц, участвующих в деле, судом определено рассмотреть дело в отсутствие Тимошина О.А. Третье лицо Яковлев В.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представитель третьего лица Яковлева В.А. - адвокат по ордеру Чихирев А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Выслушав в судебном заседании пояснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав и оценив, представленные доказательства, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Тимошиным О.А. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил Тимошину О.А. кредит в размере <данные изъяты> рублей с начислением процентов по ставке <данные изъяты> % годовых сроком на 60 месяцев на приобретение автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № №, кузов № №, двигатель №, № шасси (рама) отсутствует, цвет темно-синий. В соответствии с п. 3.1. Правил кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Тимошин О.А. обязан погашать задолженность очередными платежами в соответствии с графиком платежей. В силу п. 9.2.7. Правил кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Тимошин О.А. обязан осуществлять погашение задолженности в размере и в сроки, предусмотренные графиком платежей и иными условиями договора, включая, но не ограничиваясь, осуществлением возврата суммы кредита, а также уплатой начисленных банком процентов, комиссии и неустойки. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий договора, а также неисполнение клиентом обязательств по договору. Кроме того, между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Тимошиным О.А. были подписаны дополнительные условия предоставления кредита, предусматривающие штрафные санкции. Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № №, кузов № №, двигатель №, № шасси (рама) отсутствует, цвет темно-синий. Обязательства в силу ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Свои обязательства по кредитному договору КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) выполнил в полном объеме. Тимошин О.А. свои обязательства по договору не исполняет. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>. – задолженность остатка ссудной задолженности, <данные изъяты>. – задолженность просроченного основного долга, <данные изъяты>. – задолженность по доначисленным процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате просроченных процентов, <данные изъяты>. – задолженность по начисленной комиссии, <данные изъяты>. – задолженность по просроченной комиссии, <данные изъяты>. – задолженность по пени, <данные изъяты>. – штраф за факт просрочки очередного платежа, <данные изъяты>. – штраф за нарушение условий страхования. Правилами кредитования предусмотрена неустойка в виде штрафа за каждый факт просрочки очередного платежа в размере <данные изъяты> или <данные изъяты> долларов США за каждый факт просрочки очередного платежа (п. 6.1.1.1); неустойка в виде штрафа за несвоевременное предоставление или не предоставление ПТС в банк на хранение в соответствии с размером, определенном в дополнительных условиях (п. 2.5. дополнительных условий) (6.1.1.3); штраф за нарушение условий страхования транспортного средства (6.1.1.5); неустойка в виде пени в размере 0,5 % от подлежащей уплате совокупной суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за открытие счета в случае, если такая комиссия предусмотрена (6.1.2.1). Пени в сумме <данные изъяты> являются несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и на основании ст. 333 ГК РФ снижается до <данные изъяты> рублей. Граждане и юридические лица согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора. Взимание неустойки в виде штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, не противоречит требованиям главы 23 ГК РФ, регулирующей правоотношения, связанные с обеспечением исполнения обязательств. Тимошиным О.А. неоднократно допускались просрочки очередных платежей, договоры страхования по истечению их сроков не были заключены на новый срок. Сумма штрафных санкций в общей сумме <данные изъяты> явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств и в соответствии со ст. 333 ГК РФ снижается до <данные изъяты> рублей. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, требование о взыскании задолженности по уплате комиссии в суммах <данные изъяты> и <данные изъяты> рублей не основано на законе и удовлетворению не подлежит. В соответствии со ст. 348 ГК РФ для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Статьей 349 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях (п. 10 ст. 28.1 Федерального закона «О залоге»). Начальная продажная цена автомобиля на публичных торгах определяется по заключению судебной экспертизы (рыночной оценке) <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которой рыночная стоимость автомашины составляет – <данные изъяты> руб. В связи с частичным удовлетворением иска на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) с Тимошина О.А. взыскиваются расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты> На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) к Тимошину О.А. удовлетворить частично. Взыскать с Тимошина О.А. в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., пени в сумме <данные изъяты>., штраф в сумме <данные изъяты> руб. (всего <данные изъяты> Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № №, кузов № №, двигатель №, № шасси (рама) отсутствует, цвет темно-синий путем проведения публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № №, кузов № №, двигатель №, № шасси (рама) отсутствует, цвет темно-синий – в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с Тимошина О.А. в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме. Судья Л.В. Зобова